重疾保险是消费型好还是返还型好

细数一下，返还型重疾险存在几大缺陷，消费型重疾险更加划算。

1、保费高

返还型重疾险比消费型贵很多。

以 30 岁女性，买 40 万保额，保终身，20 年交费为例，我们对比一下：

如图所示，同样是 40 万的保障，返还型重疾比消费型重疾每年多交 9180 元。一个家庭几口人，可能就得多交几万块。

对于普通家庭来说，返还型重疾的缴费压力还是挺大的，消费型重疾可能更加合适。

2、收益低

就算身体倍儿棒，几十年后能返一笔钱，但是 实际收益率非常低。

以天安爱守护 2019 为例，每年多交 5156 元，66 岁返还保费 281920 元，收益率有多少呢？

我们用 IRR 计算，得出实际收益率为 3.78%。

但由于通货膨胀的存在，36 年后返还的 28 万，只相当于现在的 10 万左右，并没有那么值钱。

而且万一在 66 岁前出险，这笔钱就不返还了，之前多交的保费等于打水漂。

3、保障杠杆低

上面两款重疾险，不管交 4916 元，还是 14096 元，得了重疾都是赔 40 万。

显而易见，消费型重疾险更划算。

市场上的保险产品太多了，很多人不知道哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。

微信关注深蓝保微信公众号，对话框回复 “小白” 可以免费获取。

消费型重疾险，不出险的话，缴费就是纯消费，到期没有返还，保费相对便宜。

返还型重疾险，保费比较贵，合同到期的时候，没有出险，有的会返还保费，有的会返还保额。

那么，重疾险是消费型好还是返还型好呢？

优点：消费型重疾险最大的优势在于花较少的钱，获得较高的杠杆；

短期的消费型产品更为灵活，如果日后家庭保障需求或家庭保费预算发生变化时，可以及时出保险搭配方案的调整。

劣势：保费不能返还，如果在保障期内没有发生理赔，保费就相当于消费掉了；

保障时间有限，很多消费型重疾险到60岁之后就不能续保了，但60岁以后往往是被保险人最需要保障的时候。

优点：返还型重疾险的优势，在于保单到期后，如果没有出险，可以获得一定比例的保额或者保费的返还，相当于“强制储蓄”了。

劣势：返还型重疾险需要固定缴费满一定年数，中途退保损失较大。

交满之后就可以不再续保，参保人可以到指定保险期限一直享受保障。所以，返还型重疾险需要投保人具有相应的经济能力，不至于中断保险。

这两种重疾险不能直接说哪种比较好，哪种比较差，因为都有各自的优缺点， 因此适合不同需求的人群购买。

主要分为以下几种情况：

1、刚刚参加工作的年轻人：建议购买消费型保险，年轻人积蓄不高，过高的保费可能会给生活带来负担。

消费型保险在缴纳相同保费的情况下，能够获得更高保额的保障，最大化重疾保险的杠杆作用。

2、儿童： 年龄小，保费便宜，而且享受比成年人更长的保障时间。投保50万保额，保障30年，每年仅需几百元，普通工薪家庭都能负担得起，保障也充足。

3、家庭经济支柱：家庭开销大，房贷、车贷压力沉重，虽然收入不低，但不想花太多钱在保险上，保障够用就好，选择消费型重疾险，就可以获得不错的保障。

4、老年人： 50岁左右中老年人，如果身体健康，投保消费型重疾险，用更少的保费可以买到更高的

5、预算非常充足，对保障杠杆不敏感的人：如果是收入稳定，有一定经济基础的人群，可以配置返还型保险。

返还型重疾险的本质 ，就是比普通保险多交了很多保费。保险公司把多交的钱拿去投资，最后把已经贬值很多的已支付保费返还给我们。

在提供保障的同时，具有一定强制储蓄的功能。