比例再保险 比例再保险与原保险的区别

比例再保险是以保险金额为基础来确定分出公司自留额和接受公司责任额的再保险方式，故有金额再保险之称。在比例再保险中，分出公司的自留额和接受公司的责任额都表示为保额的一定比例，该比例也是双方分配保费和分摊赔款时的依据。比例再保险是原保险人与再保险人，即分出人与分入人之间订立再保险合同，按照保险金额，约定比例，分担责任。对于约定比例内的保险业务，分出人有义务及时分出，分入人则有义务接受，双方都无选择权。个人及企业通过签订保险契约以得到面对不同风险（如：龙卷风、地震、法律诉讼、疾病或死亡）时的保障。同理，比例再保险为保险公司提供类同的保护。

　　比例再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。在再保险交易中，分出业务的公司称为原保险人或分出公司，接受业务的公司称为再保险人，或分保接受人或分入公司。　　再保险转嫁风险责任支付的保费叫做分保费或再保险费；由于分出公司在招揽业务过程中支出了一定的费用，由分入公司支付给分出公司的费用报酬称为分保佣金或分保手续费。如果分保接受人又将其接受的业务再分给其他保险人，这种业务活动称为转分保或再再保险，双方分别称为转分保分出人和转分保接受人。

　　在比例再保险中，又可分为成数再保险、溢额再保险以及成数和溢额混合再保险。　　1、成数再保险是原保险人在双方约定的业务范围内，将每一笔保险业务按固定的再保险比例，分为自留额和再保险额，其保险金额、保险费、赔付保险金的分摊都按同一比例计算，自动生效，不必逐笔通知，办理手续。　　2、溢额再保险是由原保险人先确定自己承保的保险限额，即自留额，当保险业务超出其自留额而产生溢额时，就将这个溢额根据再保险合同分给再保险人，再保险人根据双方约定的比例，计算每一笔分入业务的保险金额、保险费以及分摊的赔付保险金数额。　　3、成数和溢额混合再保险，是将成数再保险和溢额再保险组织在一个合同里，以成数再保险的限额，作为溢额再保险的起点，再确定溢额再保险的限额。

　　比例再保险的特点主要体现在以下三个方面:　　1.原保险人和再保险人对其业务如果是合同再保险的，双方均承担义务，原保险人必须按合同规定分出，再保险人必须接受，双方无权自由选择;如果是临时再保险的，则可选择分出，再保险人也可选择接受。　　2. 自留责任和再保责任以保险金额的分摊为基础进行划分。此种再保险在保险事故发生后，处理经过与时间较短，再保险费结算的等待时间也较少，一般的，如火灾、盗窃险赔偿条件均可短期完结，再保险费在年终结账时，较快地准确地核算出来。　　3.原保险人合同再保险中，比例再保险以原保险人的某种险别的全部业务为基础，如全部的海洋货物运输险业务;而临时再保险，则以个别保单或危险单位为基础，原保险人和再保险人均可自由选择分出或接受。

　　一般来说，成数再保险多运用于新的公司、险种和特种业务方面：　　1、新创办的保险公司。　　2、对于新开办的险种。　　3、一般来说，汽车险、航空险等危险性较高，赔款频繁的业务。　　4、对于保额和业务质量比较平均的业务。　　5、各类转分保业务。　　6、国际分保交往。

　　比例再保险的基础是原保险，比例再保险的产生，正是基于原保险人经营中分散风险的需要。因此，原保险和再保险是相辅相成的，它们都是对风险的承担与分散。比例再保险是保险的进一步延续，也是保险业务的组成部分。　　再保险与原保险的区别在于：　　1．主体不同。　　2．保险标的不同。　　3．合同性质不同。

　　共同保险与比例再保险均具有分散风险、扩大承保能力、稳定经营成果的功效。但是，二者又有明显的区别。共同保险仍然属于直接保险，是直接保险的特殊形式，是风险的第一次分散，因此，各共同保险人仍然可以实施再保险。比例再保险是在原保险基础上进一步分散风险，是风险的第二次分散，可通过转分保使风险分散更加细化。比例再保险具有两个重要特点：　　第一，再保险是保险人之间的一种业务经营活动。　　第二，再保险合同是独立合同。

　　溢额再保险的特点：　　(1)溢额再保险首先要确定分出公司的自留额。　　(2)溢额再保险以自留额的一定倍数作为分入公司分入业务的最高限额。　　(3)自留比例和分保比例随保险金额大小而变动。　　(4)溢额再保险可以分层设计。

　　一般来说，对于危险性小，利益较优且风险本身较分散的业务，原保险人多采用溢额再保险方式。在海上保险方面，包括船体保险和运输保险，均可以用溢额再保险来分散风险。特别是现在船舶的价值越来越大，一艘大型油轮的保险金额高达几亿甚至几十亿美元。溢额再保险则可通过合同的分层设计，来分散与消化此类危险。　　对于火灾保险而言，溢额再保险是基本的再保险安排方式。在国际分保交易中，溢额分保也是大家均乐于接受并经常使用的方式之。