保险公司核赔部门受理客户索赔申请

保险公司如何经营客户

中国的商业保险市场近年来迅速发展，各大保险公司业绩稳步增长。保险公司是一个服务行业，用行之有效的方法去发展维系客户，销售保险产品，是各保险公司的立足之本，下面我们看看保险公司如何经营客户？

1、保险公司可以通过一些广告宣传提高公司的知名度，使公司的保险产品让大众有初步了解。

2、保险公司要对自己的团队定期培训保险知识，培训销售礼仪、销售技巧。让每一个保险员熟练掌握公司的保险产品，掌握投保的程序，掌握投保的注意事项，掌握理赔的流程。拥有一个优秀的销售队伍，是提高保险产品销量的充分保障。

3、保险业务员在拜访客户时要遵守礼仪，措辞适当。根据客户的经济条件与实际需求有针对性的介绍保险产品。向客户说明保险产品的重要性，以及能对客户带来的利益，把保险产品条款的优势强调出来，把理赔流程说明清楚。根据客户对保险产品的反应，安排好下次回访的计划。

4、对于已经参保的客户，保险公司要安排专人定期回访沟通，对客户不明确的问题给予及时解释，可以提高续费率，同时还可以顺便向客户介绍公司的其他产品，引起客户购买意向；也可以向客户了解其家人朋友有没有类似的保险需求，有时可以得到客户的转介绍，从而进一步销售公司的保险产品。

5、对理赔工作保险公司要及时热情、积极主动，要充分理解帮助投保人。理赔处理的好坏直接关系到保险公司的企业形象，关系到保险公司的发展前景。

保险公司如何经营客户？首先会通过一些广告宣传提高公司的知名度；其次对自己的团队定期培训保险知识，培训销售礼仪、销售技巧；然后安排专人定期回访沟通客户；最后对理赔工作保险公司要及时热情、积极主动，要充分理解帮助投保人。

保监局对保险公司的监管主要有以下几方面：

1、偿付能力监管

偿付能力关系到保险公司的理赔能力，只有账上有钱，才能赔给用户，道理很简单。

目前我国采用的是：第二代偿付能力监管机制（C-ROSS）。这套机制的关键指标已超越了欧洲和美国的线性标准，要求非常严格。

那是不是保险公司偿付能力越高，就越靠谱？并不完全是这样，因为偿付能力是动态值，可能去年比较低，今年就高了。

从每季度银保监公布的数据来看，绝大部分保险公司是不敢有偿付能力问题的，因为一旦出问题，保监会会对其进行全方位限制。

2、保险资金运用监管

很多股东之所以想投资保险公司，是因为保险公司较低的资金成本，可以作为其他业务的资金通道。

保险资金的运用，也是要受到严格监管的。一般以固定收益类为主，股权等非固定收益为辅：

3、再保险机制

我们平时买保险，交的每一分保费，都被保险公司拿走了么？其实也不是，在保险公司的背后还有再保险公司。

我们经常买的重疾险、寿险、医疗险、意外险等，基本都是保险公司、再保公司合作的结果，甚至不少再保公司会加入到保险公司的产品开发和定价中。

保险法对再保机制的规定，其实也是对保险公司能长久稳定运营的有效监管。

除此外《保险法》还规定了：保险保障基金制度、保证金制度、责任准备金制度等，来一起规范保险公司的行为。

相信有一些朋友在买重疾险时，明明身体都很正常，过去也没有住院史，但是保险公司偏偏拒保。为什么会出现这种情况呢？不得不说，这的确是一个非常好的问题。这个问题的本质是保险公司如何进行核保的。

所有我们购买的健康险都是需要保险公司审核的，审核的过程就叫做核保。

保险公司不是慈善机构，也要考虑自己的风险，另外不同的人群出险概率是不同的，所以需要对投保人进行分类区别对待。

所有投保人在保险公司不外乎两种情况：可以购买和无法购买。我们通过下图可以直接的看出：

通过区别对待，保险公司很好的维持了公平性的原则。风险高的收取较高的保费，风险低的收取较低的保费，这对所有人来讲都是公平的。只有这样保险公司也才能长期稳健的经营。

回到开头的问题，为什么一个看似正常的人投保重疾险会被拒保呢？想了解这个问题，就需要我们了解保险公司是如何进行核保的了。

深蓝君之前提过核保的过程，需要了解投保人的过往、近况、个人、健康、工作、习惯等一切可能影响其死亡率和伤残率的情况综合判断。具体可以分为如下几种：

下面通过一个例子看一下：小A同学42岁，一直在小城镇从事行政工作，年收入5万元左右。

投保产品：40万元重疾险，年缴保费2万元

告知内容：肾结石、高血压、肝血管瘤

身体状况：170厘米，体重90公斤，吸烟

保险公司在核保的时候，会将影响核保的因素进行叠加，叠加的工具就是额外死亡率，当额外死亡率高于某一个值的时候，就会给予加费结论，如果更高的话，可能会给予拒保的结论。

我们看到上述的例子中，我们可以看到小A同学虽然看似是一个普通的正常人，但是由于超重、肝部疾病、高血压，并且年龄也已经较大，所以深蓝君个人估计应该不会按照标准体承保，至少是会加费严重可能还会延期投保。上面案例也不够严谨，也是仅作举例之用。

通过上面的例子，我们应该大概的了解了保险核保的工作原理，相信也能解答刚开始的问题，核保是一个综合的结果。

另外不同的保险核保标准不同，比如重疾险、意外险、年金险投保标准就有很大的差异，要具体问题具体分析。

这里深蓝君要说一下，虽然各大保险公司都有自己核保手册和标准，但是每个公司的策略都有一些差异，所以就算同一情况，在不同公司可能会出现核保结论不同的情况，这也是可能的。

深蓝君建议对自己健康状况非常不自信的朋友，可以选择多家保险公司同时投保，最后选择一家对自己最有利的结果即可，之前我们之前提到过部分公司有预核保的功能，也可以尝试一下。

另外还有一个有意思的地方，深蓝君想和大家分享一下，就是同一问题，临床医学和核保医学有着较大的差异。

比如我们去医院，医生说你这个异常问题不大，属于常见症状，注意保养就好。但是在核保医学这里，就会有比较大的区别对待，会特别谨慎，典型的例子就是甲状腺结节。