高收入高支出家庭如何进行保险规划？

薛先生夫妻二人均为 海归 ，在人人羡慕的外企工作。薛先生32岁，太太30岁，年收入均为40万左右，贷款300万购买住房一套，按揭10年，孩子刚出生不满1岁，月度生活费用1.5万元，未来的准备在100万元。经沟通，薛先生夫妇意识到，他们目前的财务状况是高收入高支出，夫妇任何一方如有风险发生，目前的房贷，生活费用及孩子教育费用都是财务风险，重大疾病的费用也是夫妇两人关心的问题。请问理财师该如何规划

专家视点：总体来看，薛先生的家庭收入较好而且稳定。生活支出及贷款支出较大。薛先生夫妇正处家庭的成长期，这个时期的特点是家计支出固定、教育负担增加、需求高峰、购房还贷。为了更好地规避财务风险，加强家庭的财务保障，理财规划建议如下：

保险规划：薛先生夫妻作为家庭主要资金来源，都该考虑购买定期寿险、、重疾险及教育准备金储蓄型险。同时还应为孩子投保意外伤害险。保险金额根据每年家庭所交保费为家庭年收入10%左右来看，约为7万元较为合理。薛先生夫妇作为家庭的主要经济支柱占总保费的90%较为合理，孩子10%。保险规划的顺序也应遵循先保障后理财，先意外，其次重疾、定期寿险和孩子教育，最后养老规划。

子女教育金规划：现在薛先生的孩子刚出生，根据家庭目前的收入状况高中之前的教育金在日常的生活中做个预留就可以了，但大学以后费用就必须提前做好准备，薛先生考虑今后将孩子出国留学，就目前的大学教育资金来做预算，孩子的整个教育周期的准备金在100万元左右。按10年时间做准备，假设年化收益8%-10%,则每月需定期投入5500元-6000元。可选择的投资工具以强制储蓄类产品为主，比如：保本类、债券类基金定投，基金定投是一个很好的理财工具，具有强制储蓄，复利收益，积沙成塔，当然也要注意适时的获利了结。针对保本类及债券类基金累计报酬率达到30%可考虑适当赎回。其次是，因为只有到了约定年龄才能给付，给孩子的教育资金有个很好的固定保障账户。而且保险独有的保费豁免功能也就是作为教育金保险它最大的优势所在。

备选理财计划：综上规划，家庭每年结余资金在8万元左右，可以考虑50%投资中高风险产品，可以考虑购买一些高成长性的股票作为长期投资，或者购买成长型、指数型的基金产品。也可以考虑每月进行黄金定投及贵金属的投资。剩余的50%建议购买短期银行固定收益类的理财产品，作为家庭紧急备用金账户。