万能终身寿险有附加险吗

万能险附加险是保终身吗？

咨询内容：万能险附带的重大疾病是保终身吗？附加的医疗保险能买到年龄止？听说泰康的万能险附加的医疗保险只能保到60岁吗？

咨询网友：冬冬 (重庆)

专家解答：

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万能的合同上会讲，保障是终身的，但是有个前提。

万能好比是一个 基金账户，加上一个 （你要的）保险账户。

保险账户是要收费的。收取的费用，来自基金账户。

当基金账户的余额， 够交保险账户的费用，那么你的大病保障，就有效。

当基金账户的余额， 不够交保险账户的费用，那么你的大病保障，就有中止。你就必须另外交钱。（有可能保费就会很多， 因为年龄已经很大）所以，保障是终身的前提，就是您的基金账户中的钱，要足够交您的保险账户的费用。

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平安万能附带的重大疾病是保终身的。您如果想附加住院医疗的话，你可以做一个简易的保障型医疗险。这样要比加在万能上好。可以这样意外加意外医疗加住院费用加住院补助。费用也不高几百元即可。

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首先要搞清楚，万能险里面的重疾是附加险，基本上它的费用是都是随着年龄的增加而不断增加的。而且它的重大疾病给付只是在您自己个人账户里扣除。所以您要搞清楚您所想要的是什么？

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万能是重疾提前给付的，和传统险一样，只有保单价值大于保额时才赔付保单价值的105%,保险合同终止。

首先万能险是一款终身寿险，其次保险是一项管一项的，万能险是最少缴费十年上不封顶，多交多收益可根据自身情况而定。

　　详细投保资料：

我是女生，24岁，未婚。目前年收入3.5万。有医保。最近稀里糊涂买了份平安的万能险。在网上看了之后，也是越看越整不明白。但不知怎么安排那个什么保额和重疾和意外的。看了一下网上，有人说好，也有不好的。主要是两个问题没有弄明白：首先，有的人说存20年，到60岁还有什么养老金。我想搞清楚是不是满了20年之后，不交钱了，也未取出来，账户里的钱还在复利吗？20后，没有交钱了，但是发生意外挂了，是保险公司赔钱，还是怎么的，最新弄清楚20年后没有交钱是什么情况？还有就是，在保险期里发生了意外，保险公司赔了钱，是不是自己账户里的钱就没有了吗？

　　专家分析：

这款产品非常不错，有病防病，无病养老。

第一你现在比较年轻，如果你交20年。到60岁帐户上钱比较多，可以作为养老帐户。交满20年不交了。现金价值帐户上的钱会继续复利计息的。

从保险合同成立起，如果被保险人中途离场。是收平安赔合同上规定的保障。

第二这是一款非常灵活的产品，交费期不限。根据自己的经济情况而定。交得越多，帐户上的价值越高。月复利计息。时间越久价值越高。作为养老帐户。非常不错。

还有另外就是，你说的保险期间发生意外。是意外受伤还是意外导致被保险人中途离场。

果是意外受伤，保险公司理赔了。不影响保险合同，合同继续有效。

如果是意外身故，保险公司一次性给付保障金。合同终止。

我们常常听到广告词语会说，一张保单，一辈子的幸福，其实这不仅是保险公司的广告，也是普通人对美好生活的向往。现实中，有的朋友，看起来确实是只买了一张保单，里面包含了多个险种，比如意外险、医疗险、定期寿险等，看起来什么都全了，这样真的就能稳稳的幸福吗？

很多线下销售的保险，都可以选择品种多样的附加险，比如说买一款重疾险，可以附加意外险，医疗险，医疗津贴等等，可以说是行业的通行做法。

以大家比较熟知的某某福为例，除了重疾险外，还可以附加医疗险、豁免险等其他险种。

这样配置优势比较明显，不仅看起来保障全面，而且每年统一缴费，理赔的时候只打一个电话，不用多家提交资料，节省了不少精力。

不过，附加险的缺点也很突出，主要有三个方面：

第一，保费价格高：因为是附加险，所以价格不透明，相比市面上的一年期产品，价格会贵不少；

第二，保障存在风险：有的个别产品，主险如果理赔，那么附加险保障就不在了，这是比较大的安全隐患；

第三，选择内容少：并不是所有的险种都可以附加，比如有的不能附加定寿，有的不能附加高额意外。

为了更好地给大家对比附加险，深蓝君选取了几款大家常听的主流的重疾险，这些重疾险都可以附加意外险、医疗险、定期寿险、住院津贴等等。

通过对比以后，深蓝君发现了这类附加险的一些共性：

比如，在添加附加险后，总保费一般会比纯主险保费高出1000-5000 元。

还有一点是，并不是你想附加什么险种就能附加的，比如有的不能附加百万医疗险，有的不能附加定期寿险等等……

所以，深蓝建议大家，买保险一定要看看自己的保单，因为所有的信息在保单上面都是有呈现的，具体附加了哪些险种，买了什么，保什么不保什么，保到多久，一定要清楚，而不是只知道有保险，其他什么都不清楚。

附加险，就是买一份保险，给你搭售多种其他类型的保险，这样不仅价格高，保障方面也存在风险，同时选择内容很少。

一般重疾险都会附加一份意外险，我们就以附加的意外险为例，来做一个详细对比。

通过对比，我们可以看到，比如重疾附加的意外险，实际上是把一份意外险的意外伤害和意外医疗拆开了，变成2个险种，并且是分开收费。

也就是说，如果只附加了意外伤害而没有意外医疗，那么跌倒、摔伤、划破手去医院缝线这些意外事故是没得赔的。

为了有一个直观的对比，以中国人寿产品为例，仅附加的意外医疗每年就需要200元，其他的产品意外保障加起来都有上千块的。

而单独购买的意外险，以大金刚为例，不仅包含50万伤残身故，还包含5万的意外医疗，价格仅需要160元。

不知道深蓝君这么说大家是否能明白，附加的意外险，最大的问题就是太贵了。

如果大家预算充足，那么购买附加意外险是没问题的，毕竟缴费简单，而且有的还是长期险，是有一些独特的优势。

但对于预算有限的人来说，我的建议是谨慎投保，每年一、两百元可以解决的事情，没有必要花个一两千，多出来的预算可以用来提高保额或做其他规划。

附加医疗险是分为两种类型的，一种是小额医疗险，另一种是百万医疗险。

1.小额医疗险

几乎全部的终身重疾险，都可以附加一些小额医疗险，在对比了6款小额医疗险后，深蓝君发现：

很多附加险保额为1 万左右，有的只保 1 年，有的保 3-5 年，整体价格在 200-600元之间。

一些附加险报销比例仅为80%，而且有的只能报销社保范围内的费用，在我看来这类的附加险优势并不大。

如果有社保，而且购买保险的预算有限，深蓝君并不建议成人购买这种小额医疗险，它并不是我们首要配置的险种。

而对于预算充足或者有其他考虑的朋友，可以根据自己需求来定，也可以单独购买类似的小额医疗险反而选择更多。

2.百万医疗险

很多附加的百万医疗险不能单独购买，通过对比之后，可以发现无论从保障还是价格来看，优势并不大，尤其在报销范围的各种限制，让人感觉并不友好，例如：

泰康健康尊享B：保额100万/年，终身限额 500 万，床位费膳食费每日限额 3000 元，特殊门诊限额 20 万，没有靶向治疗，首两次续保需审核。

而这些，目前市面上很多可以单独购买的百万医疗险都可以做到，甚至保障更广。