意外健康险当前发展有什么问题

健康险理赔应该注意什么问题

随着独生子女家庭越来越多，孩子的健康成为家长最关心的事情，给孩子一个健康安全的成长环境也是家长们最为关心的话题。如果您购买的是商业健康险，您知道理赔时应注意什么问题吗？

从理赔给付的角度看，各保险公司一般开办的健康险主要有医疗费用报销型和医疗补贴型两类。由于这两类险种的保险责任和理赔给付方式不同，因此，客户出险后来保险公司办理赔给付应该注意的问题也有区别。

　　一、医疗费用报销型
　　即是指对实际产生的医疗费用按条款约定进行的理算赔付，如太平洋保险公司的附加（98）住院医疗，首先需要提供齐全必要的单证：原始病历、出院小结、住院发票收据、住院费用清单（包括用药清单和其他治疗费用清单）、保险单原件、身份证明。理赔的中、西药品费、各项检查费、手术费、手术材料费及治疗费均是遵循卫生、医疗行政管理部门印发的《浙江省基本医疗保险管理办法》的规定执行，对于超出该《办法》规定的各项费用不予理赔给付。
此外，医疗费用报销型的保险理赔给付是补偿型保险给付，如被保险人在申请理赔前，已在单位或其他保险公司报销了部分医疗费用，那么，已报销费用在理算时就予剔除。

　　二、医疗补贴型
　　是指对产生的医疗事实给予一定金额的补贴，不受实际产生的医疗费用限制，如太平洋人寿保险公司的附加（98）住院补赔、终身住院补贴，此两个险种均是按实际住院天数进行赔付。理赔时除需要提供必要的单证外，每日住院的事实必须清楚，如在住院期间私自外出、或治疗已经结束而不出院的，在理赔时不能认可。

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　　随着中国人口老龄化不断地加剧，很多有条件的居民开始为家庭或者自己购买养老保险，但是在选择健康保险方面，产品可选的范围相对青壮年时期少了许多，且费用不低。那么，老年人购买健康险需要注意什么问题呢？

　　老年人买健康险须注意“保证续保”
　　老年人是疾病的高发群体，但目前可供老年人选择的健康保险产品比较少，而且投保条件要求比较高。保险专家提醒，老年人购买健康险一定要注意“保证续保”条款，因为保险合同中有“保证续保”条款，保险公司就失去对被保险人进行核保的权利，这样，无论被保险人身患何种疾病，保险公司都不能增加保费，更不能拒保。
保险专家同时提醒，老年人购买保险可能出现保费与保额“倒挂”现象，因此老年人购买保险应注意以下几点：一是优先投保意外险。老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保障高特点，而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。
二是投保寿险最好在50岁之前。寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将可能出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。如一名24岁男性购买一份10万元保障额的中国人寿重大疾病险，每年缴2000元保费，共缴20年，也就是4万元；而一名55岁男性购买同一险种，每年需缴保费1万多元，共缴10年，其所缴保费比保障额可能还要高。
三是投保重疾险不划算。重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。但是，老年人投保重疾险并不划算，因为重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，70岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额。

　　希望以上信息对您购买健康保险有所帮助，老年人购买健康险一定要注意“保证续保”条款，因为保险合同中有“保证续保”条款，保险公司就失去对被保险人进行核保的权利，这样，无论被保险人身患何种疾病，保险公司都不能增加保费，更不能拒保。