人身险投资型保险之投连险产品方案介绍

　　投连险也就是投资连结保险，也叫变额寿险。最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的。它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人意外身故会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、帐户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等，根据产品的不同上述费用的收取也存在差异，一般头几年的费用较高，适合于长线的理财规划。

　　投连险精品指南：

　　产品推荐 所属公司 投保年龄

　　平安聚富年年投资连结保险 中国平安 18至55周岁

　　e理财B款投连险进取型投资账户 泰康人寿 18-65周岁

　　金彩连连投资连结保险 中英人寿 30天-65周岁

　　投连险经典方案：

　　基本情况 黄先生今年42岁，在国内一知名信用评级公司任部门经理，平均每年的净收入约30万元，拥有基本社会保险。黄太太今年38岁，是一位专职主妇。夫妇俩有一双可爱的儿女，儿子13岁，女儿7岁。双方父母均已经退休，身体健康。家庭拥有一套168平米的住所，价值约200万，每月房贷3500元，尚有12年还款期;另有股票资产当前市值约120万;现金存款10万元。除了房贷外，家庭每月支出大概8000元。每年大概孝顺双方父母2万元。黄先生全家均未投保任何商业保险。

　　投保规划 根据黄先生的现状，理财师建议黄先生先投保直通车精品指南中的“智盈人生(万能险)+各类附加医疗”，利用万能寿险的可调保额功能，保障黄先生在42岁—60岁阶段拥有120万的身故和高残保障，以及60万的重疾保障和约10万元的普通医疗保障。在60岁以后，该笔投入经过累计生息后，已累计成一笔可观的基金，可以用作未来退休生活中的疗养保健及看护费用，或者在百年以后用54万元为子女留下高达300万的免税遗产，进行财富传承。其次，建议黄先生给一双可爱的儿女投保精品指南中“聚富年年投资连结保险”计划，设定保额50万元。期交2.4万，前5年每年追加投资3.6万，按照中等演示收益率(5%)，即可在正常情况下达到50万教育金作储备。若过程中黄先生发生生理风险时，也拥有50万的理赔金，从而给到孩子一个确定的未来!

　　方案点评 理财师建议黄先生如果资金宽裕的话，再添加养老保障，随着黄先生资历、职级的增加，收入也进入高峰期，但同时也渐近退休期。假定60岁退休，预期寿命85岁，则意味着将会有长达25年的退休生活需要准备。在此期间，收入会大幅度降低，但支出却是刚性的，基本不会降低，黄先生也不愿降低。若维持现有生活品质不变，那至少需要准备当前生活费的75%，也即8000元的75%即约6000元。扣除社保提供的约1500元，黄先生要在退休时储备160万现值的养老金，按照养老金假定投资收益率≥3%，黄先生应在当前年投入5.6万元。建议选择中国平安“钟爱一生年金保险+重疾豁免”。

　　投连险产品排行榜：

　　排名 产品名称 所属公司 投保年龄 产品特色

　　1泰康赢家人生终…泰康人寿…

　　2平安世纪理财投…平安人寿18周岁至6…既有安心保障，又能投资理财，专业理财服务，安享投资…

　　3中宏成长星终身…中宏人寿