不适合购买定期寿险的人

终身寿险不适合年轻人购买

　　终身寿险不适合年轻人购买

表面来看，终身寿险比定期寿险划算不少，既不会浪费保费、又可以在身故时拿到理赔金，岂不是两全其美?而且市面上不少的终身寿险还采用了分红险的方式，更受到不少人的追捧。顾名思义，终身寿险就是可以保障至终身的产品。换而言之，终身寿险的理赔是必定发生的，而不会出现定期寿险那样到期可能不需要理赔的情况，因为每个人最终都会身故。的确，相比较定期寿险，终身寿险的特点也很鲜明。但这两者之间的关系并不是我们想象中的矛盾对立，而是各有千秋、各有用途的两大类产品。

　　终身寿险的储蓄功能较强

终身寿险和我们曾经介绍过的定期寿险，在费率上的差别比较明显，这是因为两者一个属于可以返还已支付保费的储蓄型险种，一个则是消费型的险种。

以下我们以相同的保险标的为参考，比较一下定期寿险与终身寿险的费率结构，以同样是30岁男性、缴费期限20年、保额10万元为例。

定期寿险的保险期限如果是20年，那么每年缴纳的保费大约300元左右。而对于终身寿险被保险人来说，保障可达终身，他20年中每年所要缴纳的保费在3000元左右，甚至更高。

由此可见，在背景完全相同的情况下，终身寿险的保费可以达到定期寿险的数倍、10倍乃至更高。那么，面对定期寿险和终身寿险这样一道选择题，你会做何选择呢?想必要从家庭实际情况出发吧。

其实，终身寿险更像是一种“长期储蓄”，到一定时候必定得到返还。因此，这类保险产品比较适合有一定年纪的家庭富裕型人士，他们事业有成、有一定的经济基础，每年上千甚至上万元的保费不会造成负担，希望能在身故后给家人带来一笔收入。

而对于年轻人来说，大多数人并不适合终身寿险，一是其保费较高、保障额度又较低，年轻人更需要高保障、低保费的产品来规避身故风险；二是保费的投入也是一种投资，终身险的回报率显然偏低，且对被保险人本人无贡献可言，年轻人不妨考虑较积极的手段，积累更多的财富。

万能险的核心优势是缴费、支取灵活，客户可以在一定范围内调整保障额度而无需重新投保。因此，万能险较为适合那些收入不稳定的人，特别是年轻人购买。

解放日报报道说，万能险是投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，客户可以不再缴费，并且保单继续有效。对于时下一些自由职业者，在收入较多的时候可以买一份，对未来有个保障。因为是要长期投资才有比较好的收益，所以对于年轻人来说，显然又是一种较为稳定的投资方式。

不过，对于40岁以上的人，专家则建议不要购买，因为费率计算对中年以上的人群不划算。在保险公司扣除的除投资外的费用中，其中有一项叫风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。如男性11-32岁，风险保险费每1000元保额每月只需要扣除0.1元以内，到了58-74岁，这一费率就在1-5元之间，75-82岁，费率就在5-10元之间，相差很大。例如，某投保人购买了年缴保费1万元的万能险，保额20万。如果此人30岁，那他每年要扣除的风险保险费最高为240元；如果此人60岁，则最低也要2400元的风险保险费。