理财师建议：年轻人怎么规划养老？

　　【韩业清】

　　年轻人该如何规划养老呢？2020年，80后、90后将纷纷踏入不惑、而立之年。一提到养老，许多80后、90后都会认为那是快退休的人的事。其实，养老最好的规划时期就是在青年时代。

　　统计数据显示，2018年末我国60岁及以上老年人口规模为2.49亿人，占全国总人口的17.9%。同时还有预测认为，我国老年人口将在2050年达到4.8亿人，占总人口34.1%，而这也意味着80后、90后人群在可见的未来，或将面临严峻的养老压力。

　　2018年发布的《中国养老前景调查报告》显示，35岁以下的年轻人有超过半数还未准备养老储蓄，不少年轻人期待政府养老金成为养老主要支撑来源，但却对养老金制度知之甚少。研究显示，我国基本养老保险的理想替代率在60%左右，但目前实际上仅有40%左右。养老金替代率是退休后养老金的领取水平与退休前工资水平的比率，假如退休前的月收入是10000万元，按照40%的替代率来算，退休后你能领到4000元的养老金。

　　这意味着如果只靠基本养老保险，退休后生活质量会下降很多。

　　报告还显示，年轻一代认为，他们至少需要163万元的现金储备才能过上体面的退休生活。然而，根据当前的储蓄状况和银行存款利率推算，在不进行投资的情况下，他们需要长达59年的时间才能存够足够的资金达到期望的养老储备水平。这很显然是不现实的。

　　一边是巨额的现金储备，一边是漫长的时间跨度，你还不觉得年轻时规划养老重要吗?

　　年轻人，该如何规划养老呢?专业的理财师给出了建议。

　　除了工资收入外，要确保自己的“五险一金”是否按时足额交纳了，这部分的积累奠定了将来领取养老金的基础。不过，养老金固然是绝大多数人选择的基本保障，但要实现体面养老，光靠养老金或许还不够。要对目前的收入和积蓄有计划、分步骤地进行配置和投资，同时谨记“鸡蛋不要放在同一个篮子里”，来分散风险、提高收益。还要确保在自己的养老规划中有一定的保险产品，在建立“保障”计划的同时，建立强制“储蓄”计划。

　　但是，养老规划是一份没有标准答案的问卷，它不是规划你将来能有多少钱，投资的钱能有多少收益。再好的养老规划，也需要适应复杂多变的经济环境，并根据变化作适当调整。

　　养老不是一蹴而就的事情，是一个漫长的过程，年轻人需要提前规划好养老目标，为养老做好足够的财务准备。