投连险 万能险 分红险区别

本人想购买份保险，但产品种类繁多，不知道投资连结险、万能险和分红险的区别是什么？适合哪些人买？应该注意什么？请大家详细说明一下。

专家分析

投连和万能险都属于投资型产品，分红险是传统寿险产品，原则上分红险适合所有的客户群，而投资理财型保险适合那些已经拥有了基本的养老、重疾、意外、医疗保障，又有一部分闲置资金，个人的投资偏好比较趋于保守或没有时间打理闲置资金的那部分人群。

　　在做具体选择时，要注意两点：

一是万能险有保底收益，而投连险没有保底，当然风险和收益是成正比例关系的，风险越低收益就越低，风险越高则收益也越高，这就要根据个人的风险承受能力和投资偏好来确定了；

二是一定要选择品牌信誉良好、经营实力雄厚的公司，这样才能最大程度地保障你获得预期的投资收益。

投连险、万能险和分红险最主要的区别是投资方向不一样。从投资风险方面来说，分红险<万能险<投连险，相应的，预期投资收益率，分红险<万能险<投连险。

分红险的收益率跟保险公司的经营水平挂钩，分红利益每年度结算一次，保险公司会把盈利的70%用于分红。

万能险和投连险具有独立的投资账户，由保险公司经营，万能险的投资账户以长期存款和债券渠道为主，具有保底利率；投连险的投资账户则可以自己选择，包括定期存款账户，债券账户、基金账户等。

在选择险种之前，首先要明确一点，自己购买保险的目的是什么，在保障的基础上，可以承担多少的投资风险，然后选择合适自己的险种。

其次，参考一下保险公司的历史分红数据，投资账户数据，保险公司的经营能力和投资能力对投资收益率有一定影响。

　　一、回报率不同：收益从高到低依次为：投连、万能、分红险；

　　二、保险公司的投资渠道不同；

　　三、资金的安全性不同：安全性从高到低依次为：分红险、万能险、投连险。

　　四、变现能力不同：分红险是基于传统保险的基础上，外加了分红，变现性最差。而投连和万能险的变现能力都较强，一般为5个，也就是五年的封闭期后，都可以随时支取了。

投连险适合有风险承受能力的人，投资风格比较积极，希望高风险，获得高收益；万能保险适合没有太大的风险承受能力，又希望保本升值，不想只是存在银行吃利息。

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万能保险与投连保险之比较

①分设的账户不同。分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；投连险设置了几个不同投资账户，客户可以自由选择，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险；而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能。（但保底利率一般很低）

②收益分配方式不同。分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定的；万能险则除为投资者提供固定收益率，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况，相比之下，投连险盈亏由客户自担，风险最大，但投资收益也可能最高；

③利润来源不同。分红险红利来源于三差（利差、死差和费差）收益，而投连险和万能险利润来自于投资收益。

④缴费灵活度不同。万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红险交费时间及金额固定，灵活度差。

⑤透明度不同。分红险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额，透明度较低。投连险投资部分运作透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列出，每月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高；现在有保险公司还做到了一天一公布；万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。

⑥投资渠道不同。万能险和投连险的区别主要在于前者有保底收益，而后者没有，这追根究底是因为保费投资渠道不一。根据中国保监会2005年12月发布的《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》，保险机构投资者为投资连结保险设立的投资账户，投资股票的比例可以为100％；为万能寿险设立的投资账户，投资股票的比例不得超过80％。所以结合去年的股市表现，投连险的投资收益远远高于万能险和分红险。

三类保险比较

项目种类投资连结保险传统分红保险 传统非分红保险

投资风险客户自己承担客户与保险公司承担保险公司承担

收益性 不固定 分红不固定固定

资金运作专门帐户（单独运作）专门帐户 统筹帐户

（统一运作）

现金价值随帐户价值变化而变化不固定但保底 固定

保险费 固定交费或灵活交费 固定交费 固定交费

死亡、全残给取帐户价值与保额保额 +红利保额

付金额 两者较高者

手续费 透明化 不透明不透明

利益来源投资运作固定部分加利差、死差、费差（分红）固定

资产管理运用透明化 不透明不透明

展业资格严格限制限制较严 一般限制

收益状况详细公布（每月）投资收益 无