按照保险性质不同进行分类

儿童保险按照不同年龄段投保

随着独生子女家庭越来越多，孩子的健康成了父母最关心的事情，有条件的家庭会选择为孩子购买保险。针对儿童的保险产品有不同的类型，而孩子作为受益人，在家庭投保时，也有诸多讲究。那么，在挑选儿童保险产品时，按照不同年龄段投保。

买过保险的朋友都知道，一般来说，保险是越早买保费也越低。对于家庭来说，为孩子投保也遵循这一原则，越早买保险，父母缴纳的保费越低，孩子也能越早获得保障。

不过，如果家长从眼下开始考虑为孩子投保，则不妨根据孩子在不同年龄阶段的需求为其选择合适的保险产品。

据媒体了解，一般来说，宝宝出生28天以后就可以为其投保医疗险了。而0-6岁的孩子，处于学龄前阶段，最容易生病以及发生小意外，因此，给孩子准备一份医疗保险和意外险是非常必要的。

目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，万一孩子生病了，高额医疗费用将成为家庭的沉重负担，因此可以选择健康险分担孩子的医疗费支出。住院医疗保险分费用报销类和津贴类，可单独或附加主险购买。住院费用，根据投保档次的不同，设定有最高报销总额，按90%报销，一年内可多次报销。住院津贴，按实际住院天数扣除免除天数后，每天给予一定额度的补贴，根据投保档次有总金额的限定。住院医疗保险很多保险公司都有销售。

尤其是在3岁以后，孩子更加顽皮好动，但又缺乏自我保护能力，除医疗险之外，意外类保险就必须增加。一般来说，孩子进入幼儿园后，幼儿园都会统一投保意外险。家长可根据实际情况选购意外险产品。据了解，目前市场上的意外险都是消费型的，第一类是保险期为“一年”的意外险，保障各类意外情况造成的孩子身故、残疾，比如一年交200元保10万；第二类是极短期意外险，比如交通意外险、旅游意外险、航意险等，仅保障在交通工具上或者旅游期间的意外，比如3天、5天、10天或一次旅游期间等，价格便宜而且保额高。

孩子在7-12岁的小学阶段，投保时则应该以教育基金、医疗保障为主。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。

12岁以后进入中学阶段，家长应该侧重培养孩子好的理财习惯，可以选择现金返还类的寿险，解决教育基金的问题；同时，也可选择储蓄养老类的保险，提前投资孩子的未来。

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随着社会的发展，人们生活需求的不断变化，风险也不断变化，因此，人们购买保险特别是人身保险的需求也是日益旺盛。而人身保险的险种种类也随着需求而不断发展变化，产品纷繁多样，传统人身保险按照保障范围我们可以把其划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险等几大类，而现如今又出现了分红险、投连险、万能险等新型人身保险。

传统人身保险

传统人身保险的产品种类繁多，但按照保障范围可以划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。

而人寿保险又可分为定期寿险、两全保险、年金保险、疾病保险等，健康保险则又可分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险等。

其中，年金保险因其在保险金的给付上采用每年定期支付的形式而得名，实际操作中年金保险还有每季度给付、每月给付等多种形式。养老年金保险可以为被保险人提供老年生活所需的资金，教育年金保险则可以为子女教育提供必要的经费支持。

同时，消费者可能会在人身意外伤害保险和定期寿险的选择上难以抉择，其实两者还是有较大不同的。首先意外伤害保险承保因意外伤害而导致的身故，不承保因疾病而导致的身故，而这两种原因导致的身故都属于定期寿险的保险责任范围。其次，意外伤害保险承保因意外伤害导致的残疾，并依照不同的残疾程度给付保险金。定期寿险有的不包含残疾给付责任，有的虽然包含残疾责任，但仅包括《人身保险残疾程度与保险给付比例表》中的最严重的一级残疾。最后，意外伤害保险一般保险期间较短，多为一年及一年期以下，而定期寿险则一般保险期间较长，可以为五年、十年、二十年甚至更长时间。

新型人身保险知多少

以上几种传统人身保险，均为纯保障类型。而随着经济的发展，资本市场化程度的日益提高，近几年在国内投资市场上又出现了将保障和投资融于一体的新型投资型险种，主要包括分红型、万能型、投资连结型等三种类型。

分红型保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。与普通型产品相比，分红型产品增加了分红功能。但需要注意的是，其分红是不固定，也是不保证的，分红水平与保险公司的经营状况有着直接关系。通常来说，在保险公司经营状况良好的年份，客户可能分到较多的红利，但如果保险公司的经营状况不佳，客户能分到的红利就可能比较少甚至没有。

万能型保险指包含保险保障功能并设立有保底投资账户的人寿保险，它具有以下特点：一是兼具投资和保障功能。保费的一部分用于提供身故等风险保障，扣除风险保险费以及相关费用后，剩余保费在投资账户中进行储蓄增值。二是交费灵活、收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，与普通型又称传统型人身保险产品及分红保险不同，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。

三是灵活性高，保额可调整。账户资金可在一定条件下灵活支取。投保人可以按合同约定提高或降低保险金额。

四是通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。

投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险，其具备万能险第一、第二项的特点，但两者之间也有不同。投连险灵活性高，账户资金可自由转换。由于投资连结保险通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可以随时支取投资账户的资金。

另外，投连险通常不设定最低保证利率。投资收益可以在账户价格波动中反映出来，目前我国保险公司通常不少于一周公布一次账户价格，因此，若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该投资账户的投资收益可能会出现负数。