如何为在校学生配置保险？

　　【金融投资报 记者吉雪娇】

　　9月伊始，开学次日，四川巴中某中学校园内发生坠楼事故。该校教学楼一段铁质栏杆突然断裂，两名学生坠楼，造成一人死亡一人重伤。对于家长而言，相较于学业，孩子安全问题更为重要。近年来，校园安全事件时有发生，在加强安全教育的同时，学生保险的关注度亦逐年提升。随着开学季的来临，对于学生群体而言，该如何配置适合的保险，以抵御各种难以预料的风险?

　　意外险可附加医疗保障

　　由于未成年儿童好奇好动、自主能力差，抵御风险的能力和意识较差，在校园生活中发生意外事故的几率较高。在此情况下，保险人士指出，为孩子，特别是10岁以上的少儿规划保险时，首要考虑的险种应该是意外险。

　　目前意外险分为意外伤害险与意外医疗险两类，其中，意外医疗险通常作为附加险种，可对因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等予以赔付。因此在购买人身意外保险时，可选择附加意外伤害住院医疗补贴。

　　总体来看，少儿意外险的保费低，保额高，一般每年支付数百元保费，即可获得10万元保额意外伤害附加10万元意外医疗保障。需要注意的是，因为保监会对未成年人身故理赔设限，不满10岁不得超过20万，10岁到18岁(不含)不得超过50万，所以保额需在此范围内。

　　与此同时，少儿由于抵抗力较差，往往易得一些流行性疾病。而部分重大疾病，如严重心肌炎、白血病等已经开始有低龄和年轻化倾向，可能对家庭造成较大的医疗负担。“选择商业医疗险可以弥补少儿医保在重大意外、重大疾病以及高端医疗服务需求方面的覆盖不足。”上述保险人士指出，具体来看，在住院医疗险的基础上，还可以配置重疾产品，以应对重疾尤其是恶性肿瘤的医疗支出，避免出现保额不足，或是低支出消耗高保额的情况。

　　其中，选择重疾险产品时可结合家庭的实际经济情况，对于预算不多的家庭，可先选择1年期的消费型产品，在保障期满后根据孩子的实际情况，选择再次投保或适时改变投保方向;对于预算充足的家庭，则可以购买终身重疾险，年龄小费率低是很大的优势。

　　留学保险应按需投保

　　值得关注的是，对于不同年龄阶段的孩子，投保的重点也有所不同。家长们应该根据孩子的年龄等因素适时地调整孩子的保险配置，这样才能更好地为孩子提供保障。

　　除少儿外，远离家庭到外地求学的大学生群体，在校园生活中同样面临一定的潜在风险。对其而言，除意外险外，还可考虑配置百万医疗险，以对上学或者实习就业过程当中出现的医疗问题提供保障。

　　以平安健康e生保PLUS百万医疗保险为例，其保障范围包括医疗费用与癌症医疗费用。其中，一般医疗保险金可对保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故或在等待期后因患疾病，在医院接受治疗的费用，包括住院医疗费用、指定门诊医疗费用、住院前后7天门急诊费用按照条款约定予以给付。

　　对被保险人在等待期后因初次确诊罹患恶性肿瘤，在医院接受治疗的，首先按照前款约定给付一般医疗保险金，当累计给付金额达到一般医疗保险金的保险金额后，依照条款约定给付恶性肿瘤医疗保险金。

　　此外，对于选择出国求学的留学生群体，保险产品的配置则更为重要。目前市场上针对留学生的保险产品主要涵盖意外、医疗以及海外救助保障，价格从数百元到上千元不等。如某境外全球留学保险，保障范围除意外身故、残疾外，还包括医疗费用、公共交通意外身故、传染病强制隔离补贴、医疗运送和送返、亲属前往慰问探访、紧急送返、学业中断保险、绑架和非法拘禁，旅行证件重置费用、托运行李物品损失、个人第三者责任等。

　　在投保时，首先，一定要选择与海外救援机构有合作关系的保险公司推出的险种，以确保留学生海外报案后，顺利实现报案、救援、理赔程序，并第一时间通过国际救援组织进行救助、安排就医并承担费用等;其次，不同国家对留学生的保险保障有所不同，有些国家要求学生入学时必须投保医疗保险，而另一些国家为国际学生设立了海外学生医疗保险，因此不需要重复购买留学保险，对此应提前了解，按需投保。