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社保查询网用户
2025-06-07
咨询内容：我35岁，年收入16万左右，有个小孩2岁，住院门诊费全部报销，购房后至少要有1百万的负债 。想报个30万的重疾，不知道买哪种险来附加比较好？平安的万能险怎么样？还是选择传统险和分红险比较好点？
咨询网友：沣 (北京)
专家解答：
上海 泛华代理 葛振海
如果选择20年期限的保障，那么选择万能附加重疾是可行的，如果保障时间需要更长，那还是考虑别的险种，万能的保障具体体现在短期方面，其风险保费随着年龄增长而增长，具体要看你的心思了，想保障多久，短期保障可选择万能附加重疾病，长期保障则不主张使用万能险。
北京 光大永明 殷娜
万能险的确很难保障到终身的，尤其是30万的额度也不算低了，因为万能险采用的是自然费率，所以年纪大了的时候会被扣掉很高的保障成本。
目前您重要的是根据现状来选择适合您的保险规划，主要是根据您即将买房子的理财目标，还有目前的储蓄额度，以及收入和每月的支出来测算，不知30万的大病保障额度是如何建立的？
至于如果单纯靠万能险来解决的话，恐怕在年纪大的时候就失去保障了。如果光是看前期年轻时的保障额度的话还是不错的，因为自然费率的确比较低，但是如果等年纪大了再考虑其他形态的大病险的话，恐怕费率上会很贵，且身体也未必能够通过核保。
北京 平安人寿 李彦鹏
如果经济很紧张，就做消费型的重疾险；如果尚有能力，还是选择万能。在能力允许情况下，推荐万能，这是出于以下几点考虑：
一，万能比较灵活，如果日后经济困难，在账户资金足够支付保障成本的情况下，保费可以缓交，而保障不变。而资金充裕后，还可以补交或追加。
二，我们早晚都是要做养老规划的，而年龄越大，保费越高，所以不如趁现在做了，什么时候紧张就缓交或少存点钱，有钱了时就多存点。
万能险实行的是自然费率，就是说费率不会根据你投保时的年龄确定，而是随被保险人每年的年龄而确定，所以有人认为可以先做消费型重疾险，有钱时再做万能。这也是一种办法，不过大家都知道，消费型寿险也是自然费率，并且不能保终身，一般65岁之后就不能投保，而且长期的保费投入来看，也是比较高的，所以只宜是缓兵之计。
而对于返还型寿险，如果存的越早，因为时间积累效应的存在，其产生的效益也就会越大，而且越到后期，这种时间积累的效应就会越突出。
三十而立，30岁人大多已建立家庭，身上的担子更重了，所以挑选份适合的保险很有必要，那30岁保险应该怎么买？一般购买意外险、重疾险是比较好的选择，下面简单了解下。
三十岁人是家庭的支柱，在购买意外险时要将保额做足。保障额度一般可以建议为年收入的5-10倍，保障万一发生意外，家人能有足够的未来生活费用。若三十岁人需乘坐公共交通工具上下班，则需要关注交通意外险。在关注交通意外险时要格外注意保障范围是否涵盖经常乘坐的交通工具。意外险的保障期一般为1年，短期的也有几天的，三十岁人一般买1年期的比较实惠，进而让全年无安全“空挡”。
三十岁男性正处于工作上升期，熬夜加班是常有的事，在购买医疗和重疾险时要将保额做足。目前重大疾病的治疗费用平均为10万元左右，因此保额在10万元至20万元较为适中，但最好不要低于10万元。三十岁女性在购买医疗和重疾险时，需格外关注女性特殊疾病，如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌等，在购买重疾险时要查看是否涵盖这些常见的女性重大疾病。
30买什么保险好又保障？三十岁人买保险的顺序是：意外险、医疗重疾险、寿险、投资理财保险，其中意外险、重疾险是最重要的险种，建议优先完善。
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