商业健康保险支出扣除限额

近几年来城市人均可支配收入快速提高，人伤赔偿标准逐年上升，消费者风险意识逐渐增强，客户投保商业三者险平均限额同比上升显着，2014年商三险平均限额41.14万，相比2011年增加了逾60%。

从限额分布看，20万、30万、50万限额是投保的主力，且50万、100万限额的投保比例呈逐年上升趋势。但值得注意的是，100万以上限额的投保比例始终较低，背后主要原因一是改革前费率表只列明到100万限额，未对100万以上限额（例如150万限额、200万限额）进行列明，不利于宣传引导以及消费者主动投保；二是改革前费率表（A款、C款）超过100万限额的费率是线性外推得到的，导致费率偏高。

营业车辆（出租租赁、公路客运、营业货车和特种车）的平均限额明显高于非营业车辆（家用车、企业车、机关车、非营业货车等），主要原因一是营业车辆的风险需求更强。营业车辆风险较高，特别是严重事故的发生几率相对较高，因此，其车主的保险需求更强，以100万限额为例，营业货车平均基准保费（7763.8元）是家用车（2187.2元）的3.55倍，但其投保比例（11.4%）比家用车高4.7个百分点。二是公司核保引导比较到位。由于营业车辆交强险赔付率相对较高，因此，公司需要通过对商业车险的严格核保以控制风险。

地区间平均限额差异很大，最高地区（上海）是最低地区（山西）的4.25倍。背后折射出一是不同地区的经济发展水平差异。长三角（江浙沪）地区平均限额（55.0万、59.6万、74.4万）明显高于平均水平（41.1万）。二是不同地区交强险费率充足性差异。测算发现，平均限额与交强险综合成本率呈现高度正相关。对于交强险严重亏损的地区，迫使公司更坚决地执行保足策略，而对于交强险盈利相对较好的地区，即使经济发展相对较好（如北京），其平均限额也较低。

对于大多数使用性质而言，同一使用性质内部不同限额等级的赔付率相对一致，说明改革前费率表在限额维度的风险等级存在合理性，但也存在一定的问题：一是部分使用性质高限额赔付率上升较为明显。比如营业货车、非营业货车和特种车二等，背后一方面是公司对高风险车辆的核保限制（要求加保高限额），另一方面也可能是部分高风险客户的逆选择行为。二是不同使用性质间赔付率相对差异较为明显。

商业三者险高限额等级保单比例逐年上升，但存在瓶颈；不同使用性质间限额分布差异较大，不同地区间平均限额差异较大，各限额等级费率水平整体较为合理，但也存在一定的优化空间。

　　看病难、看病贵始终是市民的心头病，人们都希望能通过商业保险来解决基本医疗保险不能报销的医药费支出，提高自身的医疗保障水平。于是，商业健康保险就成为人们选择的一大重点险种。那么商业健康保险有哪些种类呢？

商业健康保险有哪些种类？
　　专家介绍，健康险主要有医疗保险、疾病保险、长期护理保险等险种。
1．医疗保险：以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。包括费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。
2．疾病保险：以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。金投保险网专家介绍，重疾险是健康险中疾病保险产品的一种，它只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金。
3、护理保险：以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。

买健康险可分三步骤
　　专家建议，已经有了基本医疗保险的市民，在选择商业健康险时，可分为三个步骤进行。
首先，优先考虑意外医疗险，因为意外医疗险属于费用报销型保险，能报销意外急诊的医疗费用。
第二，考虑重大疾病保险，这类保险的特点是确诊即给付赔偿。一般来说，医保对重大疾病的用药和医院等均有诸多限制，因此重大疾病险就成为了补充医保不足的最好工具。目前在售的重疾险以主险单独销售或作为附加险与主险搭配的形式进行销售，以后者居多，如终身寿险附加重疾险，有些产品还附加住院医疗保险和住院津贴等。这种组合投保的方式保障全面，投保人患有重大疾病后可领取重疾保险金，且补偿住院治疗护理费，未出险则可领取寿险保险金。
专家提醒，像重疾险这样购买年龄段相对较长的健康险，最好选择身体健康的时候进行购买，不但保费低，而且保额相对也较高。如果投保人在申请投保时已经存在健康问题，或者现有疾病状况超出了一定的风险评定范围，保险公司将视不同的产品作出加费、责任除外甚至拒保的决定。
第三，可以考虑购买收入津贴型保险，以弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费。

　　综上所述可知，商业健康保险主要有医疗保险、疾病保险、长期护理保险等险种。此外，消费者在购买商业健康保险时，要注意三大方面，首先，考虑意外医疗险；其次，考虑重大疾病保险；最后，考虑购买收入津贴型保险。