医疗保险的常用条款中免赔额

健康保险中的免赔额条款

　　免赔额又称“自负额”，是指在保险合同中规定的损失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度，可以减少一些频繁发生的小额赔付支出，提高被保险人的责任心和注意力。那么健康保险中有哪些免赔额条款呢？

　　问：
　　健康保险中都规定有免赔额条款，具体有哪些？

　　答：
　　免赔额条款是医疗保险的主要特征之一，这种规定对保险人和被保险人都有利。在医疗费用方面，保单中规定了免赔额，即保险费用给付的最低限额。保险人只负责超过免赔额的部分。
免赔额的计算一般有三种：
一是单一赔款免赔额。针对每次赔款的数额；
二是全年免赔额，按每年赔款总计。超过一年数额后才赔付；
三是集体免赔额，这是对团体投保的被保险人而言，对于同一事故，按所有成员的费用累计来计算。
规定了免赔额之后，小额的医疗费由被保险人自负，大额的医疗费由保险人承担。这种作法是基于这样一种承保理论，即自负费用的一定比例能够促使被保险人努力去恢复身体，而不会去利用没有必要的服务和医疗设备；而且并不意味着医疗保险就可以随便拿药、住院，医疗保险并不是无限度的。

　　健康保险中有哪些免赔额条款？综上所述可知，免赔额条款是医疗保险的主要特征之一，健康保险中主要有三大免赔额条款，即单一赔款免赔额、全年免赔额，按每年赔款总计以及集体免赔额，是对团体投保的被保险人而言。

什么是免赔额？

免赔额是指保险人根据保险的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。因为免赔额能消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保费，所以免赔额条款在财产、健康和汽车保险中得到广泛使用。
免赔额可分为绝对免赔额和相对免赔额。

1．绝对免赔额。绝对免赔额是指：在保险人作出赔付之前，被保险人要自担一定的损失金额。例如，若合同中规定绝对免赔额为200元，则损失在200元以下的，保险人不予赔。若损失超过200元，保险人对超过的部分给予赔偿。在货运运输险中多数是以百分比形式表示，比如免赔率为0.3%；举个例子，一票货的保险金额是10000元，免赔额是保险金额的5%(即500元)，如果这票货损失了499元，没达到免赔额，保险公司不负责赔偿；如果损失了600元，保险公司赔付600-10000*5%=100元，保险公司只赔付100元,依次类推。　　

2．相对免赔额。这是一种在海上货运保险中经常使用的免赔额，免赔额以一个百分比或一定金额表示。如果损失低于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任；但当损失高于规定的比例或金额时，保险人将赔偿超过免赔额部分。海上货运保险之所以使用相对免赔额是因为托运人能预料到由于恶劣天气、船舶持续航行和货物经常搬动至少会造成一些小额损失，还因为财产由承运人占用，其不具有夸大损失的动机。例如免赔率是人民币1000元或损失金额的5%，以高者为准。如果这票货损失了100元，则免赔额为1000元，因为1000>100*5%。如果损失额为50000万，则免赔额为50000*5%=2500元，因为1000<50000*5%。

货运保险采用免赔额的原因

1） 被保险人在经济上可以承受，同时也可省去保险人因理赔而投入的大量劳动；

2） 可促使被保险人加强安全管理，强调对小额风险的控制；

3） 由于货物品质的特性，符合商业交易规律；

4） 通过确定免赔额的大小，可以使得被保险人调整保险费的支出。