两个真实大病案例，看看医保能报多少钱？

爱签单常常说，医保是国家给予我们的福利，建议所有人都要购买。

对于一些小病和常见病，医保确实非常给力，看病基本不需要掏钱。而如果是大病和疑难杂症，医保的报销比例又能否达到大家的预期效果呢？

今天爱签单通过两个真实的案例，和大家详细聊一聊医保报销。内容包括：

医保报销，先过三关！

起付、自付、封顶，都是什么？

真实案例：医保到底能报销多少？

要使用医保，首先我们需要去医保定点医院看病。目前几乎所有公立医院和部分私立医院都属于这个范畴，一般都不会搞错。

其次，一项费用能不能报销，还要看是否在“医保三大目录”内。

1.诊疗项目目录

一般是指定点医院为患者提供的医疗服务，比如治疗费、检查费、手术费等。而有一些常见的诊疗项目是不能报销的，例如：

① 挂号费、病历费、院外会诊费；

② 检查加急费、点名手术费；

③ 健康体检；

④ 美容、非功能性整容等。

2. 服务设施目录

服务设施主要指床位费，一般会有一个报销上限。

通常来说，普通病房的床位都属于报销范围内。而如果对住院环境要求较高，需要入住贵宾病房，那么就需要自己掏钱了。

三大目录解决的是能不能报销的问题，而目录内的费用具体又能报销多少呢？接下来，爱签单和大家一起算一算：

计算步骤1：扣除起付线

顾名思义，起付线的意思是超过这个数才能报销，没超过就不能报，和商业险的免赔额是一个意思。

不同地区，不同等级的医院，起付线都是不同的，以深圳市住院报销为例：

一级及以下医院为 100 元；

二级为 200 元；

三级为 300 元；

市外转诊为 400 元；

未备案转诊为 1000 元。

举个例子，A 先生在三甲医院看病，目录内费用 5000 元。那么，首先自己就要支付起付线以下的 300 元。

计算步骤2：扣除封顶线

封顶线就是医保的最高支付额度，超过封顶线的费用是无法报销的。

封顶线一般与当地的平均工资挂钩，例如北京的是住院封顶线是 30 万，门诊是 2 万。

计算步骤3：扣除自付部分

除去起付线，封顶线，剩余的部分就能完全报销了吗？

当然不是，通常我们还需要自付 10% - 20% 左右，剩余的才属于医保报销部分。

在上图中，仍然有一部分空白的地方无法报销，这就是前面说过的，目录外的自费内容：

我们知道一些大病的治疗，需要用到进口药、特效药，对医疗设备也有很高的要求。这些费用普遍比较昂贵，医保并不能给与报销，只能我们自己想办法。

案例一：甲状腺癌手术

甲状腺癌又被称为喜癌。在大部分情况下，这种癌症的危害性非常小，只要手术切除就可以治愈，甚至无需化疗。

下面我们看看这张真实的医疗发票：

患者在三甲医院住院 5 天，总共花费 18007.3 元。其中医保报销 9596.1 元（占 53% ），个人承担费用为 8411.2 元（占 47% ）。

虽然患者住的是特需部（相当于贵宾部），很多诊疗项目和服务设施不在医保目录内，但是报销比例仍然高达 53% 。如果患者在普通病房住院，那么报销比例会更高，例如 70% 左右 。

由此可见，医保对于甲状腺癌的报销比例还是非常高的。

案例二：煤气爆炸事故

在这个案例中，伤者全身烧伤面积高达 80% 多。在 43 天的住院过程中，伤者经历了多次手术和 ICU 监护，最终还是因为 “感染性休克、多脏器功能衰竭” 死亡。

下图是医保报销的票据：

我们可以看到，总治疗费用高达 70 万！其中自费药 9 万，自费诊疗项目 20 万！

在这种重大伤情面前，医保的作用是有限的。最终，医保只报销了 15 万，剩余 55 万都需要家属支付，比例达到 78% ！

今天，我们详细讲解了医保报销的计算方法，而且通过案例来分析了报销效果。

正如文章开头所说，在小病和常见病面前，医保可以起到很好的保障作用。而万一遇上重大疾病，涉及到较多的自费项目，医保往往就显得力不从心。

这时候，如果有一份商业保险，就可以大大地缓解我们的经济压力。限于篇幅，今天爱签单就不再展开了。如果想要了解相关的保险产品，请联系你身边的专业保险顾问：）

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