保险规划 保险规划的风险

保险规划是指银行从业人员结合客户的具体情况和需求，给出一份适合客户的保险方案。从法律角度看，保险是一种合同行为，投保人向保险人缴纳保费，保险人在被保险人发生合同规定的损失时给予补偿。客户参加保险的目的就是为了客户和家庭生活的安全、稳定，而在有限的经济条件下，保险规划能更好的让投保人，投有所值，符合自己的心理预期而又不会显得囊中羞涩。而对于经济条件好的投保人来说，保险除了是一种保证，更是一种很好的理财产品，能有效而合理的避税。所以，保险规划具有风险转移和合理避税的功能。

　　从业人员为客户设计保险规划时应掌握以下原则：　　（1）转移风险的原则。投保是为了转移风险，在发生保险事故时可以获得经济补偿。　　（2）量力而行的原则。保险是一种契约行为，属于经济活动范畴，客户作为投保人必须支付一定的费用，即以保险费来获得保险保障。投保的险种越多，保障范围越大，保险金额就越高，因此为客户设计保险规划时要根据客户的经济实力量力而行。　　（3）分析客户保险需要。在制订保险规划前应考虑以下三个因素：　　一是适应性。根据客户需要保障的范围来考虑购买的险种。　　二是客户经济支付能力。　　三是选择性。在有限的经济能力下，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是对家庭的“经济支柱“来讲更是如此。

　　保险规划具有( )的功能。　　A 合理避税 B 风险消除　　C 风险转移 D 套期保值　　A,C 答案解析：　　[解析] 保险规划具有风险转移和合理避税的功能，故AC选项正确。投保是为了转移风险，而不是消除风险，在发生保险事故时可以获得经济补偿，故B选项错误。与金融衍生工具不同，保险规划不具备套期保值功能，所以D选项错误。

　　保险规划的主要步骤不包括( )。　　A 确定保险标的 B 选定保险产品　　C 接受保险方案 D 明确保险期限　　选择 C 答案解析：　　[解析] 保险规划的主要步骤主要有：①确定保险标的；②选定保险产品；③确定保险金额；④明确保险期限；⑤选择合适的保险公司与保险中介。

　　制定保险规划的首要任务是( ）。　　A．选择保险公司 B．确定保险标的　　C．选定保险产品 D．确定保险金额　　选择B 答案解析：　　制定保险规划的主要步骤有确定保险标的、选定保险产品、确定保险金额和明确保险期限。制定保险规划的首要任务是确定保险标的。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益，或者人的寿命和身体。故本题选B。

　　保险规划风险体现在以下几个方面：　　（1）未充分保险的风险：这种风险既可能体现在对财产的保险上，也可能出现在对人身的保险上。在对人身进行保险时保险金额太小或保险期限太短，有可能造成一旦保险事故发生，不能获得较为充分的补偿。　　（2）过分保险的风险：这种风险可能发生在财产保险和人身保险上。还可能发生在制订保险产品组合计划时。因为各个保险公司所提供的不同保险产品虽然主要保险合同不一样但是可能存在某些保险内容的重叠，所以会出现保险过度或者重叠的情况，而有些保险内容却又可能发生遗漏，形成保险空白。　　（3）不必要保险的风险：有些风险可以通过自保险或者说风险保留来解决。对于应该自己保留的风险进行保险，是不必要的，也会增加机会成本，造成资金的浪费。

　　保险规划是指银行从业人员结合客户的具体情况和需求，给出一份适合客户的保险方案。从法律角度看，保险是一种合同行为，投保人向保险人缴纳保费，保险人在被保险人发生合同规定的损失时给予补偿。　　保险理财规划师是指一种全新的理财顾问式行销方式，将成为家庭财务规划的趋势。它是根据客户的资产状况与风险偏好，提供专业且适合客户需求的财务规划建议和风险管理规划，包括储蓄计划、保险计划、金融投资计划、子女教育规划、养老规划、税务计划、遗产规划等。

　　现在我们的生活水平提高了，开着小车住着洋楼，与过去可谓是不可同日而喻。　　幸福的生活，来之不易，有的甚至历经几代人的积累和沉淀，才拥有了今天的生活富足。可见过好当代，不仅仅是我们自身的追求，同时也是今后几代人的幸福基础。　　那么，在瞬息万变的今天，我们如何能让自己和家人的品质生活，不会在前进的道路上那么脆弱不堪一击呢？我想这个问题，也是我们所有人该去思考的问题。

　　首先根据家庭成员的角色和责任，确定保障的顺序、范围及水平，一般而言，在收入有限的条件下，一个家庭中首先被保险的成员应该是家庭的经济支柱。从保险的范围及水平看，应根据不同家庭成员所面临的不同风险、人力资本价值的大小及保障需求水平的高低等因素来确定。　　其次根据生命周期，确定保障重点及保险产品组合，同样的风险因素，随着被保险人年龄的不同而有所改变，另一方面，被保险人在不同的生命周期所面临的主要风险也不相同，这就要求需要根据家庭及其成员的生命周期特点，有针对性地制定和调整保险规划。　　最后实务中，还应注意:遵循家庭无法承担的风险先保，对家庭财务影响大的风险先保的原则。