保险索赔是保险补偿职能的具体现

保险索赔，是指保险公司按照合同规定履行赔偿或支付责任的行为，是直接反映保险职能和履行保险责任的工作。

简单地说，保险索赔是保险人在保险标的发生风险事故后处理被保险人索赔请求的行为。在保险经营中，保险索赔是保险补偿职能的具体体现。

基本介绍保险理赔

《保险法》第二十二条、第二十三条规定，保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供与确认保险事故性质、原因、损失程度有关的证明和资料。

根据保险合同的规定，保险人认为相关证明和资料不完整的，应当通知投保人、被保险人或者受益人提供相关证明和资料。

理赔方式

根据保险合同，保险公司有两种方式向保险公司索赔：赔偿和支付。

赔偿与财产保险相对应，是指保险公司根据保险金额对被保险人的损失进行赔偿。保险赔偿是赔偿的性质，即只赔偿实际损失的部分，最多等于受损财产的价值，永远不会超过其价值。

人身保险以人的生命或身体为保险目标。由于人的生命和身体不能用金钱来衡量，因此人身保险造成的生命或身体损害不能用金钱来衡量。因此，在发生事故时，保险公司只能在保单约定的金额内向被保险人或受益人支付保险金。也就是说，人身保险是以支付的方式支付的。

理赔时效

保险索赔必须在索赔期限内提出。超过期限的，被保险人或者受益人不向保险人提出索赔，不提供必要文件或者不领取保险金的，视为放弃权利。保险类型不同，时效也不同。人寿保险索赔期限一般为5年；其他保险索赔期限一般为2年。

索赔时效应自被保险人或受益人知道保险事故发生之日起计算。保险事故发生后，投保人、保险人或受益人应立即停止保险报告，然后提出索赔请求。

保险人提出索赔后，保险公司认为需要提交相关证明和材料的，应当及时通知对方；材料齐全后，保险公司应当及时核实。情节复杂的，应当在30天内核实，并书面通知对方核实结果；属于保险责任的，保险公司应当在赔偿协议达成后10天内支付赔偿；不属于保险责任的，拒赔通知书应当自批准之日起3日内发出，并说明理由。除合同另有约定外，保险人理赔审查时间不得超过30天。除合同另有约定外，保险人不得超过30天。保险公司应当在达成赔偿或者支付保险金协议后10日内履行赔偿或者支付保险金的义务。另外，核定不属于保险责任的，应当自核定之日起3日内发出拒赔通知书，并说明理由。

理赔程序

1、立案查勘

保险人收到事故通知后，应当立即派人进行现场调查，了解损失和原因，检查保险单，登记备案。

2.审核证明和资料

保险人应当审查投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明和资料，确定保险合同是否有效，保险期限届满，损失是否为保险财产，索赔人是否有权要求赔偿，事故发生地点是否在保险范围内。

3.核实保险责任

被保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者支付保险金的请求，经事实检查和各种文件审核后，应当及时核实是否承担保险责任，并通知被保险人或者受益人核实结果。

4.履行赔偿义务

保险人在任的基础上，保险人应当在与被保险人或者受益人达成赔偿或者支付保险金额协议后十日内履行赔偿或者支付保险金的义务。保险合同约定保险金额、赔偿或者支付期限的，保险人应当按照保险合同的规定履行赔偿或者支付保险金的义务。

保险人按照法定程序履行赔偿或者支付保险金的义务后，保险理赔结束。保险人未及时履行赔偿或者支付保险金义务的，构成违约行为，按照规定承担相应的责任，即被保险人或者受益人除支付保险金外，应当赔偿损失。为确保保险人依法履行赔偿义务，保护被保险人或受益人的合法权益，明确规定任何单位或个人不得非法干预保险人履行赔偿或支付保险金的义务，也不得限制被保险人或受益人获得保险金的权利。