夫妻月入万元如何为孩子定制保险方案

随着电视剧《虎妈猫爸》的热播，很多父母再次感慨养儿不易。的确，从孩子出生到长大成人，父母在其衣、食、住、行、学等各方面都需要倾注大量的精力，而为了降低孩子在成长过程中的各种风险，越来越多的家长也选择为孩子购买一份或者几份保险。

27日，湖南多位保险专家在接受记者采访时均表示，为孩子购买保险，不仅可以缓解困难来临时家庭的经济压力，而且也能为孩子的将来储备一定的经济保障。

给孩子买保险 先重保障后重教育

“六一”儿童节临近，长沙市民吴女士想为两岁的女儿送上一份特殊的儿童节礼物——为她购买一份儿童意外健康险。“我们夫妻月收入大概在10000元左右，有自住房有车，并且无房贷无车贷。”吴女士向时刻新闻记者介绍了家庭基本情况，并表示想要为两岁的女儿购买一份意外健康险，主要防备未来小孩有可能出现的重大疾病和人身意外等情况。

针对吴女士的案例，国家高级理财规划师、生命人寿湖南分公司长沙中支分区经理周煜表示，买保险要遵循一个最基本的原则，即先保家长，尤其是家庭财务贡献度最高的人。如果家庭中的顶梁柱因故丧失经济能力，那么其导致的家庭经济困境将直接影响到孩子的生活和学习。只有家庭支柱获得足够的保障，孩子的风险才可能降到最低。在了解到吴女士夫妇均已在单位购买了社保后，周煜建议，吴女士应首先为孩子考虑购买医疗费用类和意外伤害保险。如果经济允许，还可以考虑投保储蓄型险种、教育金储蓄类险种等。

周煜指出，家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在孩子长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。周煜介绍，目前我国以死亡为赔偿条件的儿童保险，如定期寿险、意外险等，累计保额不应超过10万元，超过的部分将被视作无效。周煜还提醒吴女士不要忘记购买豁免附加险。万一投保人在交费期间患重疾或者身故则免交后期保费，被保险人所有保障不变。

根据年龄 为孩子定制保险方案

在阳光人寿湖南分公司资深保险专家刘厚均看来，吴女士给女儿准备一份医疗保险和意外险是非常有必要的。“目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，因此可以选择健康险分担孩子的医疗费支出。住院医疗保险分费用报销类和津贴类，可单独或附加主险购买。”刘厚均介绍。

刘厚均同时指出，家长可以根据孩子的年龄，为孩子定制保险方案。一般来说，3岁以后，孩子更加顽皮好动，但又缺乏自我保护能力，意外类保险就必须增加；而孩子到了小学阶段，投保时则应该以教育基金、医疗保障为主。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险；而对于12岁以上的中学生投保，首先要办一份居民医保，无法办居民医保的，可以购买学校统一投保的学平险。投保一份学平险，保费很低，保障还不错。如果家庭条件许可，还可以给孩子投保终身重疾险，选择分红险保单，合理抵御通货膨胀。