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社保查询网用户
2025-06-07
根据保监会近日下发的第54号监管函显示，安心财险“闲时退费”产品被定性为违反车险条款规定，早在今年三月份，中国保险行业协会曾就“按天买车险”模式下发过风险提示。
“闲时退费”模式违规
监管函显示，安心财险除了存在违反公司章程规定聘任和解聘公司高管行为外，“闲时退费”违反车险条款规定也被保监会督促整改。
资料显示，安心财险“闲时退费”产品由安心财险承保，第三方互联网保险平台车车车险联合设计运营，其核心内容可概括为开一天车交一天车险，车主在不用车的时候，比如出差、限号、送修等场景，可以在手机客户端操作退还保费。假设，某车主的车险保费平均每天为10元，一个月有15天的时间没有用车，当月便可退还150元保费。
不过，媒体人并没有在相关页面找到“闲时退费”类型的车险产品，经查阅得知，该类型产品早在今年五月份就已经下线。
安心保险于2015年6月26日获保监会发文筹建，注册资已支付保费为10亿元人民币。“闲时退费”模式属于安心财险在现有商车费改行业示范条款下的创新，不过，该模式目前已经被保监会定性为“违反车险条款规定”。
保监会在监管函中指出，安心财险必须对车险业务进行全面自查，排查违规问题和风险隐患，加强内部管控，严格制度执行，依法开展经营，杜绝类似问题再次发生。要深刻剖析问题产生的原因，完善内部管理制度，健全完善合规经营的长效机制。同时，保监会规定安心财险应于2017年12月底前将整改问责情况书面上报。
据媒体人了解，“按天买车险”产品模式并不只有安心财险一家在做，市面上还存在一款类似的车险产品“e驾按天保”，媒体人通过相关微信公众号下载同名App，客户端首页醒目位置留有“停驶天数”显示按钮，对比从前的版本，少了“试算投保”功能。媒体人通过拨打中华联合客服电话询问得知，“e驾按天保”产品目前实际已经下线，该工作人员表示，如果媒体人关注该模式的产品，元旦后中华联合会上线某款类似的产品。
据公开资料显示，“e驾按天保”于2016年10月25日上线，由中华联合与北京速能数码网络技术有限公司共同推出，该产品按照车辆实际使用天数及里程数收取保费，和安心财险“闲时退费”模式具有相通的运作原理。
早在“e驾按天保”上线初期，有业内人士表示过担忧，“目前一些平台积累的数据能否支撑是一个问题。此外，缺乏前装市场、核心计算模型，以及统一标准等问题都亟待解决。”
UBI车险暂不适用于国内
安心财险“闲时退费”产品被保监会喊停并不是突然之举。早在今年三月份，中国保险行业协会针对该类型模式下发过风险提示，中保协指出，市场上出现“按天买车险”等宣传，经媒体报道后，引发社会关注，经过对各会员公司向监管机关报批的车险产品进行了排查，未发现有此类产品。特别提醒广大车险消费者在购买保险时，提高风险意识，保护自身合法权益。
国内“按天买车险”运作模式与国外成熟的UBI车险有异曲同工之处，UBI车险即驾驶行为模式基础保险，保险公司通过数据采集装置，收集驾驶行为数据以及车辆运行数据，经过数据分析处理，评估驾驶人员的驾驶行为风险等级，依据驾驶行为风险等级个性化的确定车险保费。
安心财险“闲时退费”以及中华联合“e驾按天保”属于UBI车险模式在国内的探索，监管层此前保持谨慎的观察态度，直到保监会发布54号监管函，标志着“按天买车险”模式被监管层否定。
从技术层面看，UBI车险的核心在于数据收集。国内车联网技术尚不够成熟，数据收集设备(如OBD设备)的普及以及数据的传输方式均没有得到较好的解决。业内人士认为，在没有实现物联网的情况下，要真正实现‘闲时退费’的可能性不大。
现有的车险费率是保险公司根据一般情况下的风险状况精算的结果，“一般情况”场景既包括了用车场景也包括了闲置场景，若没有对“按天买保险”保费费率进行专业的精算，只是在保费上简单地采取“闲时退费”，有悖精算平衡要求。有业内人士表示，保监会对于互联网保险公司的产品创新一直保持比较开放的态度，但是，对于在涉及保险费率和定价时仍比较谨慎。
另外，UBI车险在定损核赔方面，也存在一定的障碍。某保险行业人士直言，“假如车主停了一个礼拜没保，下个礼拜保的时候，去报保险，说车被刮花了，这样子如何定损？到底属不属于在保期间出的险，还是属于非在保期间出的险。”
从监管层面看，车险产品的创新需要符合监管要求，按照商车费改的战略部署逐步推进。中国保险行业协会相关人士曾表示，“严格来看，‘按天买车险’没有得到保监会批复。”
本月初，保监会副主席梁涛在某财经峰会上表示，现有监管框架基于传统作业模式，对保险科技存在一定的不适应性，在部分领域还是空白，亟需加快监管政策研究和规则完善。与传统业态相比，保险科技领域潜在的风险具有更强的隐蔽性和传染性，如何有效利用技术手段及时发现风险、迅速处置风险，也是一个需要深入思考的问题。
“闲时退费”通俗来讲就是“按天买车险”，产品创意借鉴于国外的UBI车险(驾驶行为模式基础保险)，由于技术、精算、定损核赔、监管政策配套等原因，UBI车险或暂不适合在国内探索和推广。
现代社会的人们非常重视自身的安全，越来越意识到购买人身意外保险的意义和重要性。那个人意外保险多少钱？不同产品价格不一样，保额越高，保费一般越贵，保障范围大小也是影响保费的一大因素。
交通意外险
保险责任主要为乘坐商业运营交通工具时遭受意外事故造成的身故或残疾。目前1年期交通意外险保费100至150元的交通意外险，保额约为70万至100万元不等。而单次购买交通意外险，乘坐飞机的保险费用为20元，保额一般在40万元以上；长途汽车和火车的交通意外险，一般每份保费为2元，保额则在2万元左右。
旅游意外险
保险责任主要为旅游过程中的意外伤害、医疗、身故以及全残等。很多险种有医疗救援、未成年人运转等附加服务。保险公司根据旅游时间段收费，一款10天期的旅游意外险保费约为10至20元，保额约10万元。一款20天的产品保费250元左右的保险，保额约为200万元。
综合意外险
保险责任为各种意外造成的身故、全残以及意外伤害导致的医疗费用支出等。一款一年期500元左右的保险最高保额200万元。以慧择全年综合意外10+1保障计划-幸福版为例，一年期保障，保额10万元，保费只要100元。
个人意外保险多少钱？不同的人身意外险种，所对应的保费也是不同的。交通意外险保费在100至150元左右，旅游意外险则是按照保障期限和保额来确定，综合意外险一年期一般在100元左右。
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