重疾险和百万医疗险哪个更重要

重疾险和百万医疗险哪个更重要？

很多人说，重疾险和百万医疗险都是保障看病住院，分担医疗费用的，那么只买其中一个不就好了骂？

重疾险和百万医疗险哪个更重要？我们就来分析分析。

百万医疗险，就是保额可以高达百万的医疗保险。

但是，这里的百万说的不是赔付金额，是赔付上限，因为医疗险是报销型保险。

总的来说，百万医疗的特点有以下这些：

可以看到，百万医疗弥补了社保报销的不足，进一步降低了人们生病住院的医疗花费压力。

简单来讲，重疾险保障的就是重疾，如达到赔付条件，保险公司直接赔一笔钱。

这笔钱自由支配，可用于治疗费用、康复费用和收入损失等。

重疾险赔付条件可分为3类：

我们先来看看两者之间的差别：

可以看到，看起来都是保障疾病的，其实重疾险和百万医疗险的差别还是很大的。

从保障内容、赔付方式、理赔金额用途来看，二者都各有重点。

医疗保险保障不分病种，重疾险只保障特定疾病；医疗保险仅报销医疗费用，重疾险属于一次性给付型，可以自由支配……

二者看起来并没有很大相似性，所以到底哪一个更重要？我们可以通过实例分析一下。

35 岁的吴先生不幸患癌，治疗 1 年多，花了 30 多万。

但是后续的营养费、护工费算上，癌症治疗 3 年，吴先生至少还要  80 万 。

1、 买了百万医疗险，怎么赔？

如果买了百万医疗险，黄先生首年 30 万的医疗费，基本都能 100% 报销。

但是，医疗险只报销治疗费，其他是不管的。

可见，一场大病下来，医疗费只是冰山一角，后续的费用也不容忽视。

而营养费、护工费、工资损失，这些隐形费用都是无法通过医疗险来报销的。

假如只有医疗险，黄先生还有 50 万的损失。

2、买了重疾险，怎么赔？

重疾险很简单，只要疾病达到条款约定，就可以一次性赔钱。

如果黄先生买了 50 万保额的重疾险，具体又该怎么赔？

由此可见，如果重疾险保额不够大，仍将有很大缺口无法填补。

虽然重疾险赔的钱，想怎么花就怎么花，但如果只买了 50 万保额，黄先生还有 30 万的损失。

3、医疗险、重疾险都有，怎么赔？

如果百万医疗险和重疾险都买了，又会怎样赔？

我们整理了表格如下：

如图所示，用医疗险报销医疗费，用重疾险覆盖其他费用，就能完全弥补黄先生的损失。

所以，百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能，不能片面地说哪个更重要。

相信不少朋友在买百万医疗险或者是重疾险的时候都曾有过这样的犹豫，百万医疗险和重疾险是不是只买一种就可以了？但事实并不是这样，百万医疗险和重疾险并不能相互代替，二者是有着明显区别的。下面深蓝君就来说一说这些区别。

重疾险：重疾险不是医疗险，它属于健康保险，它的本质是解决收入损失的问题，和我们的收入有直接的关系。

​重疾险提供的不仅包括治疗费，还包括能保证大家在五年内保持原有生活水平的相关费用——这些费用可以保障客户生活无忧、车贷房贷、孩子的教育、赡养父母的责任。

医疗保险：医疗险仅仅的是解决医疗费用的问题，其他的费用是不涵盖的。

重疾险：重疾险的赔付标准是严格按照合同约定，只要符合约定的重疾，就能一次性获得高额理赔款，理赔款可以由我们自由支配，出国旅游散心、购买昂贵的营养品也是可以的。

医疗保险：医疗保险关注的是医疗手段和使用药物，不管我们是由于意外住院、还是普通疾病住院，都可以通过医疗险来解决医疗费用的问题。

但是医疗保险有着严格的报销规定，比如社保就有着严格的报销目录，而以尊享e生为例的高额住院医疗险，虽然对于医疗费用可以100%报销，但是有着一万免赔的的限制。

不仅治疗过程需要使用自有资金进行垫付，而且通过医疗保险+社保报销的费用，是不会超过我们治疗的总费用。

重疾险：一般长期缴费的重疾险，都采用均衡费率的定价方式，通俗来讲，每年交的钱是一样的。

所谓均衡费率，就是保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。目前市场上销售的终身型重疾险都是采用的均衡费率。

医疗保险：采用的是自然费率，而且可能会根据上一年度整理的赔付情况调整保费。

自然费率是指其保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高。

按“自然费率”收取保费的重大疾病保险，一般为附加保险，多是附加于投资连结保险、或万能保险。此外，一些一年期的意外险和医疗险也用的是自然费率。

所以不能简单的说重疾险一定就贵，而医疗保险一定就便宜，是因为这2种产品采用了不同的定价方式。拿自然费率的产品和均衡费率的产品对比是不客观的。

重疾险：长期缴费的重疾险在合同确定的同时，就锁定了保障时长和每年保费，不会因为个人身体状况和医疗费用的通货膨胀而发生变化，只要按时缴费，合同有效，保障就一直存在。

商业医疗险：目前绝大多数的商业医疗保险是不保证续保，保证续保的产品保险公司会考虑自己的风险，不仅会比较贵，而且免赔额度也会比较高。

以尊享e生为例，虽然承诺不因个人的健康状况，而单独终止合同和单独调费。但是保留了因为整体医疗水平变化、产品赔付情况进行费率调整的可能。

而有的医疗保险在合同上直接标明，续保需要经过保险公司审核，只有审核通过后，才能接受续保。

所以整体来看，绝大部分医疗保险是存在后续的不确定的问题，这也是和重疾险较大的不同。

重疾险：只要符合条款约定，就可以一次性拿到 50 万或 100 万保额，拿到钱后具体怎么花、花多少，都可以由自己来定。

百万医疗险：仅承担住院期间的合理医疗费用，花多少报销多少，最多不超过总的医疗费用。

了解了二者的具体差别之后，如果你还是不知道如何选择，可以点击链接一对一咨询，保险配置一定要因人而异，要了解自己的需求和风险，才能挑选到适合自己的保险。