大开眼界！这些保险条款，为什么这么坑？

深蓝君每天会看很多的保险产品，也会查阅很多合同条款，希望能不断选到好的产品，分享给大家。

在挑选产品时，我经常能遇到一些匪夷所思的条款，不禁发出“怎么能够这么坑？”的感叹。

今天我们会汇总一些比较坑的保险条款，希望大家通过了解这些条款，增强挑选保险的能力，让我们一起开始这场坑爹之旅吧！

有一次深蓝君在搜一款老五家保险公司产品时，发现有个妈妈在贴吧反馈维权，为孩子购买了重疾险，结果18岁前罹患重疾，并不赔保额，仅仅是退还保费。

刚看到这个消息的时候，我是不相信的，我以为一定是用户弄错了，或者有其他的原因存在。

随着深蓝君和客服的多次确认，发现的确有些产品是这样的，同时我也发现了另外一款小众产品，条款如下：

合同中明确写明，如果未成年人罹患重疾，居然不是赔付保额的，而且深蓝君也确认过，这款产品儿童是可以购买的，真的不知道保险公司出于什么目的才这样设计。

深蓝君需要善意提醒一下，目前国内 99.9 %的重疾险，儿童理赔重疾是赔付保额的，所以大家也不必要过分恐慌，这里只是分享给大家一些极个别的特例。

很多人都是因为宝宝出生才考虑去购买保险的，所以很多保险公司也会开发专门针对儿童的重疾险，保险公司除了一般的重疾病种，还加入了一些所谓的“儿童高发”的疾病。

加入特定重疾是很正常的，无论是出于营销还是产品差异化的目的，都是无可厚非的商业现象。

但是，普通人没有足够的医学常识，也不清楚每种疾病的发生概率是多少，普通人对特定重疾的病种没有辨别能力，一些保险公司为了凑数，增加了一些儿童患病并不多的疾病，比如：

很多业内的行业人士在写到儿童高发重疾时，经常提到严重脊髓灰质炎，据深蓝君了解，随着疫苗的普及，中国在 2000 年被世界卫生组织确认为无脊髓灰质炎的国家，所以重疾险里面有没有，根本意义就不大。

在《揭秘儿童特定重疾，想给孩子买保险一定要看》文章中，深蓝君通过查找公开文献、医学资料等方式，大致确定了下列 16 种在儿童阶段发病率较高的疾病，这些都是有数据支持的，供大家参考。

每天我们出入各种场合，搭乘各种交通工具，所以各种意外在所难免。很多产品的宣传页面，都会营造得无所不能，但实际上如果我们不仔细辨别，很难发现意外险里面的小坑。

比如这款意外险，除了免责条款，在保单中还加入了如下特别约定条款：

请问这么做有意思么，花钱买了一个打折的意外险？说好的都能赔，特别约定是来耍心机的么，深蓝君实在难以理解保险公司这种行为。

另外我们之前介绍过，那些电话销售的返还型长期意外险，非常容易被收智商税。

如果对这个感兴趣，深蓝君推荐你阅读《返还型意外险七宗罪，真的值得买吗？》，绝对大开眼界。

在《重疾险中的轻症重要吗，具体如何挑选？》的文章中，深蓝君详细介绍过保险轻症的作用，虽然是叫做轻症，但是很多达不到重疾理赔标准的情况，其实也是蛮严重的情况。

所以轻症的设立，其实是降低了重大疾病的理赔门槛，减少了理赔纠纷，对于消费者来讲，这无疑是切实的福利。

下面我们一起看一下心脑血管对应的轻症：

在目前的保险行业中存在着一种魔幻的现象：就是花相同的钱，所获得的保障是大相径庭。这种现象在返还保费的重疾险当中更为普遍。

平安安鑫保每年缴费 1 万多，只保 45 种重疾，连轻症都没有，实在搞不懂为什么会有人购买这样的产品，也许真的是被返还的保费迷失了双眼。

深蓝君在《保险公司挣了多少黑心钱，看看返还型重疾险就知道了！》已经有详细的分析，目前的现状不是谁对谁错的问题，而且很多没有金融常识的人，排队想被收取智商税，有时候拦都拦不住......

总结一下，就是大家花同样 1 万块钱，有的产品有轻症，有的产品没轻症，这就是保障的天壤之别。还有的产品，轻症可赔付 22 次，那就真的良心吗？

之前深蓝君有测评过新华多倍保这款多次赔付的重疾险，号称重疾赔 7 次，轻症赔 22 次！听起来似乎有点宇宙无敌的意思。

不过这款产品存在如下的缺点：

所以就算这款产品能赔付 50 次轻症，从实用的角度，我是不会购买的。一辈子得 2-3 次轻症已经足够倒霉了，赔付 22 次无疑是华而不实的噱头而已。

保险是融合了金融、法律、医学的交叉学科，普通人是很少有辨别一款产品好坏的能力的，所以这一年来，深蓝君也在不断为大家测评各种产品，期望大家能避免入坑。

好的产品，基本都是简单的产品，不仅方便用户了解，也不会因为故意的复杂而导致消费者被忽悠。

希望人人都买到适合自己的保险！

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