保险业：发展跨境电商保险是一种趋势

　　随着消费升级和“一带一路”建设的推进，跨境电商日渐普及。为应对跨境业务中潜藏的风险，保险业探索生成了多种化解风险、保证各方交易顺利完成的新方案。

　　如今，有越来越多的企业通过跨境电商出口商品，也有越来越多的消费者购买进口跨境电商产品。但是，在这种长链条的跨境采购过程中，消费者精心挑选的物品遭遇破损、丢件、延误，甚至假货等情况时有发生，这严重降低了消费者的购物体验和对跨境电商的认可度。

　　保险的萌芽正是起源于海上贸易的风险分摊形式。随着数字化发展，超过50%的全球贸易服务已经实现数字化，跨境电商的整个贸易形式业已发生了很大变化，保险承载着覆盖国际贸易中长期保存风险和发挥经济赔偿作用的原始使命，用新保险产品对接数字化贸易遇到的新问题是大势所趋。

　　跨境电商新型产业出现的时间不长，业务模式以传统集货模式向碎片化、短期的海量订单转变，与之相匹配的保险产品寥寥无几，这给保险公司及保险科技公司带来市场机遇。跨境电商从用户感知的层面来看，只是一个下单、支付、物流派送的过程。但其实底层的供应链层面，是一个非常复杂的体系，包括海关报关清关、检验检疫、跨境运输、海外仓储、采购分销等诸多环节。相关领域企业经过梳理发现，一个跨境电商订单可能需要经历多达15个环节才会到达消费者手中。这条巨大的产业链上的不同环节存在着不同类型的风险点，保险则可以分门别类地对每一个环节进行保险产品设计、精算以及风控定价。

　　据笔者了解，目前国内已有互联网保险科技创业平台联合保险公司开发了多款新型产品，推出所谓的“跨境电商生态保险”。此类保险提供了采购流程风险全覆盖：首先为销售产品本身提供保障;其次是兜底通关过程中存在的不确定性因素和风险;再次是解决物流配送中的破损、丢失、延误等问题。在信用层面，正品保险、产品溯源险和信用保证险给商家提供了基于保险服务的信用背书和售后保障。如今年6月，宁波保税区与中国人寿(601628,股吧)财产保险股份有限公司就开展跨境电商真品保险试点达成合作，该真品保险由宁波保税区管委会投保，宁波保税区内各跨境电商平台为被保险人，保险赔款受益人则是各跨境电商平台或购买跨境电商商品的消费者。也就是说，消费者若在跨境购中买到假货可以得到赔偿，商品保障种类也将在三年内实现100%全覆盖。

　　在跨境电商保险创新背后是科技力量的强力支撑，其中区块链、大数据和人工智能技术唱主角。大数据用于分析运营数据，监测方可以进行数据互通信息共享;通过人工智能技术制定出信用评级，保险公司可对整个跨境电商生态圈内的企业情况了如指掌。根据区块链技术的特点，所有记录到区块链上的信息无法被篡改。基于区块链平台打造的跨境电商产品溯源体系及全流程覆盖的保险体系，使保险人和被保险人之间省掉中间环节消耗，直接通过区块链进行信息传递，信息真实、透明、可信，可解决商家和消费者关心的假货、伪造、非法运输和投诉等问题。同时，投保信息与理赔信息在链上不可篡改，也避免了虚假投保和骗保现象。

　　跨境海淘对于多数保险公司来说只是切入跨境电商保险的一个入口，无论是消费升级带动的跨境电商进口，还是带动制造业全球销售的跨境电商出口，都是国家政策鼓励的重要领域。发展跨境电子商务对提高我国的外贸竞争力、缩短流通渠道以及促进我国企业的国际化发展和转型升级都具有非凡意义。

　　尤其是“一带一路”倡议和“数字丝绸之路”在全球范围得到积极响应后，“一带一路”地区沿线的65个国家、超过44亿人口的贸易需求充分激发出跨境电商的巨大发展潜力。中国海关总署数据显示，我国2018年通过海关跨境电子商务管理平台零售进出口商品总额1347亿元，同比增长50%;与中国签署双边电子商务合作谅解备忘录的国家达到17个，覆盖五大洲。同时，我国成立的35个跨境电子商务综合试验区已经成为外贸创新发展的新亮点和服务“一带一路”建设的新载体。在各试验区的创新举措中，不乏包括跨境电商保险和出口信用保险服务在内的合作落地。这个包含B2B、B2C、C2C的贸易增量市场值得保险公司深入挖掘。