工伤险比例各个公司不一样

各个公司的万能险比较

咨询内容：今年25岁，收入10万，有社保，主要考虑医疗和养老。听说万能险不错，想问下买哪家公司的比较好点划算点？

咨询网友：zqxz0156 (深圳)

专家解答：

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万能险是交费灵活，保障灵活，领取灵活。 兼具寿险，重疾，意外，意外医疗保障等多功能于一体的投资理财型保险产品。产品是很不错，但要弄清楚自身的保障需求，不可盲目购买。

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您好，任何保险公司的保险产品都是早买比较划算，特别是对于年纪尚轻，保障成本不会很高，保费方面的预算也很低，收益方面也是比较可观的。

平安的万能险，是一款理财型险种，有其适合的人群，需要针对个人情况和需求，才能分析这款险种适不适合你。

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万能险的确不错，无论在哪个角度都可以，同样的保费，做任何两个产品做对比，保障要高的多，并且收益也多。详细的你可以做两个公司的万能做对比，做同样的保费，同样的保障，然后在对比收益就知道哪个公司的好了，最重要的还是要看一个公司的服务与品牌。

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依据您所提供的材料，购买万能险的确是不错的选择，但我依然建议您对万能险再做一个比较全面的了解，包括：扣费情况、保额设定、保费支出以及交费年限等信息；

至于公司的选择，因为受会计新规的影响，很多保险公司都暂停了万能险销售，当下可选择的公司并不多。

我主要推荐：1、国寿瑞祥A：上月结息利率4%（年化利率）2、平安智赢人生：上月解析利率4%（年化利率）3、泰康：个险渠道产品暂停。

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如果考虑万能险，PICC人寿的不错，由于缺乏必要的信息，无法提供专业且合适的建议， 购买保险需要涉及的问题较多，如有需要进一步了解或需要更专业且合适的保险建议，请找个当地的代理人当面了解一下。

购买保险产品提前退保不仅要支付大笔的退保费，还有可能拿不足已支付保费，然而最近，一款30天后提取，退保费0.098%的保险产品似乎打破了保险界传统的游戏规则，甚至还有可能威胁银行理财产品的饭碗。

　　万能险网上卖

这款期限创新的保险产品全称是国华人寿理财宝保险理财计划，实质是一款两全险（万能型）。根据淘宝聚划算页面的数据，这款产品在端午期间通过该平台销售时，吸引了22986人购买，每单最低1000元。

公司网站的介绍显示，理财宝按照不同的持有时间有不同的预期收益：31天的预期年化收益为3.88%，91天为4.7%，181天为4.93%，271天为5.03%，366天为5.2%。前三年保底结算利率2.5%。

产品的最短持有期为31天。如30天（含）内退保，收取1%的手续费，31天到365天退保，手续费0.098%，一年后退保手续费为零。

负责理财宝项目的国华人寿电子商务部负责人黄士杰在接受第一财经日报《财商》采访时表示，公司设计这款产品主要是因为保险产品仍然需要让客户主动接受并购买，因此降低了门槛，改善客户购买及赎回产品的体验，目前看来产品很受电商客户的欢迎。

不过，信泰人寿助理总裁李俊认为，保险公司推出这类产品更多的是由于保险公司拿钱的难度在增加。过去，险企的资金成本几乎是所有机构中最低的。万能险、分红险等投资型保险有一个保监局规定的最高不能超过2.5%的保底收益，再加上分红，一般4%，最多5%就到头了。

但现在，以持有一年为例，国华理财宝、泰康人寿旺财1号、合众人寿好太太理财……预期年化收益5%以上的比比皆是。

银行理财、信托等产品对资金的争夺非常激烈，保险产品不得不通过各种方式吸引资金。李俊说。

并且，通过返送现金积分等方式，一些产品实际上早已打破保底收益2.5%的上限。仍以国华理财宝为例，其保底年化收益为2.5%。在淘宝聚划算上线期间，推出满1000元送300个集分宝活动，100个集分宝可在淘宝上作为3元现金使用，相当于增加了0.3%的收益，将保底收益提升到2.8%。

对此，黄士杰指出，赠送的集分宝是合作网络商从保险公司支付给他们的佣金中自愿拿出的，而非保险公司在佣金之外额外支付的成本。同时，该模式不具备可持续性，故而不能完全视作保险产品定价市场化试水之举。

某大型险企一位内部人士在接受采访时表示，自己所在的公司不会推出这样的产品，因为这样的产品成本高、利润低，多是小公司用于冲规模。

黄士杰表示，一方面，通过电商渠道支付给相关平台的技术服务费远低于传统渠道；另一方面，公司的投资收益水平在行业中属于前列，因此不担心公司的利润。

　　不一样的万能险

和其他同类的万能险产品相比，国华这款理财宝十分另类。它没有初始费用、保单管理费以及风险保费（也称保障成本），退保费用也相当低廉。

以平安保险的金彩人生为例，这也是一款两全保险（万能型）。假如一名投资者一次性购买了10万元该保险，那么首先要扣除4000元的初始费用，剩余的96000元才能进入万能保单账户。此外，若一次性交清的保费大于等于5万元，公司不收取保单管理费；否则，保单管理费为3元/月。

提前退保更是代价巨大。还是以购买10万元平安金彩人生两全险（万能险）为例，第一年内退保费用是5846元，第五年是2068元，直到第六年开始退保才不收取手续费。

从收益设计看，国华理财宝还酷似银行理财产品，但两者仍有三个显着区别。

首先，理财宝的流动性更灵活。通常情况下，投资者无法提前赎回银行理财产品。

其次，假如一个一年期银行理财产品的预期年化收益率是5.2%，到期若能实现，收益就是已支付保费乘以5.2%。而万能险则会由保险公司每个月公布一次结算利率，每个月结算当期收益，并自动计入下一期已支付保费。这样虽然月月复利，但每个月的收益水平都有可能发生波动。

最后，和银行理财产品相比，万能险还具有一定保障功能。但需要指出的是，国华理财宝的保障功能几乎为零。

国华理财宝对于两种情况提供保障：因为疾病引发的身故或全残、因为意外伤害引发的身故或全残，除了返还已支付保费和收益之外，再给予该项金额的5%作为额外补偿，也就是已支付保费与收益之和×105%。