承保员 承保员控制保险责任

承保员是指对签订保险合同的有关双方的权利与义务进行审核、监督和控制，以避免风险集中，提高承保业务质量，保证保险人经营稳定。主要包括对投保人的资格、保险标的、保险费率等项内容的审核。保险人对投保风险作出合理的承保选择后，对承保标的具体风险状况，运用保险技术手段，控制自身的责任和风险，以合适的承保条件予以承保。承保工作中最主要的环节为核保，核保的目的是避免危险的逆选择，实现企业有效益的发展，核保活动包括选择被保险人、对危险活动进行分类、决定适当的承保范围、确定适当的费率或价格、为展业人员和客户提供服务等几个方面。

　　第一，建立经营目标，以补充或支持公司的总目标。　　第二，完成公司规定的特定的目标。　　第三，定期检查承保的工作，按照公司制定的承保指南去做承保业务，满足承保的目标。　　第四，承保员定期查看承保指南是否更新，以适应客观情况的变化。

　　对投保申请的审核主要包括对投保人的资格、保险标的、保险费率等项内容的审核。　　1．审核投保人的资格。根据我国《保险法》的规定，投保人必须具备两个条件：一是具有相应的民事权利能力和民事行为能力；二是投保人对保险标的应具法律上承认的利益，即保险利益。审核投保人的资格主要是审核后者，即了解投保人对保险标的是否具有保险利益。　　2．审核保险标的。即对照投保单或其他资料核查保险标的的使用性质、结构性能、所处环境、防灾设施、安全管理等。　　3．审核保险费率。一般的财产和人身可能遭遇的风险基本相同，因此可以按照不同标准，对风险进行分类，制定不同的费率等级，在一定范围内使用。

　　1．规定免赔额。免赔额特别是绝对免赔额的规定，其实是保险人要求与被保险人一起共担风险的措施。通过规定免赔额的方法可以使被保险人重视风险事故的发生，积极进行防灾防损的工作。　　2．规定共同保险。共同保险是保险人和被保险人按照规定的比例，共同承担保险责任。　　3．规定保证条款。保证条款，是指在保险合同中规定投保人或被保险人在保险期限内，对于某些规定的事项作为或不作为，保险人才承担保险责任。　　4．无赔款优待。对于没有保险事故发生的保户，在续保时可以给予一定的优惠。　　5．其他措施。对于积极配合保险人做好防灾防损工作，各种管理制度健全且执行良好的单位，在投保时也可以给予一定的费率优惠。

　　所谓逆选择，就是指那些有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购买保险。逆选择意味着投保人没有按照应支付的公平费率去转移自己的风险损失。这样一来，由于某些更容易遭受损失的投保人购买保险而无须支付超过平均费率的保险费，保险人就成了逆选择的牺牲品。因此，保险人承保的任务就是控制逆选择的发生。　　保险人控制逆选择的方法是对不符合保险条件者不予承保，或者有条件地承保。事实上，保险人并不愿意对所有不符合可保风险条件的投保人和投保标的一概拒保。

　　只有通过风险分析与评价，保险人才能确定承保责任范围，才能明确对所承担的风险应负的赔偿责任。一般来说，对于常规风险，保险人通常按照基本条款予以承保，对于一些具有特殊风险的保险标的，保险人需要与投保人充分协商保险条件、免赔金额、责任免除和附加条款等内容后特约承保。特约保险是在保险合同中增加一些特别约定，其作用主要有二：一是为了满足被保险人的特殊需要，以加收保险费为条件适当扩展保险责任；二是在基本条款上附加限制条件，限制保险责任。通过保险责任的控制，将使保险人所支付的保险赔偿额与其预期损失额十分接近。

　　缮制保单是指在接受业务后填制保险单或制作保险凭证等手续的过程。保险单是载明保险双方权利与义务的书面凭证，是被保险人向保险人索赔的主要依据，填写保险单要求满足以下几点：①单证相符，指投保单、保险单批单，财产清单、人身险的体检报告等的相关内容必须一致。②保险合同要素明确，指保险合同的主体、客体、内容明确。③数字准确，数字代表着保险双方最切身的利益，一定要确保准确无误。④复核签章，手续齐备。每一种单据上都要有相应的经办人、复核人签章。

　　第一，实行限额承保。即对于某些风险，采用低额或不足额的保险方式，规定被保险人自己承担一部分风险。保险标的如果发生全部损失，被保险人最多只能够获得保险金额的赔偿；如果只发生部分损失，被保险人则按保险金额与保险标的实际价值的比例获得赔偿。　　第二，规定免赔额(率)。免赔额有绝对免赔额和相对免赔额之分。绝对免赔额是指在计算赔偿金额时，不论损失大小，保险人均扣除约定的免赔额。相对免赔额是指损失在免赔额之内，保险人不予赔偿，损失额超过免赔款时，保险人不仅要赔超额部分，而且还要赔免赔额以内的损失。

　　道德风险是指人们以不诚实或故意欺诈的行为促使保险事故发生，以便从保险活动中获取额外利益的风险因素。投保人产生道德风险的原因主要有二：一是道德沦丧；二是遭遇财务上的困难。从保险的角度来看，保险人控制道德风险发生的有效方法就是将保险金额控制在适当的额度内。例如，在财产保险中，如果一栋价值20万元的房屋，向保险人投保时确定投保金额为30万元，这就意味着损失发生时，被保险人可能获得10万元的额外利益。因此，保险人在核保时要注意投保金额是否适当，尽量避免超额承保。因为只有保险金额低于或等于保险标的的实际价值，道德风险才不可能发生。但是由于技术上的困难，保险人很少能够在投保时先行估计保险标的的实际价值，所以为了防范道德风险，保险人在条款中规定保险赔偿只能以实际损失为限。