万能险期限未满之后 投保人过世

万能险初始费用交费期限

咨询内容：万能险的初始费用要交到什么时候？如果交费期是十年，是不是十年以后就不用交初始费了，初始费用这么高，交进去的钱越来越少，这叫什么投资啊？

咨询网友：ucweb (广州)

专家解答：

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万能险的初始费用一般来说，首年度的最高，之后逐步降低到一定程度多为期交保费5%。有公司为终身收取，有些公司是收取到一定年限。各公司规定不同。
另外初始费用只是收取当年度期交保费的百分比。已经收取过的部分是不会二次收取的。

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万能险它是个长期性的保障兼理财型产品，没有个10年20年是看不到收益的~再说您买保险看重的是保障吧，理财只是它的一个附加功能。

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万能险到五年之后的初始费用为百分之五，这个费用如果不收的话，万能险有可能会成为一个真正的银行账号，客户有可能会有点钱就存进去，过不久就取出来，还有可能会频繁地把钱取出来用完后再存进去，造成此账户的现金数目非常不稳定。

这种情况对于客户来说可能是方便多了，但保险必竟不是银行，保险公司是需要把资金拿去做长期投资的，如果您账户的钱经常地进进出出，那这钱还能用来做长期投资吗？如果你的钱不能用做投资，那你还能得到万能险高息复利的收益吗？如果没有这高息复利的收益，你的万能账户还能升值吗？

另外，您的钱在第一次进入万能账户的时候收百分之五的初始费用，这就造成如果你想让你这部分钱得到收益，必须在这账户里存够二年以上，这才能够得到收益，生的利息才能够补回扣掉的百分之五的初始费用。算清楚了这一点，你应该明白，如果你想把钱实现高息复利，那么您存进万能账户后，不到万不得一的时候最好不要取出来。

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保险产品最重要的是保障,其次才是理财,虽然万能扣除了初始费用,但是已支付保费还是可以回来的,最重要的需要的是时间。

　　万能险意外走红

媒体报道，宝能系举牌资金有两大来源：一是通过前海人寿发起高现金值投资项目，将客户保费用于举牌投资；二是将保费再次注入其他子公司，通过相互质押增资加大整体资金规模。所谓的高现金值投资项目，就是类似万能险、投连险等产品。

根据有关规定，万能险投资的股票都登记在保险公司开设的万能险产品账户名下。保险公司直接持有股票与万能险账户持有股票在法律上有明显区别。依照《证券法》和《公司法》规定，如果保险公司拿不出代表万能险账户行使股东权利的法律依据，董事会依法可将其拒之于股东大会门外。而保险公司代表万能险账户行使股票持有人权利，并无法律依据；保险公司代行万能险账户的权利需要履行什么样的法律程序，也没有依据。

鉴于此，宝万之争中前海人寿备受关注，万能险资金所购股票是否有投票权等问题亦引发各界争议。

WIND资讯显示，目前，保险公司通过万能险账户或委托其他金融机构开设定向资产管理计划以万能险保费进行股票投资，在所有参与权益类投资的保险资金中占有一席之地。从上市公司披露信息看，多家保险公司都通过万能险账户在二级市场购买股票。

　　存现金流断裂风险

华宝证券分析师李真表示，这些高现金价值的万能险产品配置非标资产本身就存在期限错配现象，一旦在股市中被套牢，将进一步加剧流动性风险。

近年来，多家险企将理财型保险产品，特别是万能险产品作为发展重点，但在相关监管政策明确后，万能险增速有所放缓。今年3月，中国保监会印发《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》，明确了中短存续期产品需要满足的条件和范围。

李真认为，期限长的万能险产品是需要逐年分摊费用的，这样时间越久越能够体现保单价值，提升人身保险的保障功能。存续期短的万能险产品，则一般是在购买时直接扣除全部费用。分摊费用方式不一样，其中难免存在投机行为。《通知》的出台有助于避免过度投机，遏制流动性风险发生。

新华保险董事长万峰认为，保险公司涉足理财产品，其实质是在大金融领域与银行、证券公司进行竞争，并不存在优势。万能险是理财型产品而非保障型产品，特点是缴费灵活，进取自由，主要收入是靠收取账户费用，万能险的波动性无法控制，不应成为保险公司的主流产品。

