新保险法将为理赔提速 理赔时限首入条款

对泰康人寿现有的1800万名个人、公司客户而言，10月1日新《保险法》的实施，不仅赋予他们更高的保险利益和法律待遇，更为他们带来了“逾期理赔获超期利息”服务承诺写入保险合同这一理赔“提速”的新权益。

“针对实践中存在的理赔难问题，保险机构要进一步规范理赔的程序和时限，提高理赔效率。”在保监会10月13日召开的“贯彻实施新《保险法》座谈会”上，保监会主席吴定富强调指出，全行业要以新《保险法》实施为契机，大力推进依法经营和依法监管，其中保险机构要加强和改进保险服务，切实保护被保险人利益，除按新法要求尽快修改完善保险产品的开发流程、产品条款外，还要着力解决市场反映强烈的突出问题，如实践中存在的理赔难问题。

“理赔时限”首入条款

于新中国成立60周年大庆之日正式施行的新《保险法》，在此轮修订中相继就保险合同法律规范、保险行业基本制度、保险监管等方面予以完善，其中最为人称道的，是被保险人利益获得重视和提高而体现出来的“以人为本”的立法原则，尤其在保险合同修订方面，要求保险产品条款明确理赔的程序和时限，这对被保险人最为关注的理赔环节，提供了服务升级的重要契机。

基于新《保险法》有关保险合同的修订原则，泰康人寿日前发布承诺：对属于保险责任且收齐理赔申请、相关证明材料后超过30日未作核定的理赔案件，除支付保险金外，将从第31日起，按照超过的天数向受益人支付超期利息，“赔偿受益人利息损失”这一承诺，首次写入了保险合同条款。

“此项服务承诺从10月1日起施行，对所有新老保单一视同仁，不论投保年限长短，也不论理赔金额大小，只要符合上述条件的理赔案件，都将按规定给付超期利息，泰康人寿目前1800万个人及公司客户将因此受益。”据泰康人寿相关部门负责人介绍，其利息是按照泰康人寿确定的利率按单利计算，并且不低于中国人民银行公布的金融机构人民币活期存款基准利率。

“逾期付息这一明确理赔时限、提高理赔速度的做法，和写入条款的强制性措施，最终意味着公司将大幅缩短客户的理赔等待期，改善客户的理赔感受，提高理赔的效率。”该负责人称，公司此举是尤其充分考虑到客户的时间成本，基于切实维护客户利益的角度出发的。

合同的改造

除明确理赔时效这一要求外，新《保险法》对于被保险人利益的重视，还体现在保险合同修订的其他诸多细节，如合同订立、责任免除、保险金申请手续、保险事故通知、如实告知、年龄误告、诉讼时效及解除合同等方面。

由此，根据保险行业协会拟定的“推荐条款”———《条款部分条目示范写法》，以中国人寿(29.32,0.40,1.38%)为主的诸多保险公司，自《保险法》修订以来从事的一项重要工作，即对保险产品的条款进行了适应性修订，力求突出保险条款内容的公平性和合法性，如各大保险机构相继修改了“如实告知”的表述，增加了“两年不可抗辩”条款，完善了保险事故的通知约定，明确了理赔程序与时限要求等。

“对在售产品的全面清理过程中，我们对所有产品及条款条文进行了逐一排查，按照新法对合同内容修订的要求，对条款进行了合法性修订，使之符合新法要求，同时按照行业协会及公司内部管理的要求，对条款进行了规范性修订，使条款条文的表述统一、规范。”中国人寿相关部门负责人称，作为占据中国寿险逾30%市场份额的龙头企业，新法的实施，对中国人寿产生了较大影响，对公司产品开发、业务流程、销售管理、客户服务等方面都提出了新的要求，借此机会，公司积极推进了产品条款的标准化和通俗化，并对产品进行改造，如对公司个人保险产品的条款，改造为“基本条款加利益条款”的形态，针对绝大部分短期人身险的条款，增加了自动续保的功能；对于新契约，则优化了相关业务单证，加重了必要提示。

企业会否面临两难

不可否认，新《保险法》最为人称道的，是更注重保护被保险人、受益人利益，如“不可抗辩条款”的引入和对保险人“解除合同权”的限制等，但也正是这一“法律的进步”，引发出另一种担忧：在保险市场相对不够成熟的现阶段，“法律的进步”，或许更容易滋长投保人的逆选择行为，无形中加大了保险机构防范道德风险的压力。

“如果出现这种情况，可能会导致某些产品的赔付率提升，作为保险机构，要么停售该产品，要么提高保险费率，因此在目前全行业回归保障的结构转型背景下，保险机构在保障型产品的推出方面，将面临巨大的压力。”某保险行业分析人士指出。

新《保险法》第16条规定，合同成立两年后，保险公司不得以投保人投保时未如实告知而解除合同。由此，保险机构在此次应对新《保险法》的产品改造过程中，对所有应加入“不可抗辩条款”的产品———即一年期以上的产品，全部予以引入该条款，即10月1日之后，保险公司所有应当包含该内容的产品全部加入了该条款。

“不可抗辩条款对保险公司的业务管理将产生一定影响，虽然这一条款客观上使欺诈成本在一定程度上有所降低，可能存在道德风险，但简单地通过提升费率去解决这个问题，显然不可取。”中国人寿前述负责人称，中国人寿针对这一问题进行了认真研究，认为短期内对产品定价影响因素不大，长期影响将要看未来市场的变化，公司同时通过核保、调查等途径来控制道德风险，提高承保质量。