保险人未向投保人明确说明免责条款

法院经审理查明，2006年4月30日，被上诉人刘杰向上诉人财保蒙城支公司投保了机动车辆保险，责任限额为16000元的汽车损失保险、责任限额为100000元的第三者责任险等险种，保险期限自2006年4月30日至2007年4月29日止。2006年9月6日13时许，被上诉人驾驶车辆与浙江慈溪市宗汉镇金建良摩托车相撞，金建良经抢救无效死亡，经慈溪市交通警察大队认定，被上诉人负事故主要责任，后经协商，被上诉人赔偿死者亲属经济损失计125000元，另有车辆损失350元。事故发生后，被上诉人于2006年12月8日向上诉人申请理赔。

另查明，被上诉人于1993年申请办理普通地方驾驶证，安徽省阜阳行署公安局车辆管理所于1993年9月1日颁发了驾驶证。以后经过多次年审。

一审法院判决，财保蒙城支公司赔偿刘杰人民币85350元。宣判后，财保蒙城支公司不服原审判决，向亳州中院提起上诉。上诉人上诉称，机动车驾驶员，必须经过车辆管理机关考试合格，领取驾驶证，方准驾驶车辆；未经合法程序取得的驾驶证应视为无效；刘杰虽有亳州市车管所核发的驾证，但其取得驾证的程序是非法的，应视为无效驾证；驾驶人员无有效驾证的，保险人免责，拒赔合理、合法。

法院经审理认为，《中国人民财产保险股份有限公司机动车辆第三者责任保险条款》第六条第一款第六项中约定，公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车，造成人身伤亡或财产损失，保险人不承担责任。具体什么样的情况下属于无有效驾驶证，该保险条款并没有向被上诉人明确说明，按照公平原则，在刘杰投保时就应该对其取得驾驶证的程序是否非法进行审查或者向其明确说明；而财保蒙城支公司与刘杰签订保险合同、收取保费时，并未对刘杰取得驾驶证的程序是否非法进行审查，也未对刘杰明确说明，在投保人的车辆出现事故要求赔偿时，再审查被上诉人取得驾驶证的程序是否非法，然后拒赔，对被上诉人显失公平。

《中华人民共和国保险法》第十八条规定：保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。第三十一条规定：对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。据此，法院依法作出如上判决。

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，投保人保险人分别是什么意思呢呢？投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

保险人

保险人又叫承保人，是指经营保险业务的组织和法人。指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。又称“承保人”。

按照现行的法律，保险人需要依法注册成立，经营被限制在一定的地域和业务范围之内。跨区域经营或者超范围经营都会导致保险合同的效力缩水。个别地方出现的“地下保单”和“空心保单”就是保险人没有按照法律规定从事业务的现象。保险的实力有大小，经营有好坏，但保险人不会破产。

投保人

所谓投保人，又称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人是任何保险合同不可或缺的当事人之一，它既可以是自然人也可以是法人。投保人应当具备以下三个条件：第一，投保人必须具有相应的权利能力和行为能力，否则所订立的保险合同不发生法律效力；第二，投保人对保险标的必须具有保险利益，即对保险标的具有法律上承认的利益，否则投保人不能与保险人订立保险合同，若保险人在不知情的情况下与不具有保险利益的投保人签订了保险合同，该保险合同无效；第三，投保人应承担支付保险费的义务，不论投保人为自己利益还是为他人利益订立保险合同，均应承担支付保险费的义务。

　保险人投保人的意思分别为：投保人有按约定交付保险费和如实告知的义务；保险人的主要义务是告知合同内容、免责条款等；赔偿和给予保险金。