此前，险企在二级市场举牌的主角几乎均为万能险销售排名靠前企业。华金证券分析师王刚认为，这种做法难以持久，一旦政策或市场环境发生变化，极易出现资产负债难以匹配的状况，造成现金流断裂，并且偿二代新规对资产负债方面的资本计量要求也成为中小险企的悬梁之剑。他预计，万能险保费所计入的保户投资款新增交费收入增速大幅降低的趋势未来几个月还将持续。

辞职之后五险一金,五险一金指的是五种保险，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险；一金指的是住房公积金，是用人单位给予劳动者的几种保障性待遇，很多正规的公司都会为自己的员工缴纳五险一金，而员工辞职跳槽也是常有的事。在好的工作带来好的待遇的同时，很多人开始注意到了自己的保障问题，最常见的就是辞职后五险一金怎么办？

　　多正规的公司都会为自己的员工缴纳五险一金，员工辞职跳槽也是常有的事。在好的工作带来好的待遇的同时，很多人开始关心自己的保障问题，辞职之后原单位会为你办理社保卡停缴手续，相应的如医保报销政策自然也是不能享受的，直到你找到新工作单位，把你的身份证复印件提供给新单位人事，他们就可以为你办理社保续缴手续，不需要你自己去办理。没有马上找到新的工作单位，也可以选择以自由职业身份缴纳社保，到户籍所在地的社保局办理，一般包含养老和医疗保险两项。

　　1.辞职后养老保险可以转移到新单位或户籍地，同城转移或异地转移均可。新单位会继续为您缴存养老保险，同时养老保险缴费年限还可以累计计算，即使中间中断也可以。
2.辞职后医疗保险同养老保险一样可以转移到新单位，同城转移或异地转移均可。新单位会继续帮你缴纳医疗保险，其可以累计计算医疗保险缴费年限，但中间中断可能会影响享受医保待遇。例如成都医疗保险欠费4个月以上视为中断，不能补缴，不能报销医疗费用。
3.辞职后员工满足一定条件可以申请享受失业保险待遇。辞职后失业保险关系自动解除。部分城市失业保险待遇与失业保险关系可以转移，但具体必须根据本地失业保险政策执行。
4.辞职后生育保险自动解除。辞职后继续找工作的，由新单位按照规定缴存生育保险。不同城市生育保险缴费标准不同。
5.辞职后工伤保险自动解除。辞职后继续找工作的，由新单位按照规定缴存工伤保险。不同城市工伤保险缴费标准不同。
6.辞职后住房公积金有两种情况：一、辞职后继续在本地找工作，则住房公积金会转入新单位，由新单位继续缴存公积金。二、辞职后前往异地找工作或回户籍地上班，可以申请销户提取公积金，亦可申请住房公积金转移。但部分城市规定，城镇户口职员单位离职是不能提取公积金。

　　养老保险辞职后可以有三种处理方式:
一、停止交费，形成缴费年限中断，个人账户积累停止，但只要时间不长对今后影响不大，累计缴满十五年就可以了；
二、由个人全额缴纳，即不中断缴费把过去连同企业缴纳的部分一并自己缴纳，缴满十五年，但这样个人负担较重不太合算;
三、找到新的就业单位办理社保转移手续按原帐号继续缴费即可，不用补交，但就是不能退。

　　医疗保险辞职后单位会停止缴纳医保，如果你找到新的就业单位可以把医保办理转移手续由新的单位为你继续缴纳，注意要是在三个月内中断缴纳就会失效。因此大多数企业会把你医保内个人缴纳的钱退给你，但是单位缴纳的部分不会给你。

　　一般企业不会主动辞退你，会想尽办法让你主动辞职，所以一般很少企业会让你享受到失业保险的待遇。不过辞职后处于失业状态，满足失业保险金领取条件可以按月领取失业金（失业金领取的时间和金额是按照你的工龄计算的），具体情况要咨询个地方的就业局。

　　工伤保险辞职时企业就不在缴纳工伤保险了所以就不能享受工伤保险了，因为工伤保险没有个人账户，不能转移。

　　生育保险辞职后企业将不再缴纳，不缴纳就失效，并且不能转移，所以辞职后就没有生育保险了。

　　住房公积金辞职时企业将不在缴纳，一般有三种处理方式：
1.有新的工作单位在同城的话转移公积金账户就可以了；
2.有新的工作单位在异地且户口不在原单位所在地可以通过账户转移或者提取公积金。账户转移的话要先在新的单位开具公积金账户，并提供开户证明以及《公积金转移通知书》。
3.没有新的工作单位，因各个地方政策不同有些可以提取，提取的时候带上身份证、银行卡、原单位劳动解除合同去公积金中心提取。