有合作医疗和医疗还用买健康险吗

如果一生健康无忧不生大病，自然不用购买商业保险。

但如果患上癌症和重疾，就将面临无底洞的医药费。

就拿胃癌为例，每月住院1万起，

一盒阿帕替尼要2200，一个月6盒还得1万3；

患胃癌日常治疗一年就得20万起，更不要说什么化疗放疗了；

以为社保包治百病，什么都能报；

但事实是大部分都是外购药，不能报销；

一边是积蓄有限，巨额的医药费无法承担，家庭最大的固定资产只有一套房；

另外一边是血浓于水的亲情，几十年的养育之恩，但患癌了，到底救不救？

在抵御风险这件事情上，仅仅依靠一个单薄的社保是远远不够的；

通过下面这张图，我们可以直观地看出医保的限制：

市场上的保险产品太多了，很多人不知道哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。

如果大家挑选保险有什么困难，可以点击链接一对一咨询，我会以自己多年的经验，给你最实用的建议。

返还型保险相信不少人都听说过，那有多少人听说过返还型健康险吗？其实这种保险我们也非常常见！从目前的市场产品来看，返还型健康险多为重疾险产品，当被保险人活到约定的年龄或约定的期限时，如果没有重疾索赔，保险公司按照合同约定的金额向被保险人支付一笔生存基金(保险金额或保费)，保险合同终止。

很多买了返还型重疾的朋友，认为保费虽然贵点，但最起码到期还能“连本带利”地收回来，怎么看都是划算的。

其实，大家只看到了表面而已！细数一下，返还型重疾险存在几大缺陷。

1、保费高

返还型重疾险比消费型贵很多。

以 30 岁女性，买 40 万保额，保终身，20 年交费为例，我们对比一下：

如图所示，同样是 40 万的保障，返还型重疾比消费型重疾每年多交 9180 元。一个家庭几口人，可能就得多交几万块。

对于普通家庭来说，返还型重疾的缴费压力还是挺大的，消费型重疾可能更加合适。

2、收益低

就算身体倍儿棒，几十年后能返一笔钱，但是 实际收益率非常低。

以天安爱守护 2019 为例，每年多交 5156 元，66 岁返还保费 281920 元，收益率有多少呢？

我们用 IRR 计算，得出实际收益率为 3.78%。

但由于通货膨胀的存在，36 年后返还的 28 万，只相当于现在的 10 万左右，并没有那么值钱。

而且万一在 66 岁前出险，这笔钱就不返还了，之前多交的保费等于打水漂。

3、保障杠杆低

上面两款重疾险，不管交 4916 元，还是 14096 元，得了重疾都是赔 40 万。

显而易见，消费型重疾险更划算。

虽然返还型重疾险有很多不完美的地方，但依旧有朋友偏爱买它。

建议大家挑选时，关注如下两点：

1、返多少钱？

市场上的返还型重疾，有些是返保费，而有些是返保额，仅一字之差，可能拿手到的钱就相差好几倍。

以 0 岁女孩，40万保额，20 年交为例：

天安爱守护 2019：总保费为 7.4 万，77 岁返还保费 7.4 万

工银御立方 5 号：总保费为 6.9 万，77 岁返还保额 40 万

这两款产品，在保费相差无几的情况下，返还金额足足差了 30 多万。

2、返还后，保障继续吗？

代理人在推销返还型产品时，都会强调返还已支付保费的卖点，但 返还之后，保单怎么办呢？

我们还是来看这两个例子：

天安爱守护 2019：77 岁返还7.4万，合同继续。

工银御立方 5 号：77 岁返还40万，合同结束。

如果 77 岁返还后，78 岁身故，那么天安爱守护 2019 还能赔 40 万；而工银御立方 5 号由于合同结束，一分钱也拿不到。

以上就是挑选返还型重疾要注意的两点，建议要擦亮眼睛。

如果预算不足，我们更建议你优先考虑 消费型保险，在有限预算内也能买到高保额。

消费型健康险和返还型健康险的区别，主要在于：

1、保费返还：

如果到期未出险，消费型健康险不会返还保费，而返还型保险会返还保费。

2、适合人群：

返还型健康险兼顾储蓄保本和风险保障两种作用，保险期长，且可以补充养老用，但是费用较高，适合有一定经济基础的人购买。

如果收入不高，没有多余资金支付较高的保费，可以通过投保年交保费较低、保险期短、利于灵活调整的消费型健康险来实现未雨绸缪。