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社保查询网用户
2025-06-07
详细投保资料：
保障对象：自己年龄：45岁职业：教师社保：有
主要想获得的保障：人寿保险、重大疾病保险、医疗保险、意外险
希望每年交的钱：5000元左右
专家分析
所有保险产品的功能都是有侧重点的，如果把保障型的保险变为养老金，必须是以牺牲部份或全部保障为前提的，保险公司不是慈善机构，是以经营为目的。
现实生活中，如果要把上衣改为裤子不是没有可能，只是要赤裸上身，并且由上衣改成的裤子穿起起会很别扭。
因为保险太抽像和隐蔽，代理人做事主要凭良心去做。做了好事，人家也不一定知道，甚至不一定被人赞同欣赏，有时还会引起人家的误会。代理人做了不该做的事，也未必被人发觉，到问题暴露出来后，可能是很久很久以后的时候，更何况有些胡涂客户就欣赏这种人和这些行为。
四十五岁可以说已经到了保障查漏补缺的重要时期了，首先要了解你目前有什么保障，温馨提示：重大疾病产品繁多，各产品各有优势，最适合自己的产品方案才是最好的方案，不是因为某个朋友或某个代理人推荐什么而买什么，而是从你的需求出发，根据年龄和医学科技发展的趋势、产品本身的优劣势与适应群体、现行一般的保监规定等来综合看的。
45岁的年龄并不合适买万能，其实万能险只是年轻人用做理财的工具，虽然好处很多，但年纪大了，风险的扣费也随着自然年龄的增长而增长，如果您注重重疾，建议购买专款专用型的产品，
康宁有二种，一种是康宁定期，一种是康宁终身，要根据自己的需求选择。给您推荐一款新产品组合：意外卡（15万身价+1万的意外医疗）+健康福星终身重大疾病保险10万+住院医疗1万=6091，给您推荐理由：
1、健康福星重大疾病保险，重疾帐户每年以3%速度固定增长，即第一年保10万，第二年发生重疾就103000，106000，以此类推，你长大保额也长大，充分应对看病贵的问题
2、身故/全殘保障（疾病+意外）：帐户每年以1%速度固定增长，即第一年保10万，第二年发生重疾就101000，102000，以此类推，你长大保额也长大，身价不断提升
3、33种重大疾病包括100多种常见重疾，保障非全面
4、66岁可转换成养老金，分一次或多次取出，不取也可以继续保健康
一种保险：重疾+意外+养老+医疗，再附加上面的附加险种，便宜，保障全。
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咨询内容：今年45岁，自由职业，有社保医保，请问我还应该买商业保险吗？想买平安的万能险，每年交4000元的，请问合适吗？
咨询网友：陈彤 (南宁)
专家解答：
福州 平安人寿 严丽英
象您这种年龄，购买万能保险作为保障类，是个非常不错的选择，因为如果选择其他的人寿险种，费用都比较贵。而这款产品交费灵活，也适合收入不稳定的人群，有缓交的功能，当然投资收益肯定不理想，如您所说的，可以通过其他渠道来解决。保险最大功能是保障，投资只是它的附加功能而已。
哈尔滨 平安人寿 房坤
万能险不错，缴费灵活，保障全面，缴费最好在十年以上，年收入在3万以上。
深圳 平安人寿 夏国栋
您好，45岁，想买平安万能，自由职业，也就是说收入不稳定，万能对于你来说，也许只起到保障作用，收益是没多少的。
当然，这年龄买任何人寿型保险，价格都比较贵，万能是不错的选择，而且万能比较灵活，特别是收入不稳定，如果一时交不起保费，也不会让保险合同进入中止期。
太原 平安人寿 冀军
您已经拥有了社保和医保，需要再购买商业保险做补充，首先保障方面更齐全，兼顾养老加理财，而且万能险又比较灵活，复利计息，钱放在不同的地方产生的价值也不同！
南宁 中国人寿 刘桂玲
45岁已经不适合买万能险了。万能险购买者最好具备的几个条件：一，有稳定持续的收入 二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向。三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10 年以上。比较适宜中高收入人群。
因为定寿保障责任很简单，只保身故，所以相同的保额我们可以选择价格便宜的。
一般家庭建议选择保障到60岁就可以了。因为在60岁时，大部分人都已经退休了，孩子也已经成年，这个时候身故对家庭的影响也没那么大了。
一般情况定寿的保额要考虑到家人未来10年到20年的生活费，如果还有房贷车贷，也要把贷款的额度加上去。
寿险对于健康的要求相对较低，乙肝携带、结节都有机会投保，如果健康告知没能通过，我们还可以试试智能核保，还是有机会的。
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