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社保查询网用户
2025-06-07
养老和健康是人们购买保险的两大主题，健康保险越来越受到人们的重视，但是面对市场上花样繁多的健康保险产品，消费者不知从何下手，那么我们就来险学习一下健康保险的分类，然后再慢慢挑选适合你的健康保险产品吧。
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1.健康保险按损失种类分类
健康保险依此可划分为收入保险、死亡和残疾保险、费用保险三类。收入保险是指当被保险人因患病获遭受意外伤害而丧失部分或全部工作能力时，由保险人定期给付收入保险金。死亡和残疾保险在被保险人意外死亡时或意外丧失肢体、器官等残疾给付一次性死亡或残疾保险金。费用保险是指当被保险人因病或遭受意外伤害导致医疗费用支出时给付医疗保险金，如住院费用保险单、普通医疗费用保险单等等。
2.健康保险按保险保障的内容分类
按照保险保障的内容不同，健康保险可划分为医疗保险和残疾收入保险[2]。医疗保险，又称医疗费用保险，是指提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因疾病或生育需要治疗时支出的医疗费用损失。其中，费用包括医生的医疗费和手术费、药费、住院费、护理费、检查费和医疗设施的使用费等。各种不同的健康保险所保障的费用一般是其中的一项或若干项组合。常见的医疗保险有普通医疗保险、住院保险、综合医疗保险、重大疾病保险等等。
残疾收入补偿保险，又称残疾收入保险、丧失工作能力补偿保险等，是指对被保险人因疾病或意外事故导致残疾后，不能正常工作而失去原来的工资收入的补偿保险。在实际生活中，残疾的原因常常是身体内潜伏病症与外在突发伤害共同作用，因此，需根据近因原则确定责任归属。 此种保险常附加有生活指数条款，这样， 保险人给付的保险金可随着生活指数进行调整。
3.健康保险按投保方式分类
健康保险可依此划分为个人健康保险和团体健康保险。个人健康保险是保险公司与保单所有人之间订立的一种合同，是对某一个人或某几个人提供保障的保险。团体健康保险则是保险公司与团体保单持有人(雇主或其他法定代表)之间订立的合同，它对主契约下的人群提供保障。团体健康保险与人寿保险中的团体保险的性质相似。近数十年来，西方国家以购买团体健康保险来提高员工福利待遇的做法得到了不断扩张。我国目前个人购买的健康保险较多，团体健康保险的投保对象主要是学校，企业购买团体健康保险正在逐渐得到重视。
4.健康保险按损失原因分类
健康保险依此可划分为意外伤害健康保险和疾病保险两类。意外伤害健康保险是以被保险人因遭受意外伤害而导致死亡或残疾为保险事故，对因医治、手术、住院、护理等医疗费用支出，或者因丧失部分或全部工作能力的收入减少给付补偿保险金，以及对特定的意外伤害的多倍补偿。此险种可以单独承保，亦可与疾病保险合并提供。
疾病保险是对被保险人因患病而发生的医疗费用以及因病致残而完全丧失工作能力支付补偿保险金或收入保险金的保险。疾病不包括意外伤害，但包括精神病、怀孕或分娩、牙科检查费和视力保护等某些疾病的预防和诊断费用。
5.健康保险按组织性质分
健康保险依此可划分为商业健康保险、管理式医疗、社会健康保险、自保计划。商业健康保险是投保人与保险人双方在自愿的基础上订立合同，当出现合同中约定的保险事故(被保险人患病支出的医疗费用或因病致残造成收入损失)时，由保险人给付保险金的一种保险。
管理式医疗是美国健康保险主要采用的形式，它是指除商业健康保险和社会健康保险之外的其他形式的健康保险，其组织形式有蓝十字与蓝盾计划、医疗保健组织、优先医疗服务组织等。它们的共同点是对保健服务与资金供给实行统一管理。
社会健康保险是国家通过立法的形式强制实施的，对劳动者因患病、生育、伤残等原因所支出的费用和收入损失进行物质帮助的制度。
自保计划是指雇主通过部分或完全自筹资金的方式为其雇员提供医疗费用保险或残疾收入补偿保险，并因此而承担部分或全部的理赔风险。
6.健康保险按续保条件分
健康保险依此可分为六类：
(1)不可撤消(Non-cancelable)健康保险，即保险人不可要求解约，只要被保险人预缴一定金额的保证费就有权利每年续保直至规定年数或规定年龄(通常是60或65岁)。
(2)保证续约(Guaranteed renewable)健康保险，即保证被保险人续约至特定年龄为止(通常至65岁或终身)，保险公司可随被保险人年龄调整保费，但调整权必须对同一类别的所有保单而不是个别保单行使。
(3)有条件续约(Conditionally renewable)健康保险，即保险公司保留续约与否的权利，但仅能在若干情况下才可拒绝续约，且续约的情况为整体保单拒绝续约或同一类别的被保险人全部拒绝续约。通常保险人不得因被保险人的健康状况变动而拒保，必须按期续保直至某一特定的时间或年龄。
