保险的保障功能体现在哪些方面

保险理财的安全性体现在哪些方面

　　虽然目前很多人都有理财的欲望，但他们在选择理财方式上还是比较慎重的。而在保险形势大好的当下，保险理财成为不少人的首选。那么保险理财安全吗？保险理财的安全性可以在哪些方面体现出来？

首先，经营保险理财产品的机构都是经营有人寿保险业务的保险公司，而我国保险法明确规定，经营人寿保险业务的保险公司只能被分立、合并撤销，不得解散，即使被依法撤销，其持有的人寿保险合同都必须由国家保监会指定的公司接受转让，这句话的意思就是永远不用担心“起飞”之类事件对老百姓的资金造成风险。

其次，从保险理财产品本身的特点来看，分红型理财保险在收益设计上一般都有固定领取和浮动分红两部分来增加安全性，也就是说，公司经营水平、外部投资大环境等因素对保险理财产品的收益有影响，但只影响一部分，固定领取的那部分收益被固定进合同正文受保护。

最后，保单是不被查封罚没的财产，因为保险理财誉为全球公认的财富保全最佳方案。《保险法》第二十四条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

　　保险理财的安全性主要表现在三大方面：首先，经营该产品的都是有人寿保险业务的保险公司，它们不能解散；其次，保险理财产品本身有固定领取和浮动分红；最后，保险理财是公认的最好财富保全方案。

万能险的费用降下来了

厦门某保险公司的业务部经理告诉记者，通常万能险保单生效的几年内，投保人都要向保险公司支付相当比例的初始费用，初始费用说俗一些，就是购买保险的手续费。

万能险保费一般采取的是年缴形式，初始费用第一年交得最多，之后的扣除比例会逐年递减。老万能险的第一年往往扣除当年所交保费的65%～70%，前三年扣除比例较大，第五年后较小。以购买某公司某款旧万能险为例，选择年缴保费5000元，按照旧万能险精算规定，第一年应缴初始费用占所缴保费70%，那么应该扣除初始费用金额为3500元，第一年只有1500元能进入风险保障账户和投资账户。

现在，按照新的精算规定，万能险初始费用已经大幅降低了，初始费用比例上限第一年为50%，以后逐年下调，第六年（含）之后保持在5%。也就是说，购买5000元万能险的话，第一年扣除初始费用后还有2500元进入风险账户和投资账户。

　　万能险的保障上去了

和老款万能险比较，不少保险公司新推的万能险保障功能有所提高，而且更加灵活。

王先生最近刚买了平安人寿新推的智盈人生终身万能寿险，年期交保险费6000元，虽然他选择的是12万元的基本保险金额，但是他可以在压力最大的人生阶段，将基本保险金额提高到15万元至20万元；自第四保单年度起，每年还可获得2%的当期应交期交保险费作为持续交费特别奖励；在经济比较拮据的时候，他可以缓交保费，甚至申请领取部分现金价值应急。这些保障功能是以前的万能险产品所不具备的。

像智盈人生一样，不少保险公司在新万能险的保障功能方面下了很大的工夫。

原创作者：广东 佛山 平安人寿 陈慕华

：这是份保障兼投资功能的万能险，收益还不错又有份保障。

被保险人资料：李小姐，28岁，其它，销售，月均收入6500元[侧重需求：重大疾病保险 意外险 医疗保险 投资理财]

保险方案：

李小姐28岁，还没有结婚，在家帮忙做卖米生意，年收入在8万元左右，想买个综合性的保险，特别是保重大疾病（最好可以有住院那种），还可以作为投资。

李小姐现在还没有什么负担，所以帮她设计了保障兼投资功能的万能险，具体计划如下：

保障利益分析：

保障利益

说 明

医疗保障

1、因意外伤害的门诊或住院医疗费用每年可以报销最高限额10000元（100元起付）

2、因意外伤害住院\\疾病每天补贴50元/天

3、因疾病住院医疗费用每次限额9000元（报销80%）

非器官移植手术费用每次限额4500元（报销80%）

器官移植手术费用每次限额 30000元（报销80%）

提前给付重疾保险金

4、经医院诊断初次发生重大疾病即给付重疾保险金20万元（女30种）

残疾赔偿

5、因意外伤害导致的残疾按等级最高赔偿10万元

养老金

8、若从未发生过重疾或高度残疾赔偿，（按中档收益计算）

累积到20年时拥有217256元,

累积到30年时拥有329390元，

累积到40年时拥有502262元，

累积到50年时拥有756759元，

……

可以部分领取作为补充养老金，保单依然有效。

身故给付

6、因意外伤害身故至少赔偿40万元

7、因疾病、自然身故或2年后自杀身故至少赔偿30万元

保障利益

说 明

医疗保障

1、因意外伤害的门诊或住院医疗费用每年可以报销最高限额10000元（100元起付）

2、因意外伤害住院\\疾病每天补贴50元/天

3、因疾病住院医疗费用每次限额9000元（报销80%）

非器官移植手术费用每次限额4500元（报销80%）

器官移植手术费用每次限额 30000元（报销80%）

提前给付重疾保险金

4、经医院诊断初次发生重大疾病即给付重疾保险金20万元（女30种）

残疾赔偿

5、因意外伤害导致的残疾按等级最高赔偿10万元

养老金

8、若从未发生过重疾或高度残疾赔偿，（按中档收益计算）

累积到20年时拥有217256元,

累积到30年时拥有329390元，

累积到40年时拥有502262元，

累积到50年时拥有756759元，

……

可以部分领取作为补充养老金，保单依然有效。

身故给付

6、因意外伤害身故至少赔偿40万元

7、因疾病、自然身故或2年后自杀身故至少赔偿30万元

李小姐看完觉得收益还不错又有份保障，到时老了又多了一笔钱去旅游下，感觉真是爽！

保险内容：

产品名称

保障额（元）

缴费期

保障期限

年交保险费

平安智盈人生终身寿险（万能险）

30万

20年

终身

8000元

附加提前给付重疾险

20万

终身

附加无忧意外伤害保险

10万

至65岁

附加无忧意外伤害医疗保险

1万

至65岁

附加健享人生住院费用医疗保险A

3份

1年

298元

附加住院日额医疗保险

5份

1年

85元

合计

8383元

产品名称

保障额（元）

缴费期

保障期限

年交保险费

平安智盈人生终身寿险（万能险）

30万

20年

终身

8000元

附加提前给付重疾险

20万

终身

附加无忧意外伤害保险

10万

至65岁

附加无忧意外伤害医疗保险

1万

至65岁

附加健享人生住院费用医疗保险A

3份

1年

298元

附加住院日额医疗保险

5份

1年

85元

合计

8383元