买了商业保险还要买医保吗

有了医保还要买商业保险吗？

有了医疗保险还要买商业保险吗？相信不少朋友都有这个困惑。缴纳医保，几乎已经成为整个社会的共识。但是以医保为基础，以商业保险为补充，对这个观点认识的也只是少部分人。一般的疾病在医保报销之后是能负担的起，但是一旦得了大病将会给家庭经济带来严重负担。

如果把某次生病住院的所有花费，看作下面这个倒三角，那么医保能报销的，只有正中间白色的那一小部分。

最下面的是免赔额，没超医保不给报；最上面的是最高赔付额，超了也要自己掏。

那么，掐头去尾过后，是不是中间部分就可以全部报销了呢？当然不是。像进口药，靶向药，还有一些像是挂号费、体检费、专家会诊费等等也是没法报销的。

除此之外，如果是非治疗类或第三方造成的伤害，比如整容、车祸、打架等花掉的医药费，医保也不报。

不同城市、不同医院报销比例都不一样，比例越高，能报销的钱也就越多：有些城市最高的报销比例可以达到 90%，但也有一些城市报销比例只有 50%。 

另外，医院等级不同，报销比例也不同。比如去社区医院看病，同一个项目能报 90%，而去三甲医院，只能报 80%。

从以上的医保报销规则可感受到：看病住院所有的花费都要一刀又一刀的切掉，剩下能报的部分还要按照报销比例来结算。

这也是为什么，一场大病下来，自己还要掏不少钱的原因。

医保报销有限，但不是不报销。还是要再提醒大家一下，医保是国家给我们的福利，也是最后一根救命稻草，大家一定要抓牢！

在医保的基础上，可以适当补充一些商业保险来转移风险。通常有四大险种，分别是：

商业医疗险：医保不能报销的，它都可以报，刚好形成互补。

重疾险：如果害怕生了大病没钱治，可以选择重疾险，到时候直接赔付一笔钱的，通常几十万，用于出国治疗或者疗养静修都行，这笔钱自由安排。

意外险：保意外的，只要发生意外，就会赔一笔钱。

寿险：只要人去世了，保险公司会赔一笔钱给家人，用于维持今后的生活。

可以看出，不同险种作用不同，大家可以根据需求，有针对性的选择适合自己的。

　　有了医保，还有必要购买重大疾病保险吗？这是不少投保人在返还型重疾险退出市场后，对消费型健康险的疑问。对于医保和商业健康险的关系，一保险业务主管告诉记者，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是 “保而不包”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对较高。社会医保就像一辆车的刹车，而商业健康保险则是保险带和气囊，一份完备的保障计划需要社保和商业保险共同组成。

　　保障范围不宜太宽

　　保险专家称，自去年保监会对重大疾病不保险的保障范围进行重新规定后，目前市场上的健康险保障的疾病种类在7－40种之间，对个人而言，并非购买保险的保障责任范围越大越好。据生命人寿精算部负责人介绍，健康险保障的疾病越多，保费也越高。一般而言，选择健康险最重要的是考察条款中是否包含常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三类，基本能满足一般投保人的需求。

　　购买健康险的窍门还在于了解目前患重大疾病之后所花费的医疗费用。中意人寿保险人士建议，购买商业健康险10万－20万元保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，超过30万元对普通投保人来讲也没有必要。

　　保费期缴优于趸缴

　　保险专家建议，购买商业健康险是期缴更好，因为缴费期长，虽然所付总额多，但每次缴费少，不会给家庭带来太大负担，加上利息等因素，实际成本不一定高于趸缴的费用。另外，很多保险公司都规定，若重大疾病的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保费，保险合同继续有效。即如果被保险人第二年不幸患重病，本应10年期缴的保费，实际只支付了1/5。

有社保，需要额外买商业保险吗上过五险一金，还需要额外买保险吗医保的基本设计原理是低水平、广覆盖，虽然几乎人人都有社会基本医疗保障，但保障的力度并不高。

比如，社保只能报销《社保药品目录》中的药品，没有列入的新药及一些进口的昂贵药品是不能报销的。其次，社会基本医疗保险实行的是报销制度，住院费用只能采用事后报销的方式，但对不幸罹患大病的家庭而言，短期内的经济压力是骤增的。再者，社会基本医疗保障中，报销也会有种种限制。

同样，大病保险局限也比较多，设置了起付标准、报销比例、封顶线等限制性条件，无法全力覆盖治疗大病的支出。

社会基本医保及大病保险中欠缺的保障部分，恰恰能通过商业重疾险得到“对症”的解决方案。 一方面，商业重疾险的理赔原则是“一经确诊即可赔付”，即除非是保险责任中明确指出需经180天观察的疾病，一旦被保险人发现自己罹患重疾险合同中约定的其他大病，一般只要按合同规定有必要的确诊依据，即可申请理赔。

另一方面，目前商业重大疾病保险产品保障范围已相当全面。以太平人寿推出的重疾产品“福禄满堂”为例，不仅涵盖55种重大疾病，还对如轻微脑中风、原位癌、糖尿病及其并发症等10种较为常见、但不属于合同约定的重大疾病的轻症疾病给予基本保额20%的赔付，且该赔付不影响重大疾病的理赔责任，针对少儿、男性、女性高发的特定恶性肿瘤也同样给予基本保额20%的赔付。

太平人寿健康险专家这样形容，“社会基本医保就好比刹车，商业健康类保险是保险带，是对医保体系的有利补充。没人会因为有刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，越来越多的人会想要配置气囊。”