分红型保险收益率是怎么算的

内部收益率怎么算？

不少朋友应该都听过许多号称“交 3 年，养老一辈子”的保险，然而这种保险真的能确保养老一辈子吗？深蓝君之前专门算了下这些保险产品的IRR（内部收益率），发现它们的真实的收益却低得可怜。说到这里或许有的朋友已经这个IRR是什么？怎么看怎么计算？以下我来为大家说一下。

IRR指的是内部收益率。我们可以通过IRR可以直观的判断一个理财产品的收益情况，无论是已支付保费多少、哪一年拿回来多少钱，都可以化繁为简的通过IRR来计算得知。

那么，IRR 既然代表实际收益率，那是不是数值越大越好呢，这里要分两种情况来看：

如果你拿去投资：IRR 可以理解为投资收益率，这个肯定是越高越好。

如果你拿去贷款：IRR 就是我们的贷款利率，利率越低，所付的利息就越少，对我们就越划算。

IRR 的计算原理十分复杂，普通人没有必要了解，大家只需要知道如何使用这个工具就好。

这里需要借助大家常用的 excel 软件，它能帮我们轻松计算 IRR 。

我们通过一个案例，来看看是如何操作的：

假设老李在 30 岁时给自己买了一份年金险，连续 5 年，每年交 1 万元。在 40 岁时能一次性领 6 万。

在 excel 中，只需简单几步，就能快速算出 IRR：

详细操作步骤如下：

步骤 ①：打开 excel，先列出 2 列，包含 年龄、现金流 。

步骤 ②：输入当年发生的现金流，支出为负值，收入为正值，没有发生资金流动的地方，全部填 0。

步骤 ③：输入 IRR 公式 “= irr”，按回车键，框选 现金流，再按回车键，就能算出 IRR。

经过计算得出，这款年金险的实际收益率只有 2.3%，相对偏低了些。目前市面上收益较高的年金险，能达到 3% - 4% 左右。

这里，深蓝君列举了两个比较常见的情景：

应用场景一：基金定投

假设小李每个月工资到手后，都会拿出 2000 元买基金，定投了整整一年后，账户一共有 2.8 万元。

通过 IRR 计算，就能知道这笔投资的收益率有多少：

平均每个月收益是 2.35%，折算成年利率就是 32.14%，这个收益其实已经非常好了。

应用场景二：分期购物

现在分期购物十分常见，淘宝、京东都有这种服务。

几千块的东西，只要每月还一点钱就能拥有，实际上利率高得吓人。

今年双十一，小张网购了一款手机，总额 5499 元，结账时他选择分期付款：

看上去只是多付了 126.47 元的手续费，但天上不会凭空掉馅饼，我们用 IRR 来算一下。

（注意：分期后到首次还款日一般在 1 个月左右，不同时间间隔对实际利率会有影响）

算出来的月利率是 1.15%，也就是年化 14.64%，这个利率还是很高的。

分期看起来是自己占了便宜，事实上，等于自己借了一笔高息贷款。