保险身故受益人可以指定非亲属吗

被保人 受益人同时身故如何给付

春节前夕，王女士带女儿外出旅游，途中遭遇重大车祸，王女士和女儿双双身故。王女士的女儿生前曾投保意外险，受益人为母亲王女士；但在同一事故中，受益人王女士也已身故。这样的状况下，身故保险金究竟该如何给付呢？

对于普通寿险和意外险而言，常见的理赔过程是：一旦被保险人身故，保险公司向受益人支付身故保险金。但在实务操作中，被保险人和受益人通常是夫妻、父母、子女关系等，在遭遇交通事故或者自然灾害时，他们可能在同一事件中遇难。出现这样的情况，一般被保险人和受益人的死亡先后顺序将直接影响身故保险金的归属。

如果通过司法或医疗机构介入，能够明晰被保险人和受益人的死亡顺序，则身故保险金的给付相对明确。《保险法》第64条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人的;(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。” 而如果被保险人先于受益人死亡，则身故保险金将给付给受益人，再作为受益人的遗产进行处理。

但很多情况下，被保险人和受益人的死亡顺序无法确定，在这种情况下，《保险法》也没有明文规定。太平洋寿险上海分公司高级专务冯嘉亮表示，多数给付情况参照的是《继承法》中的有关司法解释：“相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，不能确定死亡先后时间的，如几个死亡人辈分不同，推定长辈先死亡”。

简而言之，本案例中，如果确定王女士先死亡，保险金将作为女儿的遗产;确定女儿先身故，则将作为王女士的遗产。而如无法确定死亡顺序，推定王女士先死亡。

不同保险公司的具体险种可能会有不同的约定，这时的理赔顺序往往以条款解释为准。如太平洋寿险“旅游安全人身意外险”条款第九条“受益人的指定和变更”中列明：被保险人与受益人在同一意外伤害事故中身故，无法确定两者身故先后顺序的，推定受益人先于被保险人身故，保险金将作为被保险人的遗产。

综上所述，对于被保险人和受益人同时身故的情况，保险公司在理赔时将确定被保险人和受益人谁先死亡，从而决定保险金归属于被保险人还是受益人。然后，再根据《继承法》有关规定，处置这一作为遗产的保险金。

　　答案是：当然可以的。一个人最多来说，可以购买三份个人意外伤害保险，这是保险公司会限定的。但是，去不同的保险公司购买人身意外险是没有数量限制的，也就是说，如果能够负担这些保险费用，想买几份完全可以自由选择。需要注意的是，有些保险在出险后的多份保险是可以重复理赔的，有些则是不行的。为什么会出现这种情况呢?

　　这就要涉及到保障的具体内容了。一般是分为两种情况的：

　　1、意外伤害保障，可以重复赔付的意外险。

　　2、意外医疗保障，是不可以重复赔付的意外险。

　　在国外意外险受益人可以是朋友，我国也是一样。但是在实际投保的时候，保险公司因为内部公司的实际情况和道德风险的缘故，一般是不会允许投保人把朋友作为受益人的，都会建议投保人填写自己的直系亲属，如父母、子女、配偶等。因为在法律上认为亲人不会因为想得到赔偿金而去威胁或者伤害被保险人的人身安全。而朋友可能会因为一己私利想得到巨额的赔偿金而去干一些违背道德的事儿。这是出于对保障被保险人道德层面上的保护。

　　如果受益人想填朋友，那需要被保险人提出书面申请，保险公司会根据被保险人提出的申请来定夺受益人，假如被保险人没有直系亲属和特殊原因，保险公司会根据情况在保险合同上特殊注明。因为意外险有多种类型，比如一年期意外险、长期型意外险、消费型意外险、返还型意外险等。一年期即买一年保一年;长期型就是连续多年，保障时间长并且更有保障;消费型即发生意外则会赔相应的赔偿金，如果没有发生意外则不会退还投保资金;返还型即没发生意外会把相应的投保资金根据实际投保情况而返回投保资金;综合意外对所有的意外事故都会进行赔偿，之后的旅游保险、交通保险就只会在所投保范围内进行赔偿，所以会特殊情况特殊处理。

　　1、需要提供的证件不同

　　意外伤害保险的理赔需要提供的是被保险人因故的残疾证或死亡证明，而意外伤害医疗保险理赔时需要提供的是被保险人因故住院的诊疗费用收据与药费清单等。

　　2、能否单独投保

　　意外伤害保险可以单独投保或者在主险合同中附加投保;而意外伤害医疗保险不能单独投保的，必须附加投保。

　　3、赔付方面有所不同

　　意外伤害医疗险保赔付的是因为意外而导致就医所产生的费用;意外伤害保险赔付的是因意外事故导致的残疾或者死亡。