爱心人数心相随年金收益怎么样？值得买吗？

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有一种神奇的保险，不保生老病死，但是能防止未来没钱花。它就是保险界的清流——年金险。它把收益白纸黑字写在合同里，有保险法、银保监会等层层把关，安全又稳定。

爱心人寿最近就推出了心相随年金险，主险保障到88岁，投保后的第十年开始领取10%的保额作为年金，持有到期收益率达到3.52%，还算可以。另外，还可以搭配年年丰盈万能账户，保底收益为3%。

接下来，不吹不黑，忘掉销售的话术，我们来深入剖析心相随年金险，主要内容如下：

心相随年金险，谁能买？

心相随年金险，收益如何产生？

心相随年金险，收益率怎么样？

首先一起来看下这款年金险的投保规则：

投保年龄：28天-60岁

保障期间： 保至88岁

交费期间：3/5/10年交

缴费方式：月/年交

最低保费：3000元，超过部分为1000整数倍

首期年金领取年龄：40岁

领取方式： 按年领取

下面，我们再来看看它是如何产生收益的~

我们可以把爱心人寿心相随年金险简单的看作为两个资金账户：

年金账户： 在特定年限返还固定金额的钱。

万能账户： 年金如果不领取，就会进入万能账户增值。

举个例子：如果30岁的王先生，买了一份爱心人寿心相随年金险，搭配万能账户；每年投入10万元，连续3年，基本保额为14.67万元；

下面是他的资金增值过程：

如图所示，整个过程分为3步：

步骤 ①：

30 - 32岁：王先生每年需要向年金账户投入10万，共计30万；

步骤 ②：

生存年金：40岁开始每年领取保额10%的生存年金，即14674元。

满期保险金：88岁时一次性领取已交保费和当年生存年金，即31.47万元。

每年返还的年金如果不领取，就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

年年丰盈万能账户演示利率分为低、中、高三档利率，低档一般就是保底利率3%，中档是4%、高档一般都是4.6%，低档和中档利率更有参考价值。但实际的计算利率是不确定的，保险公司每月会在官网披露，也可以电话查询。

步骤 ③：

如果王先生需要用钱：可以从万能账户提钱，前 5 年会收取手续费，前5年的手续费依次为5%、4%、3%、2%、1%。

如果平时有闲钱：也可以投入万能账户，享受增值，不过投入时也要交一定的手续费。另外，对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。如果在这期间不幸身故，则赔付现金价值。

我们再来看看它的收益率有多少。

爱心人寿心相随年金险是纯年金+万能账户的形式，因此，深蓝君先给大家演示一下纯年金的收益。

举个例子：30岁的A先生，每年交10万，缴费3年，40岁开始领取生存年金，我们来看看主险的收益：

我们可以看到，A先生如果在60岁就不幸身故，收益率达到了3.34%；如果在88岁依旧生存，那么收益率高达3.52%，收益率还是不错的。

不过，年金险主要的作用是调控现金流，不能单独仅仅看收益率这一个指标。当然，在同等条件下，收益越高越好。

我们再来看看，如果这部分每年返还年金不领取，进入到万能账户进行二次增值，看看最终收益是多少。

需要注意的是，一般万能账户的结算利率是不确定的，所以演示利率的时候一般都参考低、中、高档的收益率。其中，低档利率也是保底利率，是这款产品的保证最低收益。

我们还是以30岁投保人为例，每年交10万，缴费3年，每年返还的钱不领取，进入万能账户增值，来看下分别在保底、中档利率下的收益率有多少。

直接说结论：

如果按保底利率计算： 经过 50 年增值后，30 万所交保费变成了146.7万，每年的收益率有3.29%，收益还是可以的。

如果按中档收益计算： 在满期当年，收益率达到了 3.74%，收益还是比较高的，但这个收益还是不保证的，有可能高于这个收益，也有可能低一些。

总的来说，爱心人寿心相随即便不附加万能账户，收益也是不错的；如果还想让年金继续增值，也可以放进年金账户，3%的保底收益虽然不是很高，但非常稳定，常年累计下来也会有不错的收益。

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