退休后如何才算是安稳养老？

城镇职工养老金的发放，主要受个人月收入、退休前社保的缴费年限、个人与企业每年缴纳工资的比例、个人账户投资收益率、国家未来政策调整等若干因素影响，因此这个替代率在未来有非常大的不确定性。因此，我们在做养老金规划时，单纯站在今天这个时点去看未来的数字金额是没有意义的，必须要考虑通货膨胀对于购买力的影响。

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目前国际公认的、较为合适的养老金替代率为70%~85%的水平，即我们退休后的每年被动收入能达到退休前年薪的70%~85%，才能维持一个比较安逸的退休生活水平。

城镇职工养老金的发放，主要受个人月收入、退休前社保的缴费年限、个人与企业每年缴纳工资的比例、个人账户投资收益率、国家未来政策调整等若干因素影响，因此这个替代率在未来有非常大的不确定性。

中国的通货膨胀水平，也可以理解为社会物价每年的平均上涨水平。

因此，我们在做养老金规划时，单纯站在今天这个时点去看未来的数字金额是没有意义的，必须要考虑通货膨胀对于购买力的影响。

我们还要考虑储蓄部分的投资收益率。

在目前的理想情况下，中国男性的退休养老时长平均为20年，女性的退休养老时长平均为29年。

对于一名在35岁、税后年收入10万元、工资年增幅10%、在退休前一刻能够实现“百万年薪”梦想的人来说，所要准备的养老金储备已经高300~400万元，超出了很多人对于养老储蓄的认知和理解。

现实中的养老问题，比我们现在的理解还要严峻得多。

人的预期寿命在不断增长，平均每5~10年会增加一岁，更长的预期寿命意味着更高的养老支出。

其次，中国正在面临严峻的人口老龄化和劳动力短缺问题，未来社保养老金替代率的下降将是一个大概率事件。

我国的社会保障养老基金已经有了“短缺的迹象”。当前，我国城镇职工基本养老保险基金已经出现了“入不敷出”的情况，需要依靠财政补贴（也就是纳税人的钱）才能维持现状。

鼓励推出政策性的个人税延养老金和养老目标基金等产品，目的就是让有一定经济实力的中产家庭多多购买个人养老金产品，从而摆脱“靠政府养老”的不切实际想法。

如果大家感觉上面的数字压力太大，没关系，生活还给大家留了一条后路，那就是——延迟退休。

延迟退休应该是一种不得已、但又非常便捷有效的方式。

我们究竟是为了生活而工作，还是为了工作而生活？

选择合适的投资方式，在退休之前可以选择略激进一点的投资方式，采用固收、权益、长期、短期搭配的多元化投资，为的是能够获得高于通胀水平的投资收益率；在退休之后则应该选择保守、保本、稳健的投资方式，为的是在不输通胀的情况下保证自己的本金不会亏损。另外，那种专门为退休养老而设计开发出来的保险产品应该在养老储备规划中占据相当的比重。