小额贷款保险解析

　小额贷款保险即小额贷款保证保险，是针对小额贷款借款人还款提供保障的保险，投保人是申请贷款的中小企业或个人，在保险期内，如果企业或个人产生还款风险，银行将按协议追讨，对仍不足以清偿借款已支付保费和利息的剩余部分，保险公司将负责赔付。

在产品设计上，贷款对象涵盖中小微企业、涉农企业、农户、城乡创业者等中低收入群体；贷款资金以生产性用途为主，不包括消费及其他用途；贷款期限以短期为主，多数方案贷款期限为1年；贷款额度一般较小，企业贷款最高额度一般为100万～300万元，农户贷款为30万元，城乡创业者贷款为20万元；贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平，保险年费率（含保证保险和借款人意外伤害险）一般为2%～3%；如果借款人为自然人，小额贷款保证保险通常与借款人意外伤害险绑定，即在签订保证保险的同时，还需要签订一份人身意外伤害险。

据统计，目前全国开展小微企业贸易信用和贷款保证保险业务的财险公司已达30多家。今年上半年，我国贸易信用保险和贷款保证保险承保小微企业的保费收入为66.9亿元，承保金额1804.6亿元，服务小微企业30.4万家，同比增长56%。为小微企业提供增信融资服务，使其获得银行贷款687.8亿元，同比增长8%。其中，小贷险业务承保小微企业26.7万家，同比增长157.3%，为小微企业提供增信融资服务，获得银行贷款476.6亿元，同比增长119.1%。此外，保险业以创业投资基金、私募股权基金等方式，投资小微企业股权金额超过30亿元，有效缓解了小微企业融资难问题。

投保保证保险将使得符合条件的投保人在获得保险机构的支持之后，在没有抵押、没有担保的情况下，也能够从银行获得小额贷款，小额贷款保险也在提高中低收入群体信用水平、缓解中低收入群体融资难方面发挥重要作用。