商业保险的医疗保险到多大年龄

56岁以上的年龄适合买哪种商业保险？

　　当我们长大后，父母就已经老了，身体也大不如从前，很多人就想为父母买一份保险增强保障。那么56岁以上的年龄适合买哪种商业保险呢？

保险案例
　　母亲今年56岁了，已经退休了，现在仅有的一份保障就是社保，想在给母亲一份购买一份商业保险，主要是侧重意外和重疾保障。像56岁以上的年龄适合买哪种商业保险？56岁买什么保险好？

专家分析
　　鉴于56岁的这个年龄段来说，身体素质都在走下坡路，健康情况不稳定，另外，有些保险公司对于55岁以上的人购买保险的话一定的投保要求，但并不是限制其购买的，适合他们的保险产品，有些保险公司也是提供的。首先是建议完善意外保险这部分，然后在根据情况来选择一些住院护理类的产品。
专家建议一：
可考虑泰康人寿“老年防癌”险，保障范围：㈠恶性肿瘤 ㈡原位癌
㈢身故。常见原位癌：① 皮肤原位癌 ② 子宫颈原位癌 ③ 胃原位癌 ④ 直肠原位癌 ⑤ 乳腺导管内癌 ⑥ 乳房小叶间原位癌。意外可以选择一年期的意外卡单。
专家建议二：
1、意外伤害险和意外医疗保险。买个意外卡单，一年两百元左右，价格是按照职业种类来划分的，不受年龄太多限制，保额可以达到5-10万左右的身故或残疾保障金和1万-2万左右的意外医疗费用补充保险金。
2、重大疾病保险;针对45岁以上的人群购买重疾险，三个建议：选择尽可能长的缴费期限，购买纯保障型的重疾险，要买保障终身的。这样保费相对便宜点，保障期限可以覆盖疾病风险逐年攀升的整个老年期。但是，56岁购买重大疾病保险，只能一次性缴费了。按中国人寿康宁终身重大疾病保险(2012版)，投保10万保险金额的话，需要一次性交付71950元。新康宁保障疾病的种类扩大到40种，同时还有10种轻症可以提前赔付保额的20%。这一点非常实用，请您一定要重点关注。
3、住院医疗费用补偿保险：用于住院费用报销，通常是医保报销之后的余额保险公司会进一步给予报销和补偿，每一万元保险金额，有医保的话保费是490元/年。
专家建议三：
新华保险有针对56岁女性的重疾保障和意外：
1、意外：卡式保单，最长可保至70岁，200元可保障全家，费用低，保障全，最主要是保障老年人的意外医疗。
2、重疾保障：新华人寿福寿安康终身健康保险适合这个年龄，查体是一定的，最主要让老人有个保障，而且还能分红。

56岁以上的年龄适合买哪种商业保险？综上所述可知，56岁以上的父母已经不能购买住院医疗、重大疾病医疗保险了，建议为父母完善当地社会医疗保障或是农村合作医疗保障，另外可为父母办理一份意外伤害保险。

上次，在一个理财论坛中，有网友大骂保险公司良心不好，因为退保给他带来了经济损失。

两年前，这位网友购买了某保险公司5万元的一份保险，5年后返还已支付保费和部分收益，同时，提供意外死亡保险保障。去年12月，这位网友购买了一辆家庭用车，感到手头资金紧张，于是想起了这份保单。当他到保险公司要求退保的时候，保险公司只返还他4.5万元的现金。为此，他非常生气，认为保险公司白用了他两年的钱，不给利息就算了，还扣掉了5000元钱。很多其他网友跟帖支持这位网友，认为保险公司不对。

记者为此专门采访了保险公司人士，保险公司人士认为，购买保险不同于银行储蓄，中途退保的确会给投保人带来一定的经济损失，因此建议投保人不要轻易退保。最简单的一种说法可以说明这个问题，你买了两年的保险，同时，我给你提供了两年的意外险保障啊。你要退保，最起码要扣除这两年的保费啊，怎么可能返还你所有的保费？

如果详细一点说，我们要引进“现金价值”这个概念。现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。现金价值往往要小于保险人缴纳的保险费。

投保人在签订保险合同的时候，会看到一张现金价值的表格。可能很多投保人在投保时没有注意到这张表格，因此，形成保险公司耍赖的印象。

在通常情况下，保险公司根据保险事故发生概率来确定保险费率，事故发生概率高则保险费率高，反之则保险费率低。但在寿险当中，由于交费期一般比较长，随着被保险人的年龄增加，其死亡的可能性将越来越高，保险费率也必然逐渐上升直到接近100％，这样的费率，不仅投保人难以承受，而且保险也已经失去意义了。为此，保险公司在实际操作中往往采用“均衡保费”的办法，通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊，使投保人每期交纳的保费都相同，被保险人年轻时，死亡概率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累；被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储蓄。

根据《保险法》，保险公司在以下情况出现时，应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值：

1、保险公司根据规定解除保险合同，且投保人已经交足二年以上保险费；

2、以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立之日起二年内被保险人自杀；

3、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡，且投保人已经交足二年以上保险费；

4、投保人解除合同，且已经交足两年以上保险费。

此外，《保险法》还规定，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已经交足二年以上保险费的，保险公司应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。

巧用保单应付资金短缺

目前，有相当一部分人一遇到需要应急的款子就想到退保，这很容易为投保人造成经济损失。如果会利用手头的保单去办理质押贷款，很多暂时的困难都会迎刃而解。

今年25岁的小赵就有过这样的经历。10年前，小赵的父母为他购买了一份20年期、保额20多万元的医疗、意外和养老保险，10年来，小赵的父母一直按时为他交钱，已经累计缴纳保费10万元。小赵大学毕业后自己开了一家公司。两个月前，小赵的公司有两比业务要付款，但算下来还差6万元。于是，小赵想起退保。当小赵找到保险公司的时候，保险公司告诉小赵，如果退保，他只能得到保单的现金价值，这个数目比他父母为他缴的保费要少，而且保单从此就失效了，很不划算。保险公司提醒小赵，他可以办理保单质押贷款。贷款额度可达现金价值的80％，支付银行同期贷款利息。

这里提醒一下投保人，购买保险之后，并不是自己的任务已经结束，更多地掌握保险方面的基本常识，才会使自己的利益得到更好的保障。