你的养老险保障足够吗？养老保险详解

近日，羊城“惠民66条”又增添了17项新内容，其中前5项都涉及到养老保险。惠民政策的出台固然让人欣喜，但不少职场中人对自己的养老保险始终是“雾里看花”，知之甚少。

社会保险

广州市今年人均养老金1455元

“老有所养”是人们共同的追求，在现代社会，养老保险制度的设立有效地解决了这一问题。目前，广州市有230万人参加了养老保险，全市56万名企业退休人员每月都可以通过银行按时领到养老金。

据了解，广州市从1994年开始建立基本养老金年度调整机制，当时的企业退休人员养老保障平均水平为295元/月。2005年，广州的月人均基本养老金提高到1052元，2006年提高到1152元，2007年为1297元，2008年月人均基本养老金提高到1455元。15年间，广州的基本养老金保障水平增长了393％，年均增幅达26.2％。同时，政府从2005年起投入1.79亿元，2007年起再投入6亿元，进一步提高本市企业退休人员生活保障水平，使企业退休人员生活保障水平达到了1563元，居全国省会城市前列。

未来，你将领多少养老保险养老金？

1.按月领取基本养老金的条件：包含年龄和缴费年限两个条件。其中，年龄条件仍按现行政策不变。缴费年限规定如下：（1）1998年7月1日后参加基本养老保险，累计缴费年限（含视同缴费年限，下同）满15年；（2）1998年6月30日前参加基本养老保险，2013年6月30日前达到国家规定的退休年龄，累计缴费年限满10年；（3）2013年7月1日后达到国家规定的退休年龄，累计缴费年限满15年。（4）1998年6月30日前应参保未参保，1998年7月1日以后办理参保补缴手续，累计缴费年限满15年。

2.基本养老金由基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金构成。

（1）基础养老金的计算：基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限（含视同缴费年限）×1%。

（2）个人账户养老金：个人账户养老金月标准=个人账户储存额÷计发月数（计发月数可查表得知）。

（3）过渡性养老金：参保人在计发基础养老金和个人账户养老金的基础上，再计发过渡性养老金。

商业保险

社保之外多重保障

张先生今年30岁，在国企上班，月薪4000元（税前）。张先生的单位为他购买了社保，但为了保障晚年生活的质量，他决定增加购买一份商业养老保险。

张先生购买的是某人寿公司的“福享未来”养老保险，保额为12万元，选择20年缴，每年缴保费13438元，设定从50岁开始领取退休金，那么，从50~80岁期间，张先生每年可领取1.2万元，即使张先生在该期间身故，他的家人仍然可以继续领取。同时，从缴费期开始，每年享有参与保险公司分红的权益，假设以中等收益计算，30年共可获得累积现金红利达25万元。至合约期满，若张先生仍然生存，更可获得6万元的额外贺寿金。若在50岁前意外身故，张先生的家人将获得128%已缴主合同保费+12万元赔付。

高收入者应以商业保险为主

商业保险正成为社会养老保险的重要补充，由于它具有传统储蓄所不具有的优点，是早规划、早收益、半强制性的理财模式。理财规划师建议，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。就险种而言，目前市场上的“传统型”和“两全型”养老回报额度较为确知，投入较少，适合一般工薪阶层；而“投连型”和“万能型”由于投入较高，适合投资意识较强的高收入人群。

哪些人适合购买商业养老保险呢？某人寿保险公司的汤先生介绍，在年龄上不宜太小或太老，一般在16~50周岁购买养老保险为好。此外要注意的是，购买者先要确定自己需要投保多少的商业养老保险，一般而言，在有了社会基本养老保险的基础上，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。其次，投保应该有足够的收入支撑，年交保费按照个人或家庭年收入10%~15%为宜。

现在，你要缴多少养老保险

养老保险费？

1.缴费基数。以参保人月应税工资、薪金收入为基数。参保人月应税工资、薪金高于全省上年度在岗职工月平均工资300%的，以全省上年度在岗职工月平均工资300%为缴费基数；参保人月应税工资、薪金收入低于全省上年度在岗职工月平均工资60%的，以全省上年度在岗职工月平均工资的60%为缴费基数。城镇个体工商户和灵活就业人员，以全省上年度在岗职工月平均工资为缴费基数。

2.缴费比例。参加广州市（含番禺区、花都区、从化市、增城市四个独立统筹区）基本养老保险统筹的参保单位及参保人，自2007年7月1日起，缴纳基本养老保险费的费率分别为20%和8%。

3.个人账户。从2006年7月1日起，个人账户规模全部由个人缴费（8%）形成，单位缴费不再划入个人账户。