买保险如何选择保险公司？

人寿保险性价比固然重要，但别忽视背后公司的经验风险。1、要弱化性价比，学会判断保险公司的经营风险保险公司每吸收一张保单，就向客户做出了在规定的条件下理赔的承诺，相当于保险公司吸收了一笔债务，吸收地越多债务越大。

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人寿保险性价比固然重要，但别忽视背后公司的经验风险。

1、要弱化性价比，学会判断保险公司的经营风险

保险公司每吸收一张保单，就向客户做出了在规定的条件下理赔的承诺，相当于保险公司吸收了一笔债务，吸收地越多债务越大。债务大，保险公司也需要有相应的资金、资产来匹配，否则将资不抵债。

很多激进的保险公司、以互联网渠道为主的保险公司，都是“风险自留”的形式，是非常消耗自身偿付能力的。偿付能力并不是越高就越好（经营时间短、业务规模小的公司通常偿付能力极高），有些公司偿付能力暂时很高，但一旦有股东撤资，也是很容易掉下来的。如果偿付能力一直偏低，公司的经营风险一定是很高的。

2、保险公司能破产，而且撤销、托管、解散现象大量存在

行业里面95%以上的代理人、经纪人、公众号甚至内勤，都宣称保险公司不会破产，那绝对是不负责任的。保险公司不是不能破产，只是有严格的解散和破产限制。

3、保险公司发生经营风险，客户会遭受许多直接、间接损失

很多人会问，保险公司发生经营风险，股东撤资、转让甚至被保险保障基金接管之后，客户的利益会不会损失？答案是有。直接拿《保险保障基金管理办法》的条例说话。

第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：

（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限;

（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。

针对个人客户，转让后保单利益不超过转让前保单的利益的90%，这是最直接的客户利益损失。

所以建议是：

第一，消费者不仅要学会看产品，还要学会看公司。对于很多保险消费者来讲，一年保险费要占到收入的5%到10%，持续要交20-30年，是一笔很大的开销。保险公司的长期、可持续经营能力，应该是消费者最优先考虑的因素，这方面没问题之后再考虑产品性价比。要学会“三看”。

第二，别把保险当做一锤子买卖，要关注保单的持有和管理成本。买保险，是需要结合自己的家庭责任、收入水平、健康状况、人生的不同阶段，不断调整的。

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