意外险多家投保,可否得到多份赔付

一个人买多份保险能不能叠加赔付？

问：张先生在A公司买了一份保额为50万元的交通工具意外险，同时又在B公司买了一份保额为50万元的综合意外险。如果遇到交通意外，最高是赔50万还是100万

答：如果张先生因交通意外导致残疾或身故，最高将累计赔付100万，两家公司各50万。但在具体赔付环节，两家公司可能会有不同规定。

多份“重疾险”也能叠加给付

问：李先生在A公司买了一份重疾险，保额为15万；之后又在B公司买了一份终身寿险，保额为30万，附加提前给付重疾险一份，保额为28万，如患重疾后如何赔付呢

答：只要李先生所患重疾是保单上载明的，且病情符合赔付标准的，就可同时获得两家保险公司的赔偿。按照合同约定，给付重疾保险金后，相应保险合同就会终止。如果所买的重疾险是附加险，那么主险的合同也会要求终止。这意味着，李先生同时向两家公司索赔后，一方面可以得到双重赔付，另一方面B公司的终身寿险也将终止。

定期寿险以保额为限

问：梁女士在两家公司购买了保额分别为10万元和20万元的定期寿险，什么情况下可以得到怎样的赔付呢

答：定期寿险类产品也符合叠加理赔的标准，这类产品的赔付情形是被保险人身故。梁女士身故后，其保险合同的受益人可得到两家公司合计30万元的赔偿。对于“无价”风险的赔付，通常只以保额为限，投保额度越高、份数越多，能获得的赔付自然越多。

哪些保险不叠加赔付

1、少儿意外险不能叠加赔付：儿童发生意外的几率比较高，为避免道德犯罪，保监会对儿童意外险做出明确的规定，儿童意外发生身故时最高只能赔付10万，不能叠加赔付。

2、意外医疗报销属于补偿性质，不能叠加赔付：如小杨买了两家保险公司的产品，某次意外医疗共花费1000元。那么，两家保险公司合计最高只能赔付1000元。

3、从财产险的规定来说，保险公司是按财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额的，损失多少赔多少。保险金额的总和不能超过保险价值，重复超额购买是不必要的浪费。

　　意外险全称意外伤害保险，是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。

　　意外险最基本的保障项目有两项，即死亡给付和伤残给付，此外还有一些意外险附加有意外医疗保障。被保险人因意外伤残，保险公司将根据被保险人不同伤残等级获赔对应保险金;被保险人因意外死亡，则会根据保险合同约定的保额全额赔付。意外医疗费用方面，不同产品有所不同，一般会按照约定金额，针对医疗和住院的实际费用支出进行赔付。

　　值得一提的是，意外险是所有商业保险产品中性价比最高的，保费往往只有几百元，保额却大多高达10-100万不等。

　　此外，意外险还有投保条件宽松的优势。市场上绝大多数意外险产品没有健康告知的要求，也就是不管有没有得过疾病、无论患有什么疾病，都可以顺利投保意外险。投保年龄方面，意外险也是非常人性化的，0岁孩子和85岁老人都有合适的意外险可投，家中老小的意外保障不用愁。

　　根据具体场景的不同，目前在售的意外险主要细分为综合意外险、交通意外险、旅游意外险等。

　　相对而言，综合意外险的日常保障范围更加全面。以某50万全年综合意外险为例，该产品可提供一年期的50万意外风险保障，保障范围包括人身意外身故/伤残保额、意外医疗费用、意外住院津贴、私家车意外。因此，靓妈建议大家优先投保综合意外险。

　　大家在投保综合意外险时需留意，最好同时包括意外身故、伤残责任及伤害医疗责任，并在此基础上根据需求添加住院津贴、救护车费、交通意外等，保障更全面。

　　对家中经济主力的成年人来说，投保意外险最重要的是死亡和伤残保额，需要高保额保障。此外，生活和工作节奏较快的成人，猝死问题更是不容忽视，但一般意外险往往将猝死作为除外责任，不过也有一些综合意外险产品为猝死提供数额可观的保障，成年人可以选择这类包含猝死保障的意外险产品。

　　孩子和老人建议侧重意外医疗，因为相比青壮年，他们在生活里更易发生磕碰跌倒等意外，很容易出现意外受伤的情况，医疗费用支出在所难免。

　　有人吐槽说，自己购买了意外险，遭遇“意外”却难以获得理赔。这就不得不说说意外险的保险条款问题了。

　　总结，意外险的“意外伤害”与人们日常所指的‘意外伤害’是不太一样的。一般情况下，只有符合保险条款约定的外来的、突发的、非本意的、非疾病的四要件，才能构成意外险责任范围内的意外伤害。