乙肝小三阳保险拒赔案例

乙肝小三阳买万能险，通过体检即可承保

28岁，男，肝功正常，是病毒携带者二十年了。身体也健康，不知道是否可以买万能险呢?是要做体检吗？

专家分析：

只是在投保时如实告知，保险公司通过体验后，对承保时是否加费，会通过体验后的情况定。

大三阳肯定会体检！至于能不能承保，加费承保，正常承保，拒保这就得看公司的一个体检结果了！如实告知是必须的，这对以后保障你的权益非常重要！

人身保险的承保分为健康体和次健康体或弱体。你可以先投保，经公司安排体检，审核，最后根据体检的结果，会有四种情况：承保，加费，指定承保，拒保。不管最后怎样。你都可以去试一试，不要放弃希望。

乙肝携带者可以买的险种有：意外伤害保险、分红加意外身故的险种、人身保障低的分红型年金保险等。

这样病史十年。无任何症状，自我感觉良好，正常工作生活学习。如果年龄不是很大，想买重疾险，在投保时如实告知，接受体检，结果可能会少量加费承保。如果年龄偏大，加费加能会多一些。

其实应该到保险公司寻找代理人，然后到保险公司指定医院做体检，如果保险公司根据检验结果决定承保就没有问题，这种情况不用担心，中国乙肝病毒携带者比较多，大部分是隐性的，大可不必担心。建议您尽快寻找代理人做相关检查。另外也要注意身体，切忌饮酒！

　　案例分析：

投保时在投保单上如实告知,由公司核保部针对个人不同情况来做决定.核保的结果也会因个人情况不同而不同的。如果病症发生恶化，不能投保此险种时，就只能考虑投保其他不带重疾险种的产品,再此基础上附加住院医疗了。

是否能顺利正常承保都是要根据保险公司体检报告后审核部审核决定的

有三种结果，一是顺利承保，二是加费承保，三是拒保：）

如果肝功正常,也是有正常承保可能的.

两点建议:

1、不要买万能险做保障，因为，万能在60岁左右需要降低保额，否则，费用会很高（这是自然费率、不是均衡费率）。建议你买一款保障终身的重疾保险来分散可能到来的风险；

2、无论我们申请投保后、如实告知、体检后的结果怎样，只要承保，你都要买（因为体检后可能的结果有：拒保、延期承保、加费承保、责任免除、正常承保）。

可以先投保，通常情况是加费承保。但具体处理和加费金额还是要等核保部核保后决定。

一、个人情况

买保险除了考虑预算问题，健康问题也同样重要。

张女士：有小三阳，好在肝功能正常，通过智能核保还是有机会买的。

下面是我们为张女士设计的方案：

二、方案设计

张女士由于刚毕业，收入并不高，所以像重疾险、寿险保额不用买太高，能满足基础保障就行，以后可以再加保。

下面一起来看看投保思路：

1、张女士投保思路

重疾险价格最贵，要优先考虑高性价比的产品。

我们给张女士配了 30 万保额的 福乐保重疾险（点击投保），保到 70 岁，由于肝功能正常，通过智能核保可以正常承保。

如果在 61 岁前不幸得了癌症等重大疾病，能一次性赔 51 万，足够用了。

由于张女士有小三阳，很多医疗险都除外乙肝相关的医疗费，所以我们选了能正常承保的 医保加医疗险（点击投保），即使以后 发生乙肝相关的疾病也能保。

考虑到张女士是独生女，父母都要靠她养老，我们还给她配了 100 万保额的 大护甲 A 款至尊版（点击投保） 和 50 万保额的 瑞和 2020（点击投保）。

万一不幸意外身故，保险公司能一次性赔 150 万给父母，他们下半辈子的生活起码不用担心了。

整套方案一共花了 2117 元，张女士表示对该方案很满意。

2、方案不足

没有十全十美的方案，这套方案也有一个明显的不足：重疾险只能保定期。

张女士目前刚毕业，收入并不高，虽然重疾保一辈子让人更有安全感，但是现阶段还是要量力而行。

目前的重疾险配置，至少在未来几十年里是够用的，等以后升职加薪了，到时候可以再考虑加保，毕竟保险是一个不断配置的过程。