(4)保险公司选择续约(Renewable at the company’s option)健康保险，即要经保险公司的同意才能续保的健康保险，续约的费率仍由保险人决定。
(5)无续保条款(No provision)健康保险，属于定期保单，此种保单没有续保条款，只是一个定期保险，只在保险合同的规定期限内提供保障，保险期限一旦届满保单即自行终止效力。
(6)可撤消(Cancelable)健康保险，这是最早的健康保险合同形式，即保险公司或被保险人均有权在保险期间内终止保险，但必须事先通知对方。保险公司撤消合同的应按比例退还未满期保费，被保险人撤消合同的应按短期费率计算退还未满期部分的保费。
7.健康保险按核保标准分
健康保险依此可划分为简单健康保险、高龄健康保险、次标准体健康保险、特殊疾病健康保险等。简单健康保险的核保标准最低，投保人每周缴付保险费，由保险人派工作人员上门收取，但保费、保险期限和保险金额均较小。投保人不适合投保其他个人健康保险时，可购买简单健康保险。
高龄健康保险主要是针对身体健康但年龄在60岁以上的老人，以补充实际医疗费用与社会保险保障的差额。
次健体健康保险是指对没有达到标准条款规定的身体健康要求的被保险人所施行的承保方式，一般通过提高保费或重新规定承保范围来完成承保工作。
特殊疾病健康保险是指保险人对特殊疾病制定出特种条款，以特定费率进行承保。从而既使得保险人的业务范围拓宽，信誉较高，又不给保险经营带来过大压力。
8.健康保险其他分类法
除了上述比较常见的划分外，我们还可以按险种结构把健康保险划分为健康保险主险和健康保险附加险。前者即单独开办的一张保险单，保险人所承保的责任仅限于健康保险或包括健康保险在内的几项保险责任的组合。后者是附加于主险之上，并且是与主险同时投保的健康保险，如危险疾病保险、外科费用保险、意外伤害附加医疗保险等。
如果按照健康保险中有无附加利益划分，健康保险还可分为有附加利益健康保险和无附加利益健康保险。有附加利益健康保险在基本保障的基础上加进其他一些保障即所谓的补充利益，如残疾收入保险中加进残疾免交保费条款、医疗保险中加进提前给付条款。
另外，如果按给付方式分类，健康保险还可划分为定值方式、报销方式、提供服务方式等三类。
①医疗费用保险的定义：医疗费用保险常常简称医疗保险，是指提供医疗
费用保障的保险，它是健康保险的主要内容之一。医疗费用主要包含医生的门
诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用、各种检查费用等。各种
不同的健康保险产品所保障的费用一般是其中的一项或若干项的组合。
医疗保险的作用是，当被保险人发生大额医疗费支出时，可得到经济上的帮
助。而对于因患一般性疾病而支付的小额医疗费用，可以视为日常生活开支。
在现实生活中，常常还存在着由政府社会保障部门提供的社会医疗保险制度，它
们常常和此处所讨论的商业医疗保险相互配合，共同为人们承担医疗费用风险
服务。
②医疗保险的常见类型：保险公司所提供的医疗保险的常见保险品种有普
通医疗保险、住院保险、手术保险和特种疾病保险、住院津贴保险、综合医疗保
险。
A. 普通医疗保险：给被保险人提供治疗疾病时相关的一般性医疗费用，主
要包括门诊费用、医药费用、检查费用等。这种保险保费成本较低，比较适用于
一般社会公众。由于医药费用和检查费用的支出控制有一定的难度，所以，这种
保单一般都有免赔额和费用分担的规定，保险人支付免赔额以上部分的一定百
分比，保险费用则需根据情况逐年调整。每次疾病所发生的费用累计超过保险
金额时，保险人不再负责。
B．住院保险：由于住院所发生的费用往往很高，所以住院费用就被作为一
项单独的保险。住院保险的费用项目主要是每天的住院费(床位费)、利用医院
设备的费用、手术费用、医药费等。住院时间长短将直接影响其费用的高低，因
此，这种保险的保险金额应根据病人平均住院费用情况而定。为了控制不必要
的长时间住院，住院保险一般规定保险人只承担所有费用的一定百分比，而不是
全部。
C．手术保险：这种保险提供病人因做必要的手术而发生的全部费用。
D．特种疾病保险：某些特殊的疾病往往给病人带来灾难性的费用支付，一般居民家庭难以承受，例如癌症、心脏疾病等。所以，人们通常要求这种保单的
保险金额比较大，以足够支付特种疾病产生的各种费用。为保户提供保障的重
大疾病，可以是单项，如恶性肿瘤，甚至是恶性肿瘤中的某几种；亦可以是多项，
把约定的几种重大疾病一一列举，如恶性肿瘤、心肌梗塞、尿毒症、重要器官移
植、四肢瘫痪、脑中风及冠状动脉搭桥手术等。
E．综合医疗保险：是保险人为被保险人提供的一种全面的医疗费用保险，
，其费用范围包括医疗、住院和手术等的一切费用。这种保单的保险费较高，一般
都确定一个较低的免赔额，以及适当的分担比例。
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