万能险收益的钱可以拿出来吗?

万能险真的可以“钱生钱”吗？

南京六合区的吴女士最近致电快报，称有一寿险营销员对她说万能险可以钱生钱，吴女士对此产生疑问。记者调查后发现，市场上销售的万能险能不能称之为钱生钱，不能简单定论。

保险业内人士介绍，万能险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。

各保险公司为万能险客户单设的账户中的资金，拥有无须客户动脑、自动理财的功能。另外它还有缴费方式灵活、保额可调整、保单价值领取方便等优点。

各家保险公司的万能险在保障条款方面会有细微差别，所以在选购万能险的时候也首先要看保障的范围是否是自己需要的。如有的万能险主险只保障身故，其他重疾住院的保障可以另外购买附加险。有的万能险主险是身故保障，只能增加重大疾病的附加险。

万能险的另外一个功能就是储蓄投资。它充分考虑了当下市民高涨的理财需求，是兼具投资分红理财特性的保险产品。确切地讲，万能险安全保障性强，不需长期盯守，很适合工作繁忙，或者不爱在理财上费思量的懒人。从某种意义上来讲的确可以称之为钱生钱。

但既然是投资，那就会有风险。保险公司都许诺了保底利率，还有不定额的浮动利率。这并不意味着收益可以无忧了，万能寿险一般是长期缴纳，少则十年，银行利率现在处于较低水平，将来如果继续上调，保底利率就显得不那么诱人了；而浮动利率主要看投资收益，不确定的因素很多，特别是在证券市场上运用的资金。

而且，很多时候，营销员会对数字进行简单的比较，特别会按照中等收益或者高收益演算最终的收益，这个数字非常可观。投资者在没有深究的情况下，被表面数字吸引，大量购买，而万能险这种长期投资型的保险，如果中途退保，可能连已支付保费都无法收回。所以，投资者在购买前对各种需注意的地方要心中有数，不要仅听一面之词。

近日，各家保险公司陆续公布10月份万能险的结算利率，记者发现，不少险企10月的万能险结算利率较9月有所下调。如天安人寿的万全理财B款由9月的5.03%下调到5.01%，民生人寿的富贵盈门从4%跌至3.95%，中融人寿由5.7%下调至5.6%，华夏人寿也下调0.1个百分点。此外，中国人寿、中国平安、太平洋人寿、新华人寿的万能险结算利率保持原有水平。业内人士表示，这一情况与今年以来市场形势复杂多变，部分保险公司前三季度固定收益和权益类表现不太理想有关。

那么，在目前的市场形势下，消费者应如何更好地选择万能险？投保时又应规避哪些误区呢？

把握灵活性特征万能险是介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。之所以称为万能，其最大特点就是灵活性，主要体现在以下三方面。

交费灵活万能险的投保人可以任意选择、变更交费期，可在未来收入发生变化时缓交或停交保费，可以过三、五年或更长时间后再补交保费，还可以一次或多次追加保费。

保额可调整投保人可以在一定范围内自主选择或随时变更万能险的基本保额，从而满足对保障、投资的不同需求。

可灵活支取现金投保人可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作医疗储备金、养老储备金等。相对于传统的保险通常被认为是一种中长期投资，无法应付不时之需的资金周转，且往往退保成本较高，万能险的个人投资账户则是每月记息，月月复利。投保人可以随时灵活支取不超过个人投资账户里的现金，保险合同继续有效，这一点比传统保险的保单抵押贷款更有利。

规避投保误区投保万能险前应弄清自己的需求，一般来说，万能险还可附加其他险种，如重疾险、意外险等，这样的组合看似将投资收益、身故保障、重大疾病保障整合在一起，体现了多元化的保障目的。业内人士建议，购买保险产品，在保费相同的情况下，应选择保障类型更多的产品。但如果冲着附加重疾险去买万能险并不科学。毕竟万能险即使附加了再多的保障功能，其主险还是万能险。

此外，万能险不适合年龄大的人投资。专家表示，由于万能险的风险保额实行的是自然费率，而这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增的。另外，万能险是只有通过长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。因此，50岁以上的人士尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人士购买。

咨询内容：近段时间有人给我介绍平安智盈人生万能险，其中的意外伤害和意外医疗两个附加险，本人公司已经为我们购买了这两个保险，保单中是否可以取消这两个附加险呢？

我们公司给我们买的是团体险，相对来说比较优惠，每个月缴10元，包含了团体意外伤害身故10万、团体意外伤害残疾10万、团体意外伤害医疗1万、团体意外伤害住院津贴80元/日、团体重大疾病（30种）10万。

自己购买费用相对较高（180元），而且目前我已经有了一份，觉得没必要再购买一份，并且自己购买的100元免陪，公司的没有这个限制。

咨询网友：weilan2008 (深圳)

专家解答：

张海定 深圳 平安人寿

建议不要取消。

无忧意外和无忧意外医疗，是你公司的那意外和医疗的补充，因为所有的医疗是不会全额报的。

无忧意外医疗正好补充不是全额报的那部分，把正也就一年一百多块钱，一天几毛钱，何必取消呢？

意外伤害也不要取消，意外伤害单位的那保障也就是10万、20万，你的生命的价值是无价的，不只是10、20万的。

无忧意外和保费也不是很多，也就是一百块钱左右，以一百块钱就能把生命价值提高10万，何乐而不为呢？

廖月娥 深圳 平安人寿

可以取消的，通知你的代理人办你办理就行。不过，你公司的意外伤害和意外医疗的额度是多少呢？

再说公司给的福利，以后万一出了这家公司就没有了，附加在万能险里的无忧意外伤害和无忧意外医疗这两项扣得保障成本很低的，若你公司的额度不是很高，暂时不取消最好。

黄贤芬 深圳 平安人寿

您的无忧意外和意外医疗加到万能险里是给你增加生命价值的；可以保到65岁；况且又不用您另外再交钱。很不错的。

建议您不要取消。

公司的就算您有，我想在这个世上真正在关键时刻是没有人闲钱多的！！！ 您认为呢？？？