少儿险专家支招：如何正确地给孩子投保？

昨天是“六一”，不少家长给孩子购买保险作为儿童节礼物。如何正确地给孩子投保，信诚人寿湖北分公司业务经理吴惦京给予解答。

吴惦京认为，家庭投保应该量力而行。一般来说，家庭总保费支出不要超过家庭年收入的20%。购买保险一般遵循“先大人后小孩”原则。家长作为一个家庭的经济支柱，必须要先购买足额的保险。大人有保障，小孩自然有保障。吴惦京建议，孩子的保费不宜超过家长的保费，比例为3：7较适宜。

少儿保险买的越早越好。吴惦京介绍，一般来说，孩子出生30天后，父母就可以为孩子选购保险产品了。因为一旦孩子生病住院，半年内不能购买保险。

吴惦京特别提醒，保监会特别规定了未成年人身故保险金，最高限额为10万元。因此，少儿保险的身价保障在10万元左右即可，多买是浪费。但10万元仅针对意外险、寿险的身故情形，重疾险和住院医疗险的保额不受此限制，可以在经济条件许可情况下，尽量足额投保。

目前，市场上的少儿保险大部分是以“主险教育投资保险+副险重疾险或住院医疗险”的形式捆绑销售，年缴保费动辄上万元。只有少部分外资保险公司有单独的住院医疗险、重疾险面向儿童销售。

吴惦京认为，购买保险还是遵循未雨绸缪的原则，按照需求来购买，一般来说，对于少儿的保障可以分为储蓄类、疾病类、医疗类、意外类几个主要类别。相对来说，疾病类的少儿保险可以先购买，越早购买，保费越便宜，解决家长的后顾之忧。

吴惦京解释，意外险是以最小的投入换取最大的保障；儿童生病较大人频繁，而且住院费用动辄大几千，购买住院医疗险能报销相当大一笔费用；现在儿童得重疾的案例越来越多，购买重疾险能未雨绸缪，而且年龄越小，保费越便宜；如果经济条件允许，在完善保障型险种后，再考虑购买教育投资类保险为宜。

从年龄段来看，0至6岁儿童应侧重健康风险。孩子在7至12岁的小学阶段，投保时则应该以教育基金、医疗保障为主。“给孩子购买保险可以循序渐进，没必要一次到位。”保险专家提醒，孩子出生时，父母往往比较年轻，经济能力有限，买保险应量力而行，可以按照孩子成长阶段，逐渐补充。