如果已有疾病,能否购买保险

购买商业保险能否重复投保

　　众所周知，商业保险是社会保险的重要补充，能为广大群众带来更全面的保障。然而，并非购买的保险却多保障就越多。那么，购买多种商业保险时需要注意哪些问题？
重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。在商业保险范畴内，投保不同险种在发生保险事故后，获赔情况有所不同。
重复投保财产保险的保险标的发生损毁，各保险公司赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。如一台价值35万元的轿车，车辆丢失，车主在两家保险公司购买了车辆盗抢险，合计保额为50万元。车主只能获得两家保险公司按投保金额的比例共同支付保险赔款35万元，而不能获得50万元。按照《保险法》的相关规定，投保人可以要求保险公司退还多支出的保险费。
人身保险相对比较复杂。医疗费报销的保险只赔偿被保险人医疗费用的支出，保险金不会超过医疗费用的总和。各家保险公司的医疗费用保险条款中，均明确要求提供医疗费原始凭证作为获取医疗费赔偿的必要条件。
根据上述内容得知，在购买多种商业保险时，广大消费者应关注重复投保问题。消费者需要知道，财产损失不能获得多种赔偿，人身损失可以获得多种赔偿，因此在投保商业保险时需要注意您购买的保险是否可以重复投保。

购买了旅游保险是否就可以安枕无忧呢？事实上仅购买意外险基础险未必能保险。国庆期间，一个中国旅游团在南非遭遇持枪抢劫，14名浙江游客共损失钱物折合人民币15万元左右，并被抢走3本护照。据了解，尽管相关旅行社出发前为游客投了人身意外险，但由于此意外事件不属保险公司赔偿范围，旅行社出于道义对14名游客总共赔偿了3万元，引起了许多游客对旅游财产安全的关切和讨论。

　　事实上，如果游客在出境前提高防范意识，投保相应的旅游意外或财产险，将能最大程度地挽回财物损失。沪上旅行社人士告诉记者，出于分担风险的目的，旅行社通常都会建议游客在出行前购买旅游保险，其中又以保额相对较低的旅游意外险基础险种为主，其缴纳费用通常在10元左右。不过，类似的基础险种虽然能防范一些意外情况的损失，但也因附带了诸多限制条件，令游客未必能达到预先的保险目标。如在南非遭抢的中国游客，就被排除在赔偿范围之外。同时，部分保险公司的意外险中，滑雪、潜水、跳伞等危险性较高的活动也被排除在承保范围之外，游客稍不注意，就会忽略这些内容。

　　保险行业人士表示，一旦遇到被盗被抢的情况，要保证财物安全，除了尽量避免携带大量现金和贵重物品外，购买相应的个人财产险是更妥当的办法。以一款“万国游踪”国际旅行保障计划为例，其保障范围就包括意外身故、旅行者随身财产、个人钱财、旅程延误、旅游证件遗失、行李延误等多个方面，投保者旅行期间如发生行李、个人物品、个人钱财、旅行证件损坏、遗失或被盗窃、抢劫等，可以依据警方或相关方面的书面证明进行理赔。也就是说，如果上文中在南非被抢的浙江游客投保了这一险种，就有可能最大程度地挽回其财物和护照损失，而不是被排除出理赔范围。当然，承保范围宽的旅游险种通常保费也更高，一份15天的“万国游踪”国际旅行险，在其网站上显示的直接价格是200元。

　　同时留意到，也有部分保险公司将货币和珠宝排除在个人财产险的范围之外，只对旅行用的箱包、家用娱乐电器、家用摄像器材、通讯器材、电脑等进行承保，价格也低了不少。因此，对于游客来说，是在境内还是出境旅游，希望哪些方面受到保障，都应该有所考虑再选择合适的险种。此外，部分常年的保险项目中也包含了人身意外和财产保险的内容，在考虑每年的保险计划时，也可加以参考。