给娃买重疾险，选儿童版还是成人版？

父母之爱子，则为之计深远。

很多人最开始有保险意识，是因为想要给孩子一份保障。

但我们发现，大家在给孩子挑选重疾险时，总是特别纠结：

“成人重疾险，能不能给孩子买？”
“不同家庭情况，怎么给孩子买保险？”
“孩子已经15、6岁了，还能买儿童重疾险吗？”

今天，专心君就给大伙唠唠，给娃买重疾险的那些事。

小孩子有必要买重疾险吗？

能给小孩买成人重疾险吗？

给孩子选重疾险，这两大误区要避开

给孩子买重疾险的重要性不言而喻，甚至，在给娃买重疾险时，很多家长自己都没有任何一份保险。

但这里要先说，这样不对，父母才是孩子最大的保障，买保险，一定要先大人后小孩。

那么，为什么那么多家长会给小孩买重疾险呢？

第一个考量就是小孩患病的风险。

儿童的身体机能仍处于生长发育期，与成人相比，他们对外界病菌的抵抗力也很弱，所以儿童比成人更容易患病。

据中国精算师协会今年发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》，专心君整理了15种常见的儿童高发重疾：

发病率居高位的就有白血病，其治疗方法主要是化疗和骨髓移植。

根据病情程度的不同，一般化疗费用大约 20 - 30 万，骨髓移植费用 70 万左右，病情严重的，治疗费用则要上百万，普通家庭很难承受。

这里就引出我们第二个考量的因素，孩子患了重疾，医药费会很贵。

除此之外，家长为了照看孩子，很可能一方会辞掉工作来看护，家长的收入损失又是一笔钱。

因此，给小孩买重疾险是很有必要的。

而且，重疾险赔的钱，是可以自由支配的，不仅能用来支付医疗费或康复期间的花费，还可以弥补家长的收入损失等等。

当然，更周全的做法就是先给孩子买好国家医保，再配上百万医疗险和重疾险，这样能更大程度减轻孩子换重疾带来的经济负担。

接着，我们就来看，怎么给孩子买重疾险，先看第一个问他，成人的重疾险适用小孩吗？

给大家厘清一个小概念。

儿童重疾险，一般仅限 0~17 岁未成年人投保，而我们所说的“成人重疾险”投保年龄大多在 0~55 岁。

因此，理论上孩子也能买成人重疾险。

判断儿童重疾险和成人重疾险，哪个更适合孩子，关键要看以下两点：

（1）高发重疾赔得多不多

相比大部分成人重疾险，儿童重疾险基本上都自带少儿特疾额外赔保障，对于白血病、严重手足口病等高发疾病都能翻倍赔付，对于孩子来说保障力度更强。

这里给大家列举两款优秀儿童重疾险对少儿特疾的赔付比例：

像这样，少儿高发特疾大部分都在保障内，而且多能赔双倍甚至更多的话，是更好的。

（2）保额是否足够

不论是对于孩子还是成人，重疾险的保额建议至少做到 50 万，才能覆盖一场重病的费用。而一些成人重疾险对未成年人有保额限制，万一生病可能就不太够用了。

不管是儿童重疾险，还是成人重疾险，只要能兼顾以上两点就可以给孩子买。

下面，再给大家讲讲孩子重疾险的一定要避开的两个误区。

在过去几年，我们接触过很多家长，他们在给孩子买保险时，会陷入一些不理性的怪圈。常常会有以下两点：

误区1：重疾险越贵越好

隔行如隔山，普通人很难判断到底哪款保险才是好的，有些人就会简单地认为，越贵的就越好。

实际上，产品的保障好不好，主要看合同条款内容，和价格没啥关系。

我们通过两款产品来简单对比一下：

可以看到，左边这款产品的 保障更好，保费反而更便宜。

这是因为，保险产品的定价除了算保障成本以外，还把保险公司的运营成本等都算在里面了。

所以，价格越贵，保障不一定越好。大家在选择产品时，要做足功课，根据自己的预算来选择合适的产品。

这里还是要强调一点，给孩子搭配保险时，要先留出大人的保费预算，剩的钱再给孩子买。

误区2：盲目购买教育金

国人喜欢储蓄，买保险时希望能有一些收益。甚至会优先考虑教育金这类保险，希望能提前规划好孩子未来的学费。

大家的出发点虽然是好的，但我们要知道，买保险要做到 “先保障，后理财”。

教育金这类保险几乎没有保障，万一得了重疾，它不会像重疾险那样赔付几十万，退保还可能会有损失。

对绝大多数家庭来说，买保险更应该关注它的保障作用，提前防范疾病、意外等风险。

如果你的基础保障已经足够，配齐了 重疾险、医疗险、意外险 等，还有一笔长期不用的闲钱，希望能保值增值，那也可以考虑教育金。

最后，希望今天的文章能带给大家一些思路和参考，选到更适合自己的产品。