境外医疗险对保险公司的风险

保险公司对职业风险怎么分类

　　“七十二行，行行出状元”不同的行业会有不同的出色人才。然而在日常工作当中，有些行业的一些职业总会具有特殊的风险，而这些风险如何防范，就成了人们普遍关注的问题。那么，职业风险怎么分类呢？

中德安联人寿的保单管理负责人林胜钦表示，不同职业所伴随的潜在风险，始终是保险业高度关注的因素，既影响保险产品的定价费率，也影响保险消费者的承保和理赔。换句话说，不同职业的人群，因为职业风险不同，在购买相同的保险产品时，将会面临不同的保费水平。有些高危的职业人群可能会被拒保，而投保时未能如实告知准确的职业信息，也可能会对理赔结果造成影响，因此职业风险不容忽视。

　　职业风险怎么分类
　　风险越高，产品费率也就越高，这是保险定价的基本原则之一。因此，保险公司根据不同职业的风险特点，对职业类别做了详细的划分界定。在农牧业、渔业、交通运输业、制造业、新闻广告业等行业基础之上，针对具体的工作岗位进行职业类别划分，比如汽车制造业中就有着工程师、技术工人、喷漆工人等不同的岗位。
“每家保险公司都会有职业类别表。以中德安联为例，根据不同职业的风险等级，我们将职业分为六个类别:一级到四级、专案及拒保。一到四级的职业风险逐渐增高，保费也相应提升。”林胜钦介绍，“所谓"专案"，是指针对一些有着特殊风险的职业，保险公司通过考察个案具体的风险情况，来确定职业风险等级。比如，对于船员投保寿险，保险公司一般会根据被保险人在船舶上所从事的工作、船舶的类型、通常所运输货物的种类和航行的水域等，来评估职业风险等级。”
风险等级与投保产品类别密切相关职业风险等级的界定，与保险消费者所从事的具体工作及其欲投保的产品类型密切相关，而在所有保险产品中，对意外险产品的影响最大也最为直接。
林胜钦表示，“举例来说，如果一位客户投保了中德安联的意外险，并告知其职业为清洁工，在核保时，我们会进一步了解其具体工作性质，然后根据其告知内容进一步评估属于哪一职业类别，是否可承保。比如，对一般写字楼内工作的清洁工，我们界定的职业风险等级为一级，对于在城市里常见的高楼外部清洁工，根据从事清洁工作高度的不同，职业风险等级从二级直至拒保。”
林胜钦进一步解释:“又比如押钞员，负有巡逻押运任务，工作中长期接触枪支弹药，职业风险较高，如果在中德安联投保意外险，职业风险等级可能会被界定为三级，承保后若发生类似枪支走火意外身故的不幸事故，是可以获得理赔的。不过，如果押钞员希望投保一份普通寿险或健康险，在这两类产品的职业分类中，他的职业风险等级为一级，也就是说，以风险最低的级别就可以承保。”
不同的职业风险等级会对保险消费者所购买产品的保费有一定影响，对寿险、意外险、健康险等不同类型的保险产品的影响不尽相同。林胜钦提醒消费者，投保时务必要对职业风险如实告知，切忌对职业风险有所隐瞒，否则很可能直接影响理赔结果，得不偿失。
“对于保险消费者而言，最重要的是正视自身的职业风险，越是比一般职业的风险高，越应该提早进行风险的防范，并通过保险等金融手段转移风险。”林胜钦强调。

　　通过以上信息我们可以获知，保险公司会根据不同职业的风险特点，对职业类别进行详细的划分界定。

市场上的境外旅行类繁多，保障功能也五花八门，但其实最为核心的保障功能即、、国际救援服务。而保障功能加得越多，保费自然也越贵，所以投保者不妨按照实际需求选择特定的产品，或者通过自由搭配组合购买。

在境外旅行保障责任中，意外伤害保险的作用在于意外身故或伤残后的经济补偿，是旅行者对家人的责任体现。医疗保障则可以在遭遇因意外或突发急性病需要救治时，提供医疗及相关费用的补偿。国际救援实际上包括了一系列服务，对于初到海外的旅行者来说非常实用。通过24小时多语种的救援热线，可以得到的援助服务包括将被保险人运送到医院、提供就医信息、安排住院、垫付医药费、指示最近的大使馆等等。一个电话就能获得多种非常实用的信息和贴心的服务，当紧急情况发生时，不啻于雪中送炭。

限定目的地型保障更便宜

以往出境游的旅行者在选购境外旅行险时不管是去欧洲、北美还是东南亚，购买的保险其实都是一种产品，除了保障时间长短可选之外，实质的保障范围其实是将境外所有国家包含在内的。而现在针对境外游目的地的旅行险陆续推出，保障范围的缩小使得保费更实惠，保障针对性更强。

如出发去新马泰七日游，以中德在线保销售的 安顺乐游境外旅游险东南亚计划 为例，消费者仅需58元，即可获得10万元的意外身故及伤残保障，5万元的紧急住院医疗费用，5万元的紧急门诊和紧急牙科费用，20万元的紧急医疗转运和送返，以及住院补贴等保障，充分满足东南亚地区的紧急医疗需求。

保额定多少得看旅行地规定

至于境外旅意险保险额度如何确定的问题，其实可根据旅游所在地的方位来决定。若旅行的所在地是泰国，东南亚国家，属于非申根国，与亚洲的新加坡、日本等医药费较高的国家比较，泰国的医疗费用相对较低，因此意外的保额可以设置在5万元左右。

如果被保险人要前往法国，德国、西班牙等申根国旅行，投保境外旅意险是签发申根签证的基本前提，必须办理，且要求医疗保额最低为3万欧元。

更便捷划算

此外，境外旅行保险这类产品，在线投保的优势更显见，简单快捷又划算。消费者可在各家，或者在第三方网站自由选购符合出游需求的产品。

平安、、美亚等保险公司的特色境外旅游产品，亦可通过各家第三方站，获得较好的投保体验。

以平安境外旅游险为例，该产品提供全球各地旅游的意外身故和医疗保障，还能提供24小时中文紧急救援电话以及垫付。另外如果预算充裕，还可以加投行李丢失保障以及出门期间的家庭财产保障。试想一下，如果下飞机发现行李丢失，或是乘的士遗失了钱包，在一个举目无亲、语言不通的国度里，能有大使馆工作人员，或者保险紧急救援电话的中文服务，那该有多亲切。