带病能否投保;保障与保险费率有何不同

客户在购买寿险或健康险产品时，投保书上通常都有健康告知一栏，要求被保险人就自身健康状况以及既往病史进行如实告知。根据《保险法》规定，投保人或被保险人故意或因过失未进行健康告知的，足以影响保险公司决定是否承保或者提高费率的，保险公司有权解除保险合同。而一旦出险，保险公司也多以“带病投保未如实告知”为由拒绝理赔。

那么，投保人本着诚信告知的原则，在本身就已患某种疾病的前提下该如何投保寿险或健康险呢？市民王女士来电反映，一直想给儿子投保一份健康险，但儿子在大学毕业体检时被检查出是乙肝病毒携带者，也正是因为这个缘由的告知而被数家保险公司拒保。带病的投保人该如何投保？投保后在保障范围、保险费率等方面又有何不同呢？

笔者致电中国人寿95519客服电话进行咨询，工作人员表示，在保险健康学中，乙肝病毒携带者属于次标准体，在投保时，肯定和普通的健康体有所区别；一般来说，有过往病史的投保人在投保时会比健康标准体投保的程序更严格些，最后的核保结果可能有四种情况：保险公司同意以标准体（标准费率）承保；保险公司要求加费（非标准费率）承保；保险公司要求约定除外责任（非标准费率）承保；因风险太大，保险公司拒保。

中国人寿的客服人员还表示，带病投保的情况，保险公司通常都会安排体检，体检后,是否承保或加费,都要通过具体的指标显示加以确认,各家公司都有具体的核保数据。比如乙肝病毒携带者，比较关键的指标是DNA是阴性，还是阳性？属于传统的小三阳还是大三阳。如果体检后发现肝功能明显异常，血压、血糖没有控制显著异常或者有并发症的将被拒保；而如果出现其他情况，则要看客户购买的险种和检查结果的异常程度，再决定加费或是正常承保。通常来说，投保健康险对被保险人的健康状况要求比购买普通寿险的要求更为严格。