寿险赔付率高是如何造成的

一、什么是寿险的意义

1、延续家庭责任

如果不幸由于疾病或意外身故，那么整个家庭的责任就都留给了对方，会让整个家庭陷入困境，而这就是定期寿险的意义。

站着是印钞机，躺下是一堆人民币，定期寿险是家庭责任和爱的延续。

2、传承财富

假如自身的退休金已经够用，终身寿险里的钱还可以作为财富传承，留给下一代。

常见的财富传承主要有房产、遗嘱、信托等，其中房产、遗嘱等方式容易产生纠纷，而信托门槛又很高，要 100 万以上才行。

相比而言，终身寿可以通过 “指定受益人” 的方式，留给指定的家属，非常便捷、私密性也很高。

二、哪些人适合买定寿？

只要有家庭责任，都建议买，特别是家里挣钱多的人。

大家试想一下，万一有天家庭经济支柱不在了，房贷怎么还？孩子的教育费、老人的赡养费又该怎么办？

买定寿是一个人责任感的体现，哪怕人不在了，保险赔的钱依然能让家人继续生活。

三、寿险榜单推荐

　　1、短期寿险

　　短期寿险：一般缴纳一年保一年，每年的保费是不固定的(这种类型产品比较少，也不推荐，保障太不稳定)。

　　优点：如果年纪很轻，身体健康，单买1年短期寿险价格便宜(但是费率随着年纪上涨)。

　　缺点：

　　①总体保费不便宜，如果保障相同的固定周期，每年保费叠加起来不比规划固定周期的保费便宜。

　　②续保问题。包括：忘记续保、产品下架、费率上涨等问题。

　　③每年都需要健康告知，且要符合健康告知才能投保。

　　④等待期问题，若不连续投保，每年都有等待期。

　　适合人群：预算不足的年轻人，可以作为临时保障，后期需加中长期定寿。

　　2、定期寿险

　　普通家庭推荐配置定期寿险，通常可选择保障时间一般是20年、30年，或者到60岁，65岁，70岁。

　　优点：性价比高，保障期可自由选择;保障确定，无续保和涨价风险。

　　适合人群：刚到社会打拼的年轻人、家庭经济支柱、或者子女未成年者、有房贷车贷等债务较多的人，创业者等有家庭经济责任的人群。

　　3、终身寿险

　　顾名思义就是保终身的产品。人固有一死，所以购买终身寿险后，就一定可以获得赔偿的。

　　优点：一定会赔付，因为人的死亡率是100%;

　　缺点：现金流占用比较高，杠杆较低;

　　适合人群：基础保障已配齐的朋友，资金比较宽裕的朋友。

　　寿险有很多高端用法比如：避税、隔离债务、指定私密传承财富等等功能。下面重点说一下，普通家庭比较适合的定期寿险该怎么运用，如何去选择定期寿险产品?

　　由于每个人的家庭收入情况，以及承担的家庭经济责任不同，负债不同，所以适合的保额也不同，给大家两种计算公式参考方案：

　　第一种保额计算公式：整个家庭寿险的总保额=家庭负债加贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5到10年的家庭消费开支是比较合适的保额。

　　第二种叫“双十原则”计算法，这个算法比较简单：

　　家庭寿险总保额=年收入的十倍。

　　PS：若重疾险里有附加身故责任保障的保额，也可以计算到家庭寿险总保额里面去。但是意外险保额不能计算进去，因为意外险涵盖范围比较窄，只包含意外造成的事故保障。

　　保额计算上，建议要覆盖下面三点：

　　①家庭债务：房贷、车贷、其他贷款。

　　②子女抚养：教育、生活支出、医疗等。

　　③赡养父母：养老、医疗等。

　　上述方法可以给大家一些参考，每个家庭对自己未来生活的期许不同，有的家庭希望孩子出国，有的家庭认为国内读书就挺好，所以每个人最终配置多少保额还需结合自己家庭以及个人风险偏好去决定。

　　定期寿险的保障期限一般是20年、30年，或者到60岁，65岁，70岁，建议可以选择覆盖负债的时间，例如房贷30年，或者保障到孩子经济独立的时间，例如到孩子30岁以后。

　　一般普通家庭个人建议保障到65周岁，到那个年纪大部分人的家庭经济责任基本都完成了。健康告知和职业符合，有些产品对健康告知比较严，或者一些高危职业不能投保，选购时我们尽量选择健康告知少的产品。